警大畢業5年賺到400萬、10年累積1千萬！前派出所長投資ETF、年賺20％：希望10年前就懂的理財事

改變思維，才能走上財富自由的正確階梯
 

股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）在商學院演講時，曾告訴學生：

「我用一張卡片就能改善你的財務狀況。卡片上有20個格子，代表你一生中能做的投資次數。當你把這20次機會用完後，就再也不能進行投資了。

在這樣的規則下，每次做決策前你會更慎重考慮，並集中資金在真正想清楚的項目上。這樣一來，你的獲利將會大幅提升。」

每個人終其一生都得做出許多決策，雖然我們可能沒有聰明到能把每一個決策都做好，但我希望讀完本書後，你能學會識別壞決策，進而做出好決策。

為家計放棄成大讀警大！年金改革驚醒：鐵飯碗無法安心養老

我是在屏東出生、成長的南部孩子。高中畢業後，為了減輕家裡的經濟負擔，我放棄了已錄取的成功大學資訊工程系，選擇就讀警察大學。從那時起，我深刻體會到，擁有穩定的經濟能力，是一件非常重要的事。

就讀警大時，我從未接觸過任何投資理財相關的書籍，人生中第一次接觸理財，是在校內郵局購買一張郵政6期儲蓄險，6年期滿可存得約40萬元。對於當時月領1萬5,000元零用金的我，這筆錢已相當可觀。

直到開始工作後，我才意識到儲蓄險的利率其實非常低。同時，年金改革使公務員退休金縮水，少子化也導致基金撥補壓力增大，讓我對未來的退休保障開始感到憂心。

後來，在某次針對反詐騙與廉政的宣導時，主管強調「正當理財」的重要性，讓我開始認真思考：該如何透過投資，加速資產成長、為退休做好準備。

那時，我的學習方式是閱讀大眾推薦的理財書籍，並大量查找網路資源。由於我的工作背景是刑事偵查，分析資料、比對真偽早已成為我的本能。

所以除了參考臺灣的資訊，我也會查閱國外的資料，確認內容的正確性。我特別重視是否有學術理論支持，或是受到具公信力人士的認同，這能進一步強化資訊真實性的判斷。

此外，我還花了好幾萬元報名股票基本分析、技術分析和籌碼分析課程，但老師後來竟無故消失，結果還是得靠自己。

畢業5年賺到400萬！買過金融股、加密貨幣...還是ETF最適合我

偶然間，我讀了柏頓．墨基爾（Burton Malkiel）的《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）與先鋒集團（Vanguard）創辦人約翰．伯格（John C. Bogle）所寫的系列書籍。

我發現其中分享的被動投資、指數化投資、資產配置除了有大量學術文獻支持，也相當契合我的價值觀，於是我就此展開投資旅程，並將自己的理解與實踐經驗整理成書，出版了《我畢業五年，用ETF賺到400萬》。

在投資初期，只要是能賺錢，且風險在我承受範圍內的標的，我都會先用些許資金嘗試，直到覺得可行後，才逐步放大金額。所以股票、加密貨幣、ETF、房地產、新創公司，這些我都投資過。我認為，只有試過了，才知道是否適合自己。

股票方面，我買的是金融股，但因為結果沒賺、沒賠，且需要具備太多產業知識、進行個股研究，所以我對個股投資並沒有非常熱衷；加密貨幣則讓我體會到人性的貪婪，以及市場的不成熟，讓我的心理負擔太大，所以後來也沒有擴大投資比例。現在，我主要是以ETF、房地產，以及新創公司股票為主。

放棄警察鐵飯碗，推廣指數投資：財富增長其實很簡單

當我向身邊的人訴說離職的念頭時，大家都很驚訝，畢竟投資需要本金，而一份穩定又不錯的收入來源相當重要，已經在單位升遷的我，沒道理現在離職、從零開始。

我曾考慮過繼續升遷，或是轉考司法官、機師等，但最後發現，金融理財是我最有興趣，也最投入的領域，因此我決定轉換跑道。

有句話說：「只要持續投資，財富就會不斷增長。這就是指數投資的魅力。」但在當時，臺灣幾乎沒人推展指數投資。

這種方式在國外相當普遍，且非常多大型機構與投資顧問都有採用，甚至連官方的政府資金也會使用，沒道理在臺灣無法實施。

此外，我發現在臺灣，許多個人投資者都必須親自研究、驗證，才能習得投資的方法，就像當時的我一樣。如果沒有讀到相關觀念與方法，很多人不得其門而入，或是走了很多彎路，更慘的人甚至還會被詐騙。

投資其實並不難，甚至可以非常簡單，卻很少人成功。或許這就是投資違反人性的地方，我也一直在想，有沒有辦法將書中所寫的知識，以及投資學、財務管理理論所教的觀念，都加以自動化、數位化，提供懶人、新手，甚至是已充分了解的人使用。

其實並不只有我這樣想。原來早在 2010 年，美國就出現了第一家機器人投資公司Betterment，且截至2024年9月，其管理的資產已超過560億美元，客戶帳戶超過90萬個。

