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勞保退休金越晚領越划算?「慢5年要花13.9年才領得回來!」 選繳「國民年金」可行嗎

勞保退休金越晚領越划算?「慢5年要花13.9年才領得回來!」 選繳「國民年金」可行嗎

張家麒

勞保勞退

shutterstock

2022-03-19 14:06

勞保退休金真的是「越晚領、越晚退、越划算」嗎?

投保職業工會,每個月至少都要繳2000多元!繳國民年金好像比較便宜,但保障和退休金會少很多嗎?

 

YouTube頻道《艾倫的理財研究室》以下分享:

 

勞保和國民年金的差別

 

保障

 

勞保一定是完全勝出的;勞保的保障有:生育、老年、傷病、失能、死亡和職災保障,而國民年金少了,傷病、失能一次金和職災保障;光是勞保能領完「失能一次金」以後還能領老年給付這一項,就硬生生地比國民年金多出最高274萬元的失能保障。

 

 

已繳到最後再以老年年金計算的結果來評估,以目前的投保級距,國民年金最多月領9507元,而勞保如果投保一樣的年資,最少能月領14880元,如果符合最高投保級距標準,則可月領28396元。

 

而勞保15歲就可以開始保,國民年金要到25歲才能開始!勞保從15歲繳到65歲的話,更能提升至35495元。

 

勞保和國民年金的CP值

 

大部分人選擇國民年金,沒有加入勞保的原因,最主要就是因為不知道兩者的差異到底有多大?

 

國民年金有便宜、方便加保的特性,以勞保最低投保級距和國民年金的固定投保級距來比較,勞保月繳1512元,國民年金在沒有特殊的情況下是繳1042元,繳錢的比例是0.68倍,領到老年年金的比例是0.63倍。

 

 

若單純以繳錢和領退休金的比率來看,其實是差不多的,但選擇工會加勞保卻多了更多保障,以及更大的彈性。

 

工會彈性部分

 

工會可以無條件的每年提高投保級距,一年最高調整15%,從最高調整至最低大約需要5至7年,如果實際收入有五萬,也可以只投保24000元的級距;也因為勞保年金計算最高60個月平均投保薪資的規定,假設在65歲申請老年給付,就可以選在約53歲再開始往上調,這樣53歲前只要繳最低級距的勞健保費,53歲之後調高,到60歲就能至最高並維持5年,這樣領到的年金也會跟從頭到尾都加保最高級距的人一樣。

 

而如果是民國97年12月31日以前有勞保年資的人,還可以多一個彈性,就是選擇「一次請領老年給付」,只需在第21年選擇調高,第27至30年都維持最高,就可以領到30年年資的一次請領206萬1000元,而工會加保30年繳下來的勞健保費也會在60萬左右,但一次請領後,這輩子就不會再有勞保年金能領了,符合資格者能斟酌選擇要不要一次請領。

 

而加入職業工會還有另外好處,像每年勞動節,工會幾乎都會贈送禮物。

 

 

勞保退休金「越晚領、越晚退、越划算」?

 

 

假設小明從25歲就開始工作,一直工作到65歲才申請退休,那他的勞保退休金最高就可以領到,每個月最高28,396元;但是如果,小明在60歲的時候就提前申請,他每個月可以領到的退休金,就變成是19,887元。

 

單純就字面上來看,看起來65歲申請退休比較划算;也很多人因為這樣,他們選擇「越晚領越好」。

 

但其實,小明如果從60歲就開始領的話,他已經比65歲才開始領,先領走了119萬元...

 

若小明是在工會投保的話,5年的時間還要多繳近25萬元的勞健保費;這些先領的錢,加上省下來的錢(119萬加上25萬),就已經將近要150萬了。

 

60歲提前申請,還是可以繼續工作,只是先申請老年給付而已,並不代表已經退休了,有收入給付並不會中斷。

 

數字上面的迷思:

 

小明60歲開始月領19,877元,到65歲總共領了119萬2620元,也省下未來5年的勞保費和健保費,差額總共234,660元。

 

總和:提前領1192,620元加省下的234,660元,總共142萬7280元。

 

每個月的差額算式:28,396元(65歲開始領的每月金額)減掉19,877元(60歲開始領領的每月金額)等於8,519元。

 

將總共:1427,280元除以每個月差額8,519元等於167.5個月=13.9年

 

65歲+13.9年等於78.9歲

 

也就是說65歲之後才申請老年給付,要領回60歲就申請的差額,需要花費將近14年的時間。

 

 

※本文內容已獲 艾倫的理財研究室 授權;引用改寫。

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