編按：政府普發1萬現金將自今（11）日晚間陸續撥款，在登記期間完成登記並經系統檢核成功，款項將在11月12日開始入帳。未滿13歲孩童由父母或監護人其中一人代領，13歲以上則可用自己的帳戶或提款卡領取。對許多家庭來說，這筆普發現金不只是錢，也可能成為親子考驗：普發1萬怎麼花？如何分配？網路上已有學生發文抱怨：「聽到可以領到1萬元很開心，但錢最終還是被父母拿走」。
本書作者玉孝珍是國小老師，他提到，讓孩子學會理財，第一步是讓他們「自己付錢」，負責生活開銷，像是手機費、買鞋子等，主動理財並學會衡量「想要」與「需要」，但孩子難免會出現「錢不夠花」的狀況，父母若真的要墊款，也要必「算利息」收回墊款，孩子才能學會管理錢，養成自律與責任感。
父母「全包」生活開銷，孩子還需要理財嗎？
我們常會發現，家裡其實有一大部分的花費都是為了孩子而支出的。吃的、穿的、用的、交通、補習、醫療……這些費用幾乎都不用孩子自己掏錢。
換句話說，就算孩子一塊錢都不花，也能安安穩穩地生活下去。
那麼，他們會覺得有必要學會管理金錢嗎？恐怕不會。
如果孩子生活中大部分的花費都由父母全權負責，那孩子自然不會對「自己的消費」多做思考。
只要我想買的東西暫時買不到，那就算「少一點零用錢」也沒什麼關係──反正生活開銷都不需要我來付錢。
他們會將父母的照顧與愛視為「理所當然」，而不是值得感謝的「恩情」。
父母轟孩子「我在你身上花多少錢？」只會讓親子更受傷
等到有一天，孩子想要的東西沒得到，就容易把矛頭指向父母：
「我的零用錢比同學還少！」
「爸媽都不給我錢！」
這時父母往往會氣得說出那句經典台詞：
「我在你身上花了多少錢你知道嗎？」
但孩子真的知道嗎？多數孩子其實根本不知道父母替他們付出了多少錢，也沒看過實際的數字。
只聽到一句「我花了很多錢在你身上」，孩子的態度會立刻改變嗎？恐怕不會，只會讓彼此更受傷。
多給零用錢，讓孩子「學會花錢、要自己負責」
與其一味責備孩子「不懂感恩」、「不會理財」，不如退一步想：孩子沒有意識，是因為他從未真的「負責」過什麼支出。
當生活中所有基本開銷都由父母買單，孩子自然不會覺得金錢需要被管理。
要讓孩子真正開始學會理財，第一步是讓他們清楚知道有哪些消費領域是自己要負責的，並逐步擴張這些領域。
讓孩子參與整理家庭開支、理解哪些是「必要費用」、哪些是「個人選擇」，也會幫助他們建立起對金錢的責任感與感激之心。
當我們將花在孩子身上的各種費用整理出來後，可以讓孩子親眼看到錢的流向，這比單純口頭說明更有震撼力。下一步，就是讓孩子實際承擔「必要的消費領域」。
你可以這樣對孩子說：「下禮拜開始，爸媽會增加你的零用錢。」孩子聽到這裡一定很開心。
接著，再補上關鍵的一句：「可是，從現在起，你要自己負責這部分的開支。」
例如：「以後手機電話費要自己繳。」、「鞋子要自己買。」
一開始，孩子可能會覺得壓力大、不習慣，甚至抗拒。但父母必須清楚而堅定告訴孩子：這是為了讓你學會管理金錢的必要步驟，從此會一直這麼做。
當然，如果孩子每月的手機費是3萬韓圓（約合新台幣600元），就必須在零用錢裡額外增加這筆金額。孩子若想省錢，就可以選擇把月租制改為預付卡，節省下來的差額也會變成他自己的積蓄。
這樣的過程，不只是「花錢」，更是讓孩子開始練習「做選擇」。
與孩子共享消費責任的３種方法