就連柏頓．墨基爾現在也在自動化投顧公司Wealthfront擔任首席投資長（Chief Investment Officer），此外，國際間也有非常多類似的公司，例如日本的WealthNavi、新加坡的Syfe，以及英國的Nutmeg等。

後來，我在網路上發現我現在任職的公司──阿爾發證券投顧，也在積極推廣這樣的投資理念。

我心想：「如果未來可以用這樣的專業替別人管理資金，那麼將會是一件很棒的事。我能夠幫客戶賺取財富，同時也能獲取收入。」於是，經過一連串的考量後，我便決定辭去公職，加入到我現在的公司服務。

32歲累積千萬資產、還結婚買房！給10年前的自己理財建議

為什麼我如此重視穩健的投資方法？高中時，我申請了學雜費減免，大學念的是公費學校，我明白自己的優勢、劣勢，知道自己必須穩紮穩打才能成功。

雖然偶爾還是會有點衝動，但本質上不喜歡過於冒險的投資，寧可慢一點，也要確保我能夠達到想要的目標。如果這也是你的理念，我想這本書應該能讓你讀得很開心。

市面上確實有許多相關書籍，但內容大都過於專業，且缺乏實際經驗與真實故事。另外，大多數學校的教育重點也偏向專業機構需要的金融知識，很少教導我們如何做好個人理財。因此，我跟你一樣，都是透過閱讀、上網，或是請教他人，一點一滴把理財的輪廓拼湊出來，從實戰中學習、從錯誤中成長，才慢慢建立起屬於自己的理財觀念與方法。

現在教育的問題在於，學校教導太多「你該知道的事情」，但是太少「能用的知識」，即使是國立名校財金系畢業的學生，擅長企業金融、期貨選擇權，但在個人理財能用的觀念，可能都只比高中生好一點。

我已經畢業超過10年。每次採訪時，我都會問對方：「如果回到10年前，你會給10年前的自己什麼建議？」

本書彙整了我希望自己10年前就懂的觀念，並特別聚焦在那些無論何時閱讀，都不會過時的核心理念。

我認為要寫一本好書，就得先成為那本書。同樣的，想成為有錢人，就必須先獲得有錢人的思維。

為了理解他們變有錢的原因，我蒐集、就近觀察有錢人的特質，希望了解是什麼替他們帶來財富。整個觀察與寫作，都發生在我大學畢業後的10年內，以我遇到、服務的樣本為主。

與此同時，我勤奮工作，倚靠我的薪資、獎金、稿費、講師費、投資收入，在職業生涯第5年累積到400萬元的淨資產。第10年時，資產突破1,000萬元，我買了房子，也擁有自己任職公司的股權以及著作權等。

曾經，累積千萬資產是一個遙遠的目標，但經過這10年一步一腳印的努力，目標已經達成，所以我想用自身經驗分享，只要你願意開始，目標明確、持續努力，你想達成的任何目標都將實現，我的經驗或許也能為你帶來幫助。

在累積與進步的過程中，我有幸能夠就近觀察許多富裕人士，這些人涵蓋離職或二次創業的上市公司企業家、大學教授、工程師等。他們甚少是依靠繼承，或投資跨入富裕階層，大都是先從事一份不錯的工作，一邊儲蓄、投資才累積巨額財富。

令我訝異的是，即使已經身處富裕階層，他們仍孜孜不倦的努力工作、打理財務，其中有些人預計退休的年齡比一般人來得晚。他們有的開加油站，喜歡跟年輕人一起工作，希望 75歲時再退休；有的甚至事業版圖橫跨餐飲業、建築業、旅遊業，想要等到80歲再考慮退休的事。

不過，雖然他們相當重視理財規畫、投資風險控管與家庭財富傳承，但生活與家庭也是他們的重心。這些人願意理財，但並不完全依靠理財；他們讓錢滾錢，更善於讓錢追人。

同時，我也就近觀察到人性的弱點，像是貪婪、急躁、懊悔，急於求成的心態，加上激進的貸款，最後投資失利，而悔不當初。我很幸運，能從許多謹慎理財的人身上，學到許多受用的財務知識並實際運用。

一直以來，我就喜歡那些能夠經得起時間考驗的東西。所以我真心希望，不管你是在哪個階段讀到這本書，裡面的內容都能對你有所幫助。

我始終相信，市場會變，但真正有價值的建議很少改變。唯有當我們不再只追逐表面的財富，才有機會看見真正的財富。

作者簡介_PG財經筆記　蔡至誠

中央警察大學刑事系畢業，曾擔任桃園市刑大偵查員與派出所所長，現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」法人金融處協理，負責管理機構與個人客戶的投資組合。

大學時買過郵政6年期儲蓄險，畢業後開始投資股票。受到《漫步華爾街》的啟發，選擇以被動投資、指數化投資和資產配置作為理財核心。

本文摘自大是文化 《財富自由的階梯：5年賺到400萬，10年累積1,000萬。 我這樣精選ETF，年賺20％。》

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