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公司勞保 VS 職業工會勞保,哪個好?達人:3種人適合加保工會「1個潛規則退休領更多」

公司勞保 VS 職業工會勞保,哪個好?達人:3種人適合加保工會「1個潛規則退休領更多」

2023-11-06 14:50

勞保加在公司或工會,哪個比較好?正確加保就能確保自己少繳多領嗎?甚至還能有機會多省健保費跟稅金嗎?如果想做到成本繳的少,退休領得多,簡單說就是讓這些規則有更高CP值,該怎麼做呢?今天會跟你分享的幾個諮詢規劃案例,也許能協助你判斷怎麼加保比較划算。

 

勞保加在公司或工會,哪個比較好?

 

首先,先瞭解公司以及職業工會,各用勞健保和勞退制度檢視的差異性,主要區分「保障」、「成本」、「退休」三個面向。

 

一、保障面

 

以保障面來看,不管公司或工會投保,給付項目以及保障內容完全一模一樣,但是在就業保險以及勞退就差很大了。

 

按規定公司聘用員工除了勞健保以外,還強制雇主幫員工加就保和提撥勞退,然而在工會加保,除了沒有就業保險,所以不會有育嬰留停津貼和失業保障;勞退部份,工會也不會幫你提撥6%,以保障範圍來說,公司保障相對完整。

 

 

接著我們以成本面來看兩者的差異。

 

二、成本面

 

員工個人在勞健保等等的自付額比例,勞保、就保為20%,健保為30%,職災保險以及勞退,由企業全額負擔。

 

而企業本身負擔每位勞工的保費比例,勞保、就保為70%,健保為60%,還有全額負擔剛剛提到的勞退和職保。

 

 

而勞工加入職業工會的勞健保自付額,勞保、健保費個人自付額都是60%,如果想要有勞退,自付額是100%。

 

 

三、退休面

 

最後我們以退休面向來檢視差異性,無論是在公司或工會加保勞保到退休,勞保的月退或一次退,金額都一樣,關鍵差別是在沒有強制工會提撥勞退,跟在公司加保相比,會少一筆勞退金。

 

 

簡單說明完兩者在三大面向的差別,可以做個小總結:公司加保大幅勝出。

 

然而,既然工會加保都輸給公司加保,為什麼職業工會在台灣勞動市場裡仍然佔據重要地位,甚至越來越大?

 

哪些人需要在工會加保?為什麼?

 

以下我們再以延伸出來的幾個面向,分析一些非常需要在工會加保的勞工,是哪些勞工族群?為什麼他們需要?

 

如果你今天是受僱在公司的企業員工,而且薪水又高,就已經符合少繳多領,你只要確認可以受僱到屆齡退休那天,基本上不大需要優化,就已經很完美。

 

1. 低薪員工

 

但如果你本身不是高薪員工族群的話,你一定會覺得這制度根本照顧不到你,因為無論一次退或是月退的採計基準,都跟勞工本身的收入有很大的連動性。

 

如果投保薪資低,勢必會降低退休金,這時就可以考慮用其它的方式來優化,例如兼職另一份工作變成雙公司加保,或是斜槓讓自己增加第二種勞工身份,來符合申請加入職業工會投保的資格,也可以運用工會在規則上的制度優勢,就有機會做到讓自己多領一些退休金。

 

2. 企業雇主

 

但「勞工族群」不只有「員工」而已,還有「雇主、自營商、承攬制勞工」,雖然剛剛提到單純用保障面向評估,不管加保在哪裡,保障內容都差不多,但這三類族群不會有雇主幫你提勞退,想要勞退,請自己額外花錢申請自提,以退休面向來看,就會少一筆退休金。

 

我們再以另一個面向「成本」來看,第一種需要好好規劃的就是企業雇主。

 

過去我們就協助過一位雇主調整規劃,在調整前,每月的家庭勞健保費開銷,加起來就要超過1萬,成本十分驚人。

 

因為企業雇主在自家公司投保勞健保,勞保費自付額除了個人的20%以外,另外還有70%的企業負擔比例要繳,且雇主健保費率更是驚人的100%。

 

也因為這位企業主還有撫養兩個孩子,按規定,子女的健保必須跟著他投保,以雇主投保級距默認值45,800元計算,光他本身的勞健保就要月繳7,316元,兩個孩子的健保也要再多繳4,376元。

 

 

另外,也還要幫每位員工負擔勞健保,以他旗下員工平均薪資35,000元來算,光是勞健保、就業保險和勞工退休金,每位員工每個月都要支出將近7千元,這也是許多老闆想說但無人理解的痛。

 

 

3. 自營商和承攬制勞工

 

講完了雇主,接著來看另外兩個族群,需要加保工會的自營商和承攬制勞工。

 

舉我自己的例子,目前我加保在工會,今年的勞保費是月繳1,800元左右,健保費819元,工會月費大約200元,附加一個孩子的健保,總繳3,600元。

 

 

由於我自己有比勞退更好的配置方式,所以不自提勞退,另外自備退休金,透過工會加保,一樣能退休領到最多。

 

而無論用自營商或是承攬制勞工身份,勞健保繳的費用都一樣,沒有區別。

 

什麼是自營商?怎樣算承攬制勞工?

