如果勞保靠不住，你該怎麼準備退休金

2013-07-30 09:33

+A -A

加入收藏

最近勞委會公布了勞保基金的精算報告，裡面提到收支逆差可能提前至民國106年，破產危機將提早至116年，引發社會大眾一片恐慌，尤其是愈年輕的族群，更會覺得，為什麼以前的人繳了低的費率，導致現在的勞保快要破產，才要來調高我們的保險費或降低年金給付呢？

當然，透過理財並無法解決制度層面的問題，那是政府官員的工作，但我們必須根據未來可能的情況做出應對。否則等到二三十年以後，準備退休時，你才發現退休金不夠，還能繼續出來工作嗎？

勞保最有可能加費並降低給付
其實勞保的費用相對而言是很低的，一般上班族每個月只要繳少少的勞保保費，就可以擁有許多保障，包含生育、醫療、傷害、老年…等。如果我們把勞保的老年年金給付，拿來跟商業保險相比，你就會發現。勞保繳出去的保費每年要有超過7%的報酬率，才足夠支付未來的老年給付。而且這還不包含其他給付項目的成本，所以目前的勞保制度，顯然是一設計出來就註定要虧損。

當然，筆者評估勞保會真正破產的機會並不高，但比較有可能的情況是，一方面政府會從別的管道再找資金挹注，另方面會直接調高勞保的保費，並降低給付金額。

雖然看起來對後面繳保費的人不公平，但不得不這麼做。直接的影響就是壓縮到我們的退休後的收入來源。所以自己額外存下一筆退休費用是最迫切，當然如果未來的勞保制度運作順利，你多存的錢還是你自己的，並沒甚麼損失。

如何替自己規劃額外的退休收入
因為人口老化的問題逐漸嚴重，在保險業發展出所謂的「年金保險」，保戶繳費給保險公司，等到合約約定的時間到期之後，保險公司在保戶的有生之年，都會固定給付保險金。所以可以預防「活得太老，但錢卻不夠用」的風險。以目前較常見的兩類分別是利變型年金跟變額型年金。

兩種年金商品的不同
利變型年金，由保險公司定期宣告利率，所以我們繳出去的保費，會隨著宣告利率成長，這個宣告利率通常略高於定存，因此也有人拿來取代定存用；而變額型年金比較類似一個基金投資平台一樣，最後領的年金金額會隨著投資績效而改變，所以才叫「變額」。

簡單試算如下：(可見還是勞保最划算)

不同工具，我該如何規劃？
理財是需要結合個人目標跟價值觀的，所以先看看哪一種風險狀況在你可以接受的範圍之內，利變型年金並沒有太高的報酬率，但是通常略高於定存而且很穩定；而變額型年金就跟投資基金一樣，風險隨著報酬率提高，未來甚至可能又一次發生像2008年金融海嘯那樣的市場動盪，所以這些必須納入理財規劃的考量之中。