50歲才開始存退休金，來得及嗎？她靠投資財富自由，曝3招存千萬，改變這些「生活小習慣」越存越多

存退休金越早越好　50歲才開始不算太晚

窗外的風悄悄轉了個方向，柿子樹的枝葉在玻璃窗上輕輕摩挲，像時光的手指，悄悄寫下生活裡遲來的醒悟與體會。

「所以，退休金的準備對每個人都非常重要。」他拿起水杯，輕抿一口，語氣平穩地繼續：「我不久前看過一份調查，是『中華民國退休基金協會』做的。

裡面提到，有3成受訪者是完全沒有準備退休金的。還有2成是40歲以後才開始規劃，甚至有2成是拖到50歲才開始。妳們猜，真正有達成退休理財目標的人有多少？」

「只有38％。不到4成。」他搖搖頭，語氣裡有淡淡的遺憾。

「老實說，50歲以後開始規劃退休金還不算太晚，只不過，必須更誠實看待自己的真實情況，也要有調整生活的勇氣。

比方說，能不能減少一些其實也沒那麼必要的開銷？有沒有可能開始學一項技能，讓它變成額外的收入？或者，是不是能接受延後一點退休，爭取多一點準備時間？」

中年還沒存退休金怎麼辦？靠3步驟理財

黃小米點點頭表示理解，隨後問道：「對於一個中年卻還沒有準備退休金的人，實際上要怎麼開始呢？」

他嚥下口中的食物，又品嚐了一口紅酒，才緩緩開口：「我會建議分三個步驟來進行，也就是盤點資源、設定目標、和擬定行動方案。

第一步的盤點資源，我覺得將重心擺在整理現有的財務狀況，也就是『盤點財務資源』，包括存款、保險、債務、固定支出、可能的收入來源等，越誠實越好。」

黃小米輕輕點頭，眼中有些思索：「那我姑姑並沒有足夠的理財經驗，她該從哪裡開始？」

王承遠微微一笑，語氣溫和：「很好的問題。我建議先從最基本的財務資料著手。你姑姑可以從簡單的支出與收入記錄開始，也就是記帳開始。別忘了，不管從什麼年紀開始理財，記帳都是最基本最重要的起手式。

她必須列出每月固定的支出項目，像是房租、水電、保險等。接著，再列出她的收入來源。記得，每一項都要誠實寫出來，包括她可能忽略的小額收入。

這樣她就能搞清楚自己的財務結構。更重要的是，透過記帳，可以得知每月每年的支出水準，進而計算出退休金需求。」

沈芮緹也忍不住插話：「所以，第二步的設定目標，也就是可以根據記帳的結果，也就是根據自己現在的生活狀況來設定退休金的目標。」

65歲退休、活到90歲　要準備多少錢才夠？

「我們來假設一下吧。妳姑姑想要65歲退休，臺灣女性的平均壽命大概84、85歲。不過，我們樂觀一點，假設90歲好了。」王承遠說道。

劉知蓉一邊替大家添紅酒及茶水，一邊笑著說：「一般人想到這點，應該都會覺得倍感壓力。」

「是啊，不過在知道需要多少退休金才夠之後，反而能安心一點。」王承遠接著說，「小米，我們假設妳姑姑1個月需要3萬元的生活費，1年就是36萬，25年就需要大約900萬。」

「不過別急。」王承遠接著說，「還要把妳姑姑現在已經有的存款、未來國民年金、勞退、還有勞保能領到的錢扣掉，剩下的部分，才是真正需要自己準備的退休金。我們就假設，扣除以上所提的項目之後，大約還需要準備1000萬好了。」

想15年存1000萬　年報酬6.5%也要每月投資3萬5

王承遠輕輕點了點頭，語氣溫和，像是在慢慢整理給她聽：「嗯，首先，還是得先算一算，每個月大概要存多少，才能存到足夠的退休金。就拿我們剛剛舉的例子來說，假設妳姑姑想要在15年後，存到1000萬，可以用我們之前講過的『定期定額＋資產配置』的方法慢慢投資，假設年化報酬率是6.5%⋯⋯」

他說到這裡，夾了一塊雞肉放進碗裡，動作自然又隨性：「大概每個月要投資3萬5000左右，才能達標喔。」

他接著說道：「另外，一個反覆提到的觀念及作法，就是了解支出狀況，並做必要的調整。例如，是否有些生活上的不必要開支可以減少？比如取消一些不再需要的訂閱服務，減少外食的次數，也就是重新檢視現有的消費習慣。」

他微微一笑，「這樣的小改變，不僅能減輕支出的壓力，也能讓她有更多的餘錢去做退休金準備。」

太晚準備退休金　小心想退休還退不了

他頓了頓，低聲說道，「如果，在盤點完所有的資源後，還是無法有效地增加收入或存更多的錢，這時候就必須接受現實，也就是延後退休。」

桌子另一端的黃小米看起來有些失望地搖搖頭。「所以說，若是太晚開始準備退休金，無法在多數人都退休的年齡退休的可能性是極大的。」

王承遠的目光和善，帶著淡淡的微笑，他輕輕放下酒杯，語氣充滿鼓勵，「這是沒辦法的事情，理財本來就需要踏實。如果計算後發現真的無法如期退休，當然要想好對策，總不能為了如期退休而讓自己變得青黃不接吧？」

他看著黃小米，語氣沉穩而清晰地說：「所以，退休金的準備絕對是愈早開始愈好。

同樣是準備1000萬的退休金，在投資年化報酬率6.5％的假設下，25歲開始準備，每個月扣4500元，便可以在65歲準時退休。這比我們剛剛提到的，從50歲才開始做準備，則每個月要扣3萬5000元，壓力會少許多。」

聽到這個明顯的數字差距後，沈芮緹和黃小米不約而同睜大了眼睛，筷子停在半空中，露出不可置信的表情。

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作者簡介_安柏姐

安柏姐，成為FIRE族（Financial Independence, Retire Early，財富自由，提早退休）前，是專業操盤手與投資長，擁有近30年豐富的市場實戰經驗。

成為FIRE族後，她把多數時間留給家人、閱讀、寫作、學習與旅行，過著簡單而自由的生活節奏。

從金融市場走進生活現場，安柏姐相信：理財不是目的，而是讓人活得更自由的工具。如果你也嚮往財務自由、渴望用自己的步調過生活，安柏姐的文章會是你溫暖又務實的陪伴。

本文摘自財經傳訊《致未來的你：做對選擇，乘著時間之帆賺錢，擁有自在的人生!看故事學理財，無壓力慢慢變富有!》