勞保年金＋勞退我都能領？一次領還月領划算、幾歲能領、金額多少：勞保老年年金、勞工退休金試算整理包

目錄

• 勞保老年年金是什麼
• 勞保老年年金何時開始領
• 勞保年資未滿15年，勞保老年年金能領多少錢
• 勞保年資滿15年，勞保老年年金能領多少錢
• 勞工退休金是什麼
• 勞工自提6%退休金好處
• 勞退新制月退金怎麼算
• 離職了，勞退新制提繳的退休金會消失？
• 勞退一次領和月領哪個划算
• 勞保年資、勞退年資計算方式

勞保老年年金是什麼

「勞保老年給付」又稱為勞保老年年金、勞保退休金、勞保老年給付，在制度上屬於「社會保險」。其照顧的對象較廣泛，包含了受僱勞工、自營作業者，以及無一定雇主之勞工。在資金來源方面，是由政府、雇主與勞工三方共同繳納保險費來維持運作。

關於請領方式，勞保老年給付視勞工的年資與條件有所不同。

• 按月領取：勞保年資滿15年者適用。
• 老年一次金：已達法定退休年齡，但勞保年資「未滿15年」者適用。
• 一次請領老年給付：僅限民國98年1月1日前即擁有勞保年資者才可選擇此方式。

勞保老年年金何時可以開始請領？

勞保老年年金的「法定退休年齡」會依據勞工出生年份而有所不同，依據現行法規，法定請領年齡採逐步調高機制，至民國115年（2026年）起，正常的法定請領年齡已調高至65歲。

此外，實務上也有提供「提早領（減給老年年金）」或「延後領（展延老年年金）」的機制，最多可提前或延後5年請領。

勞保年資未滿15年能領多少錢？

勞保年資「未滿15年」已達法定退休年齡，只能請領「老年一次金」，也就是一次領取的方式，勞保「老年一次金給付」計算公式為：平均月投保薪資 × 給付月數（勞保年資）。

• 平均月投保薪資：通常是按加保期間最高60個月的月投保薪資平均來計算。
• 給付月數：勞保年資每滿1年，按1個月計算；未滿1年者，按比例計算；未滿30日者，以1個月計算，超過60歲以後的年資，最多以5年計。

勞保年資滿15年，可以領到多少錢？

勞保年資滿15年，在請領方式上適用「按月領取」，勞保老年年金給付也就是按月領取的金額，會依據「平均月投保薪資」及「勞保總年資」來計算。

勞保局通常會提供兩種公式，並自動為勞工選擇算出來金額較高的一個公式發給。

• 公式A：平均月投保薪資 × 勞保年資 × 0.775% + 3,000元。
• 公式B：平均月投保薪資 × 勞保年資 × 1.55%。

「平均月投保薪資」是按加保期間最高60個月的月投保薪資予以平均計算。

無論是年滿15年或未滿15年，實際每個月能領到多少錢，完全取決於過去的投保薪資級距有多高，以及總共累積了多少年的勞保年資。

若想知道精確的預估金額，建議可以利用勞保局e化服務系統進行線上試算，或親自向勞保局各地辦事處查詢。

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勞工退休金是什麼

「勞工退休金」又稱為勞退、勞退新制，屬於「職業退休金」，概念上即為勞工個人的退休儲蓄，其適用對象僅限於受僱勞工。在資金來源上，法令規定雇主每月必須為勞工提繳不得低於每月工資6%的退休金，此外，勞工也可以依個人意願，在每月工資6%的範圍內額外自提退休金。

勞工退休金的請領方式，主要以提繳年資是否滿15年作為分水嶺：

• 提繳年資滿15年以上者：勞工可自由選擇請領「月退休金」或是「一次領」。
• 提繳年資未滿15年者：依法僅能請領「一次退休金」。

勞工退休金屬於個人「退休儲蓄」，資金來源除了雇主每月必須為勞工提繳不低於6%的退休金外，勞工也可以依個人意願，在每月工資6%的範圍內「自提退休金」。

勞工自提6%退休金的實際好處

享有免稅優惠（節稅)

勞工每月自願提繳的退休金（最高6%），可以從當年度的個人綜合所得總額中全數扣除，不計入提繳年度的薪資所得課稅。對於所得稅率較高的勞工來說，節稅效果十分顯著。

享有保證收益的保障

勞工退休金的個人專戶資金會由政府統一進行投資運用，且依法享有「不低於當地銀行二年期定期存款利率」的保證收益。也就是說，即使基金投資產生虧損，勞工的退休金本金與法定最低收益仍受到保障。

