65歲月領6萬退休金，真的只要存355萬？怪老子40歲才理財、50歲提早退休：勞保勞退攻略大公開

誰說退休金一定要存3千萬！600萬就能過上不錯的退休生活

退休金來源有3大支柱，也可以看成3個層次，最底層為社會保險，中間層為職業保險，最上層才是自行準備的退休金。

自行籌措退休金的投資理財只是其中之一，善用另外2大支柱，可以讓自己少準備超過1,000萬元的退休金，上班族是不是覺得頓時輕鬆許多！

你會很訝異，就算現在僅40歲，未來打算65歲退休，竟然只需準備600萬元，就足以過上不錯的退休生活。

認識退休金3層次：勞保年金、勞退、退休理財

先看最底層的社會保險，應該是每一個人都擁有的，包括國民年金、公教人員保險、勞工保險以及軍人保險等。

以一般上班族來說，退休時會有勞保老年年金，即便沒有就業，也有國民年金。

至於第二層的職業保險，是經常被大家與勞保老年年金搞錯的勞工退休金制度，也就是我們常聽到的勞退。

第三層才是需要自行籌措的部位，可以扣除第一、二層的既有保障，補足缺額即可。

退休金來源3層次

勞保年金試算：投保薪資4萬5,800元、年資40年、退休可領多少錢？

很多人擔心勞保老年年金破產，這樣還能依靠嗎？其實並沒有那麼悲觀。

第一層的社會保險中，以勞工人數最多，而勞工保險提供的是老年給付，如果民國98（2009）年度以前就有勞保年資，可以一次請領，也可以請領老年年金。想知道退休時勞保老年年金能領多少，可以到勞工保險局網頁試算。

例如，小明73年次，預計65歲退休，勞保保險年資40年，最高60個月的平均投保薪資4萬5,800元（投保薪資有上限，非實際薪資），輸入相關資料，馬上可以知道未來每個月可以領到勞保老年年金2萬8,396元。

勞退新制是什麼？搞懂勞退新舊制，自提6%還能節稅

第二層的職業保險，就是勞工退休金制度，簡稱勞退。有新、舊制之分，但多數人適用勞退新制。勞工退休金及勞保老年給付是兩回事，是不同的退休金來源，不要弄混了。

早期勞工除了勞工保險之外，個別企業也會替員工籌措退休金，只是規模較大的企業才擁有這項福利，小企業通常不會提供，且最大的缺點是，一旦離職，這筆退休金就拿不到了。

政府為了讓勞工都能領到退休金，勞動部因此於民國94 （2005）年，制定了勞工退休金新制，明定業主每月必須提撥退休金給雇員，金額不得低於薪資的6%，勞工也可以自行加碼，最高提撥金額為薪資的6%。

業主及個人提撥的退休金都會存入「個人退休金專戶」，由勞動部勞動基金運用局負責投資運用，運用收益則由勞保局辦理分配至勞退新制個人專戶。

而自2005年7月到職的勞工，一律適用勞退新制，在此之前到職的，可以選擇適用新制或舊制。

退休時，勞退新制可領多少錢？

從相關規定看，可以知道退休時，究竟勞退新制退休金能領到多少金額，跟自己的薪資及是否自行提撥有很大關係。我都會建議上班族應自行提撥薪資的6%，因為節稅效益大。

同樣以小明的條件，目前薪資4萬5,800元，退休金帳戶投資報酬率3%，薪資成長率1%，工作年資40年，沒有自提、退休金提繳率6%是雇主提撥，65歲退休時，預估可累積退休金收益302萬9,229元，每月可領退休金1萬7,403元。

退休規劃實例：勞保＋勞退，小明只要輕鬆準備 355 萬退休金

小明有了勞保老年年金，以及勞退新制退休金的加持，個人投資的退休金準備只要補足差額即可。

例如小明退休後，希望每月有6萬元的生活費，扣除勞保老年年金每月2萬8,396元，以及勞退新制每月1萬7,403元，每月缺額只剩1萬4,201元。

以這樣的生活費缺額估算，每年生活費需求為17萬412元（14,201元×12個月），設定通貨膨脹率每年1.5%，投資報酬率為5%，且65歲退休後能夠用到100歲的話，用怪老子理財網站的「退休金需求線上試算」，可以得到小明所需退休金總額是355萬元，這金額是不是看起來親民多了，真的讓人鬆了一大口氣。

相對來說，小明假若沒有把勞保及勞退納入考量，退休後每月生活費需求一樣是6萬元，一年就是72萬元，同樣的條件，退休金需準備1,501萬元，兩者差距超過1,000萬元，差異非常大呀！

勞保年金有多重要？提早規劃，退休金少準備 612 萬！

以我自己為例，60歲退休時勞保老年年金每月領多少錢已經忘記了，目前每月是領2萬4,469元，這是經過通膨調整後的金額。

至於勞退這部分，我沒有年金可領，因為我是2007年退休，當時勞退新制僅實施2年，我只能夠選擇一次領。

但光是勞保老年年金，12個月我就可以領到29萬3,628元。同樣用「退休金需求線上試算」，如果這筆29萬元多的年生活費要自己準備，表示退休前我需要攢好612萬元。

但因為勞保老年年金幫我負擔這部分，所以原先自己要準備的退休金就少了612萬元。從這些例子可以看出，勞保老年年金及勞工退休金有多重要了。

作者簡介_怪老子（蕭世斌）

怪老子理財網站站長

怪老子專注理財教育，傳達正確理財知識，推廣理財教育多年，將教科書上的投資知識，用淺顯實用方式表達，讓所有對投資理財有興趣的朋友，輕鬆抓住投資理財要訣。

本文摘自精鏡傳媒《提錢退休 打造花不完的現金流》

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