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不同理財目標的抉擇

不同理財目標的抉擇

“我希望32歲可以買車,40歲可以買到自己的房子,再繳個二十年房貸到六十歲退休,也剛好把房貸繳完,但之後剩下的錢還夠我退休嗎?”

 

“我希望32歲可以買車,40歲可以買到自己的房子,再繳個二十年房貸到六十歲退休,也剛好把房貸繳完,但之後剩下的錢還夠我退休嗎?”

這是在最近的朋友聚會中遇到的問題,其實每個人在處理自己的金錢時,常會遇到同樣的狀況,我有很多目標,又想買車,買房子,也要出國旅遊,還打算自己開店…,但是會不會現在買了車子,以後買房子的錢就不夠,或是要延後幾年?有沒有比較好的方法,可以幫我們在不同目標之間做出取捨呢?

生涯財富預測
我們有一個最常用的方式,那就是把所有的目標,抓進來一起比較,然後預估一生的現金流,就像下圖一樣。



看起來有點複雜嗎?只要了解其中的邏輯,你就知道如何運用這樣的工具來幫你做好理財。

1.儲蓄額
會隨著收入而調整,例如一般上班族調漲薪水之後,可以存下來的錢變多了,而且也有計畫要增加儲蓄額度,那麼你就可以把每年”預計要存”的金額填上去。

2.投資報酬率
跟你使用的理財工具有關,如果你是透過定存來當作理財工具,那目前的報酬率大約是1.3%左右,其他工具則按實際情況而定囉。在設定報酬率的同時,也是在提醒我們自已,到底目前的理財績效是否合理,如何績效不錯就要設法保持下去,如果理財績效太差,也可以想想如何改進。

3.累積總額
我們每年存下來的錢,扣掉理財目標的支出之後,剩餘的部分都會因為「利滾利」的效果逐漸成長。關於複利的介紹,各位可參考<你相信複利效果嗎>

4.理財目標跟支出
我們在年輕有工作能力時,能夠創造收入,年老之後,也許因為健康或者生涯規劃而退休,除了退休金之外就沒有收入了,這時會用到我們年輕時所儲蓄下來的財富。因此,把退休當作最後,並跟其他理財目標搭配起來一起看。唯一原則就是,必須確保退休的計畫不受到影響。

當一生財富的試算都弄出來之後,就可以開始調整。是否報酬率過低,如何合理地提高報酬率?花的錢太多了,有沒有那些理財目標金額可以降低一些,或者是延後達成的時間?延後個幾年,我們也可以利用投資多累積一些資金。所以理財不是只有投資跟那些金融工具,更是一種抉擇的藝術,對一生的輕重緩急做出取捨。

過了一個農曆新年又再度跟大家在部落格上見面,這新的一年你是否也有一些對未來的計劃呢?筆者在一些好友的聚會,得到回饋,正好做為今天的分享,希望對你達成理財目標更有幫助。


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