強迫儲蓄，擴大複利效果

自提6%加上雇主提繳的6%，等於每個月提撥工資的12%進入個人退休金專戶。這能發揮強迫儲蓄的功能，長期下來能加速累積退休金，讓未來的退休生活更有保障。

勞退新制月退休金怎麼算？

勞退新制的「月退休金」計算邏輯與勞保老年年金給付完全不同，因為勞工退休金屬於個人的「退休儲蓄」，所以計算基礎是個人退休金專戶內所累積的「本金及收益總額」。

勞保局會將個人專戶內的結算總金額，依據內政部公告的年金生命表、平均餘命（預估大約領取至84歲）以及預定利率，精算並平均攤提到預期壽命的每一個月中，藉此計算出「月退休金」金額，實務上勞退月退休金通常是按季發放，也就是一次發給3個月的金額。

在個人專戶裡累積的錢越多，包含雇主提繳、自願提繳的本金，以及歷年基金投資的收益，每個月能領到的勞退月退休金就會越高，這筆錢會一直發放，直到您專戶內的金額全部領完為止，若在領取完畢前不幸身故，專戶剩餘的錢可由遺屬請領。

想知道專戶內目前累積多少錢，以及預估未來每月能領到的金額，可以利用勞保局e化服務系統，使用自然人憑證或健保卡等方式進行線上查詢與試算。

如果離職了，之前提繳的退休金會消失嗎？

勞工退休金在概念上屬於勞工個人「退休儲蓄」，如果離職了，之前提繳的勞工退休金絕對不會消失。

勞工退休金制度（勞退新制）是採用個人退休金專戶制，不論是雇主提繳的（不得低於每月工資6%），還是自己額外自提的款項，都會全數存入個人專屬的退休金帳戶中。

這個專戶是跟著勞工本人的，也就是具有可攜式特性，離職或轉換工作時，專戶內的本金與累積收益都會一直保留，等到有了新工作，新雇主就會繼續將退休金提撥到同一個專戶中接續累積，直到達到法定的請領條件為止。

勞退一次領和月領哪個划算？

勞工退休金提繳年資滿15年以上，可以自由選擇請領「月退休金」或「一次領」，勞工退休金（勞退）本質是個人退休專戶儲蓄，裡面的錢包含歷年提繳的本金與投資收益全部都是自己的，因此沒有哪個比較划算的問題，而是取決於資金需求與投資理財習慣：

選擇「一次領」的考量

• 資金運用靈活：如果退休當下有大筆資金需求，例如還清房貸、房屋修繕、醫療預備金等，一次領出可以立刻解決資金缺口。
• 自主投資創造更高報酬：如果具備良好的理財能力，有把握將這筆錢投入其他理財工具，並創造比政府勞退基金更高的投資報酬率，那麼一次領出來自行規畫可能會更划算。

選擇「月領」的考量

• 強迫財務紀律，避免太快花光：適合希望退休後有規律現金流，且擔心自己一次拿到大筆資金會不小心花費過度的人。
• 餘額持續參與投資分配：這是許多人選擇月領的主要原因。選擇月領後，尚未領出的退休金餘額會繼續留在個人專戶內，持續參與政府勞退基金的投資分配，而且同樣享有「不低於銀行二年期定存利率」的保證收益。
• 錢不會不見：若是選擇月領，在專戶金額領完之前不幸身故，專戶裡剩下的錢也不會被充公，而是會由您的法定遺屬全數請領。

如果不擅長理財，或是希望退休後有安穩無憂的現金流，將錢留在帳戶裡「月領」並持續賺取政府基金的穩定收益與保證底線，是非常穩健的作法。

但如果本身有明確的大筆資金用途，或是自信能創造更高的長期投資績效，選擇「一次領」，自行運用則可能帶來更大效益。

勞保年資和勞退年資的計算方式一樣嗎？

勞保年資和勞工退休金（勞退）提繳年資是分開獨立計算的，且計算涵蓋的範圍也不完全一樣：

勞保年資（勞保老年給付）

計算標準是看加保期間。只要在工作期間有投保勞工保險，無論是受僱於企業，或是自行透過職業工會加保，這些日子都會合併計算為勞保年資。

提繳年資（勞工退休金）

 計算標準是看實際提繳退休金的月數，由於勞工退休金主要是針對受僱勞工，也就是只有雇主提繳、以及自願提繳到個人退休金專戶的期間才會計算年資。

如果是透過職業工會投保的自營作業者或無一定雇主勞工，通常只會累積勞保年資，不會自動產生勞工退休金的提繳年資，除非向勞保局申報自願提繳。

這兩筆年資的累計方式並不互通，建議在查詢自身權益時，要分別向勞保局確認「勞保年資」與「勞退提繳年資」各自累積的狀況。

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