編按：沒有背景、沒有依靠、沒有安全感，冰蹦拉如何從一個深陷焦慮的月光族，28歲買房、31 就滾出千萬身家？她毫不藏私地揭露了練就「富貴體質」的關鍵。
她不僅自創了一種聽起來有點狠、執行起來更可怕的「搶劫自己理財法」，更在與理專、保險業務員的交手中，學會如何將保險從「開銷」轉化為「資產停泊站」，甚至在忙碌的斜槓生活中，意外幫自己多存下了200萬台幣。
冰蹦拉獨門「搶劫自己理財法」：收入減儲蓄才是支出
「搶劫自己理財法」聽起來很可怕，實際操作起來還真的可怕。
我先精準算出每月生活費、固定支出、娛樂費用，每月轉帳到B帳戶給自己後，再將收入帳戶（A帳戶）內的現金額外分門別類做不同理財分配，並設定每月直接從帳戶上扣款。
例如：三年短期儲蓄險、零存整付月存的旅行基金、每月定期定額的ETF、外幣收入直接進入美股投資戶頭、固定撥款入加密貨幣投資帳戶、奈米投，這個做法幫助我確實做到「收入減儲蓄等於支出」。
「剪掉信用卡」是建立財務肌肉的第一步
剛執行「搶劫自己理財法」的前兩年，我怕自己因帳上沒錢而改刷預支消費、先刷後還的信用卡（用的是「銀行的錢」），所以只使用帳戶有多少才能刷多少的簽帳卡（用的是「自己的錢」）。
隨著這幾年收入增加後，主要用作生活費的信用卡永遠調至符合生活費的最低額度，且自動扣繳每月全額繳清，從不欠卡費。
甚至連分期零利率這種看起來不吃虧的方案，我也都頭腦清醒地不受誘惑，因為我知道沒辦法全額付清，就表示我沒有能力擁有或是我不需要。
根據我的經驗，建議在存錢初期：用簽帳卡練習「只花自己有的錢」。因為在這個階段，你的目標不是回饋，而是建立穩定的財務肌肉。
簽帳卡的特點是刷多少、戶頭立刻少多少――這會逼你正面現金流，不會不小心刷爆。
而且，只用簽帳卡的好處是讓你學會分辨「需求vs想買」，訓練「花錢有感」。
因為你的錢包厚度就是你的「現實」，不會自欺，存款才會開始慢慢成長。
忘記錢的存在反而存更多？她靠這張「美元保單」意外滾出 200 萬
好好運用你的保險業朋友，買保單保平安之餘還可幫你存錢。這聽起來是超老套話術，但我真的因為不小心保的「保險」，不知不覺多存了兩百萬！
我對於任何和錢相關的事情都堅持要澈底了解，且非常謹慎保守。我人生的第一張保單是在大學畢業後，有穩定收入才投保了超基本醫療險與意外險。
自從上大學開始打工賺錢後，為了減輕媽媽的經濟負擔，我就完全靠自己生活， 偶爾接案收入高一點，還能多拿錢給媽媽讓她輕鬆一點，身為長女，上有媽媽下有妹妹，雖然她們各自都有工作，也十分獨立，但後來我才意識到其實我是整個家的主要收入來源，所以也擔心如果我生病或受傷，沒有辦法工作賺錢會成為家中拖油瓶，怎麼辦？我可是沒有受傷的本錢啊！
但我也明確知道自己身價沒這麼高，保費月付兩三千已經是當時我能負擔的，不要造成家中負擔即可。秉持著打破砂鍋問到底、又愛到處問問題查資料的精神，我在和保險業務員討論的過程中，發現保險的各種「功用」和「保障」確實有用，所以我對買保單的事一點都不排斥，反而盤算著未來收入增加，我也要好好來運用這種工具。
用美元保單停泊我的外幣資產
我「不小心存下兩百萬」的故事，主要歸功於兩位重要角色。一位是南崁富邦銀行的理財專員，當時我去銀行辦理業務，每次去銀行都要排隊等很久，實在很兌台幣匯率很差，大約28.5元，換出來太虧了！不如聽聽理專有何建議，還能同步處理我想辦理的業務，一舉兩得啊！
也許是當時南崁分行剛開幕，我幸運地遇到了一位熱心的理專，推薦我一張現在已經停售的「美鑽3.0」外幣保單，如果我直接把帳戶內美金定期躉繳，不僅能存錢、慢慢等匯率上漲，未來每年還能領3萬多元左右的配息，第三年後解約就不虧錢，也能當作我未來能挪用的資金，完全符合我需求。
