精算壽險需求

2013-07-30 18:16

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談到壽險的規劃，其實難免有點敏感，畢竟是跟生命有關的議題，曾有一位業務朋友跟我分享過一個觀點：「假如你突然接到通知，明天要出差，而且一出去要十年後才會回來，那需要幫家裡準備多少錢家人才夠用呢？」

談到壽險的規劃，其實難免有點敏感，畢竟是跟生命有關的議題，曾有一位業務朋友跟我分享過一個觀點：「假如你突然接到通知，明天要出差，而且一出去要十年後才會回來，那需要幫家裡準備多少錢家人才夠用呢？」

其實壽險的需求就是這麼一回事，在責任未了的情況下，需要幫家人預先做好的準備。而在整個財務規劃的過程，就要根據需求來分析。

需求的估算

壽險的需求通常會有以下這幾類：貸款類(房貸、車貸、個人信貸…等，未償還的貸款，會成為家人的壓力。)、子女教育費用、父母孝養金、身後費用、其他項目。

下面我用一個常見的情況作為實例，會更清楚。「一般上班族(男性)，計畫在30歲左右結婚，35歲買個房子，預計到60歲退休。」

房貸額度-從35歲購入房屋之後，預計20年償還完畢，所以估每5年減少200萬。

子女教育-暫定一個小孩所需教育費用為500萬，直到孩子上大學為止，所以教育費用也是從30歲之後，逐年遞減。

父母孝養-預估至少200萬。

身後費用-預估50萬。

實際的個人情況就可以詳細估算出，到底壽險需求為何。當然並非所有需求都要靠保險來解決，自己的現金或財富也可以作為風險保障的一部份。所以你可能也聽過有人說「有錢人不用買保險」，並非富有的人沒有風險保障的需求，而是這個風險他能夠自行承擔。

壽險的規劃

圖表化之後，可以很快地判斷出需求何在。缺口，就是至少要準備的壽險額度。以上例來看，目前30歲時，需要的額度是650萬，35歲會達到最高-1250萬，往後遞減，到50歲時則已經沒有壽險需求。

上面的例子，最後的建議，就是以定期壽險為主，做一個可以解決需求缺口的壽險組合。此外，有幾個部分可以根據每個人的想法來調整。

1.保額的彈性-並非缺口多少就一定要再買多少的壽險。例如已有公司的團險，或是其他保單的壽險額度，這些都是可以扣除的。所以，實際購買的壽險額度可能會比算出來的缺口還低。

2.可不可以買終身壽險-當然也是可以，有些朋友會希望專門準備一筆終身壽險來處理身後費用，以避免家人的負擔。這是可行的做法，但筆者建議不需要超過需求額度。

壽險需求的分析，是幫助我們做好規劃的第一步。個人的情況必定會略有不同，上面舉的例子僅作為參考。最重要的是，透過精算的過程讓你把每一分錢花在刀口上。