 

但許多人不大清楚可加入工會的身份,何謂自營商或無一定雇主工作者?

 

簡單解釋,自營商是有從事商業行為,大多都是自己經營,沒有特別請員工,像我們常見的小型餐飲店、路邊擺攤,或是自營網拍、電商等等的微型事業,有些有向政府做工商登記,有些沒有,這類型的創業者大多都歸類為自營商。

 

而承攬制勞工,我常稱為接案工作者,而官方稱為「無一定雇主工作者」,這類勞工跟自營商比較不同的地方是,承攬工作換取收入,不用做工商登記,像是近幾年常見的外送平台外送員,還有一些在家工作,接一些發包工作,以及非自營的靠行計程車、貨運司機,甚至直銷、房仲等等的銷售從業人員。

 

以上是簡單整理這兩種類型勞工族群,但由於這些勞工朋友不算是企業雇主,也不算是隸屬於公司編制的企業員工,而實際上他們卻還是有從事勞動工作,所以他們也會加入工會並投保勞健保。

 

職業工會加保潛規則 退休後領更多

 

然而在職業工會加保,有一項潛規則,那就是不需要收入證明提高投保薪資,加保滿一年後可申請每年調高15%,這也是我們會想加入工會的主要原因。

 

然而這項規則未來會不會有什麼改動,這不得而知,而唯一能確定的兩件事,就是這項規則並不在勞工保險條例裡,以及勞保局在2022年和國稅局作業,將勞工的勞保繳費記錄跟國稅局同步,雖然這主要為了民眾方便綜所稅扣除,但我們都很難確認這是不是唯一用途。

 

其實只要根據繳費資料回推投保級距,再對應勞工個人申報所得金額做比對,就可以推斷是否高收低報或低收浮報,至於會不會對數據異常的勞工做稽查,也許只是敢不敢做,要不要做而已。

 

所以,這也是加職業工會的勞工朋友,在退休前需要做好的另外一項功課,如果你本身是加入職業工會的自營商,要盡量留存在經營事業過程中的單據,像是收據、發票、進出貨往來證明等,另外,也要好好確認綜所稅申報內容。而如果是加入工會的承攬制勞工朋友,則要留存承攬合約、勞務報酬單等等,同時,也要好好確認綜所稅申報內容。

 

另外,無論是自營商或是承攬工作者,如果勞工朋友本身的工作收入未達標,例如:實際的個人所得不到45,800元,但卻把勞保投保薪資提高到45,800元,未來請領時,也可能會出現一些問題。

 

過去我發過一位勞工朋友的實際案例,就是請領老年給付時收到勞保局公文,要求他提供對應級距的相關收入依據,若無法提供,則可能那段年資歸零外,還可能沒收那段期間的保費以及罰款。

 

結論

 

總結以上內容,我們也不難發現,其實在公司或是職業工會投保勞健保,並沒有哪個比較好,而是各有優缺點,以及這兩者各自對應的適合勞工族群,方式只有適不適合,而不是一體適用。

 

如果你本身是加保在公司的企業員工,你就已經擁有最便宜的勞健保費優勢,基本上也不用特別做什麼優化和調整,但如果是薪資收入偏低的企業員工,你可能需要考慮拉高投保薪資的規劃,像是另做兼職,或是斜槓加工會等等,這樣才能確保未來領到更多退休金。

 

而如果本身是以企業雇主來加保的話,你基本已經是在勞保的最高投保薪資,最終也會領到最高等級的勞保退休金,但你繳出去的勞健保費也是最高費率,你可能要思考如何節省這些勞健保費,甚至這背後連動到的企業稅和個人税,沒有完整規劃,可能就是繳最貴的錢,或是規劃錯誤而導致要補繳+罰款。這些問題是你創業多久就跟著你多久,最好的結果是合法省錢卻領到最多錢,越早規劃好,也相對越早省錢賺更多。

 

而如果你本身並不是企業員工的身份,是雇主、自營商、承攬工作的勞工,可能會覺得請員工的勞健保成本太高,或是你覺得自己的勞健保和稅金很貴,很想做到少繳多領的最高CP值規劃,但你沒經驗,擔心自己會不會做錯了,你可以考慮跟我們預約戰略諮詢討論,我們會評估你的狀況,給你一些方向。

 

自營商和承攬工作的勞工朋友,如果你未來想多領一點勞保老年給付,而不是比勞保還要少很多的國民年金,加入職業工會是比較適合你們的選擇,而工會雖然有免證明調高級距潛規則,但要逐年調高的話也要花上5~7年。

 

另外對應收入證明不足也會增加風險,勞保局發公文大多都在提交申請之後,如果收到公文才來準備,根本來不及,所以,平常就要存好對應的收入證明,這其實除了解決風險,還有額外用途,就是不一定要等5~7年的逐年調高,只要收入證明的金額超過你投保薪資,也能直接申請調整到你要的投保薪資,所以存查本業相關的單據是必做項目。

 

 

作者簡介_艾倫的理財研究室

艾倫是一位曾在金融業10年的從業人員

2019年考取RFC國際認證財務顧問師資格

 

本文獲作者授權轉載,原文出處

 

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