重點是，從那之後，我每次辦理銀行業務，都能直接請理專處理，也不用趕銀行三點半下鐵門，一舉兩得。
但我不是亂買保單喔！當時那張講解保單資訊的DM，因為我問題超多，寫得密密麻麻，至今還被我保存在我的存摺本內。
還記得我的「搶劫自己理財法」吧！這張儲蓄型外幣保單，本來就是規劃為3年後的另一筆夢想基金，所以躉繳保費的那3年，每次我繳完保費，就開始洗腦自己：忘記這筆錢，不要手癢去解約，沒想到我最後真的……忘記了它的存在。
去年我交往15年的好友，又是專業保險經紀人的豆子，依照我需求調整保單時，發現我有兩張各價值台幣100萬的美元保單。因為美金匯率正巧達到32.5相對高點，解約出來能有更好的運用，也能補齊我新增加的保單規劃。
我滿頭問號地告訴她一定是看錯了，怎麼可能！我陸續保了兩張美元保單？還連每年配的利息都沒領，投入本金繼續滾。
打去銀行一問，居然是真的！哇！真是太感謝當時的自己和幫助我的理專小姐。難怪當年底付清房子頭期款，我真的窮到要被鬼抓走！原來我是在為了未來的自己做準備呀！
也因為這次的經歷，每位打來問貸款、保單的電話，只要我有空我都會耐心給對方一通電話的時間聽一聽，能不花一毛錢快速了解最新的理財產品、貸款利率、最新保單和醫療險變更，遇到聊起來專業的我也會特別記錄起來，有需要優先找他，這絕對是理財小白累積財商最快速的管道之一。
富貴體質小秘技：搭配「基因檢測」讓保費不浪費
再分享幾個我的千萬業績保險業務朋友透露給我的小眉角。
首先就是近幾年很紅的基因檢測，可以透過大數據分析找出先天體質風險，我就用這個方式找醫生和營養師討論，再搭配家族病史同步調整保單配置，比起原本保保險求未知的保障，更有參照依據。
例如我的家族沒有癌症病史，我的報告也很健康良好、沒有癌症風險，那我癌症保額確實可以下調，把預算撥給年老後可能開銷會更高的長照險，把我本就不高的保險預算做最精確的運用。
另外，你們知道骨折在很多意外險、醫療險的理賠很少，甚至有些不理賠嗎？因為不一定會手術開刀、住院，但骨折卻會大大影響你的日常生活。
我這幾年愛上空中瑜伽、滑雪，在運動時特別小心，深怕受傷我就得停止這些愛好一段時間，更怕影響我的工作。
所以豆子也建議我調整我原本的骨折險規劃，解決我很擔心的受傷問題，將骨折險納入我的保單規劃。
看吧！多發問，就能有專業解答，真的不用怕不懂會被笑，我就因此解決我最擔心的一件事，可以更安心地從事喜歡的興趣和運動。
繳費時我也會經過計算，先網路搜尋各家銀行給保費的回饋和優惠，有些信用卡會有分期零利率，或是不分期有點數或現金回饋，我就選擇了點數回饋可用來換航空里程的信用卡，把所有保費累積在同一張卡繳清，不僅不用記帳，只要看該信用卡帳單就能知道年度總保費，還能把繳費的回饋換成機票，一次賺到雙重回饋！
最後，想在此提醒，請不要看到我的故事，就衝去銀行找理專或是保險業務員亂買一通喔！請先確認自己的投資風險等級，也要一一了解被推銷的產品，是否符合自己的人生規劃。人生下半場的選擇權，要確實掌握在自己手上才行。
作者簡介_冰蹦拉
少女般的心、大女主個性， 懂生存也會生活的獨立系女子
立志成為快樂仙女小富婆，懂玩懂吃懂賺錢。
資深旅遊部落客：夏天潛水冬天滑雪， 永遠走在旅行的路上， 就連買房也要買在機場旁！
購屋理財 Youtuber：28歲買下第一間房，分享首購心得，獲得廣大迴響，從此成為眾網友的看房光明燈 ！
高敏感的反映者：很多內心小劇場， 卻也自帶開放能量場！ 在與世界交手的這些年裡， 深信只要忠於自己，每天都能充滿驚喜！
本文摘自商周出版《我不是幸運，只是很早學會選擇：30歲前買房、財務自由、身心快樂，平凡女子的富貴體質養成計畫》
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