最終的目標，是讓孩子能完全承擔自己生活所需的各種支出，這也是經濟獨立的必要條件。不過，小學階段不必急於一次到位，可以循序漸進，從小部分開始，逐步擴展。
接下來，我會提供三種實用的方法，幫助家長根據孩子的年紀與狀況，找到最合適的「責任分配方式」。
1.從小金額領域開始
最簡單的方式，就是先讓孩子負責金額較小的支出。例如：學校用品、手機資費等，這些金額通常一個月約幾萬韓圓（少於新台幣200元），不會對孩子造成過大壓力。
等孩子逐漸適應後，可以再依照孩子的管理能力，慢慢分出更多領域，讓他們負起更高一階的責任。
2.用金額來劃分責任領域
在各領域訂出父母的負擔上限，超過的部分由孩子自行承擔。例如：「買鞋子時，爸媽只會支付十萬，如果你想買更貴的鞋，就要自己補差額。」
這樣做的好處是：父母能掌握家庭支出預算；孩子會開始學會衡量「想要」與「需要」；也能讓孩子設定「存錢目標」，為了想要的東西努力存錢。
3.依比例分擔
另一種方式是依比例來分擔。例如：「買鞋子時，父母付一半，孩子付一半。」比例可以自由調整：2:8、3:7、7:3、8:2……都可以依家庭狀況來決定。
這種方法能讓孩子更明確感受到「自己也需要出一份力」，不再是被動接受，而是主動參與金錢策略。
孩子把零用錢花光了，父母該怎麼辦？
孩子在學習理財的過程中，難免會因為缺乏經驗而出現「錢不夠花」的窘境。但這時，父母要特別注意：千萬不要立刻替孩子掏腰包解決。
一旦父母出手幫忙，孩子會發現：「原來就算不理財，最後還是會有人幫我收捨爛攤子。」就像是「根本不需要準備考試，反正有人會幫我寫答案」一樣。
相反的，父母應該讓孩子親身體驗沒規畫好金錢用度的後果，例如：
沒繳電話費→一個月不能用手機
挪用交通費到其他支出→只能走路上學或尋求其他方式代替
把原本要買鞋子的錢隨意花掉→忍受沒有新鞋的生活
或許聽起來嚴厲，但這些小小的不便，正是孩子最好的學習機會。與其讓孩子長大後在社會上付出更大的代價，不如現在就在安全的家庭環境中學會承擔後果。
父母墊錢沒問題，但要算「利息」再討回來
當然，如果真的迫不得已需要父母墊錢，也請記得：這筆錢要算上「利息」再討回來。讓孩子明白，錯誤帶來的代價，無法完全由別人替他承擔。
將消費領域交給孩子負責，可以同時賦予他們自律與責任感，而父母也必須尊重孩子在所負責的消費領域中做出的決定。
關鍵並不在於告訴孩子如何管理金錢，而是要將這一點銘記在心：「孩子的錢不是你的錢。」也要讓孩子同時認知到：「父母的錢不是我的錢。」
就算以後買不了想要的手機、吃不到想吃的點心，都不再是父母的錯，而是自己應當負起的責任。
作者簡介_玉孝珍
畢業於釜山教育大學初等教育學系，2011年起在釜山擔任小學教師。
懷著「將生活中不可或缺的經濟知識傳授給孩子」的理念，透過「班級貨幣遊戲」在教學現場進行孩子的金融教育。
將孩子們親自創造職業、領取薪水、進行儲蓄與投資的過程拍成影片，上傳至個人YouTube頻道「繳稅的孩子」後，引發廣大迴響。
此套強調真實體驗、推動活生生經濟教育重要性的遊戲，先後榮獲2019年韓國經濟教育商會所長獎及2020年韓國經濟教育團體協會會長獎。
本文摘自晴好出版《金錢教室，招生中：從管理零用錢到投資股票，在家開始孩子的第一堂經濟課》
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