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40歲不婚不生、月薪4萬,老後全要靠自己!達人教你:如何存股0050打造「退休月領4萬養老金」

40歲不婚不生、月薪4萬,老後全要靠自己!達人教你:如何存股0050打造「退休月領4萬養老金」

玩股小博士

退休

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2023-08-08 09:00

終於在65歲滾到1500萬之後,如果退休剛好遇到黑天鵝,導致0050股利大縮水怎麼辦?用近5年最低的平均殖利率來壓力測試看看,最低出現2021年的2.48%...

 

時代演進,過去傳統觀念逐漸被打破,傳統的「三十而立、奉子成婚」,現今已經變成「三十而已、生活艱困」,面對物價上漲,大家生活大不易,更別提要結婚生子,自己都快養不活了怎麼辦?

 

過去重男輕女的時代,男生超過40就是黃金單身漢,女生過40就是剩女,但這種老舊觀念大家應該都要捨去...新時代的女性可厲害了,不僅投資有一套又知道穩健獲利,加上工作能力表現優秀,一個人生活也很有品質的,於是現在有一個新名詞誕生了,「單身姑姑」,指的是年過40歲未婚的女性,男性則稱之為「單身舅舅」,美國也有「酷阿姨」,其實都是泛稱熟齡單身族,他們除了自己能把自己照顧得很好之外,親朋好友或小孩也都很喜歡這些酷阿姨們。

 

但看似自由自在的酷阿姨,其實也是有退休之後的隱憂,例如可能終老一生,真的出現人生黑天鵝時,也沒有其他資源可以幫忙,這時候當然得好好做財務規劃。對退休還沒有想法的黃金單身漢或酷阿姨們,接下來我會利用本身投資專業分享一些觀念,希望大家都能老有所託。

 

國內單身人口結構是什麼狀況?

 

 

單就未婚人口來看,40歲到百歲以上,2022年已經接近170萬人,離婚者則有166萬人,另外喪偶也在140萬人,全部總計大概477萬人,目前台灣總人口2,337萬人,換算單身姑姑或單身舅舅佔比大概是20%,等於每5個人就會出現一個40歲以上的單身人士。

 

未婚不代表就是單身,或許還有小孩或長輩需要扶養,另外離婚、喪偶也很可能擁有子女,不過如果以家庭角度來思考規劃,這會讓命題太廣泛,因此接下來的規劃及討論,先以一個人單身為主,未來有機會,我們再來討論家庭退休議題。

 

延伸閱讀:40歲存股100萬,65歲退休月領5萬!達人1招無痛滾出千萬養老金:本金不用多、股息花到老

 

以月薪4萬為例,理財六三一原則「規劃一個人的老後」

 

其實有一個最簡單的方式,那就是看看你現在薪水有多少,又能存下多少錢,收入等於存錢減去支出,這應該是很芭樂的基礎理財方法,如果年到40歲或更高,卻還沒有辦法存錢,其實就要思考生活開銷是否應該調整或修正花錢的方式。

 

我們以薪資四萬元為例,若採用六三一原則來規劃分配資金,那麼規劃會像這樣:

 

生活支出:60%,24,000元。

 

這包含食衣住行育樂,甚至是捐款,如果可以的話,請盡量不要把錢花光,把剩下的錢再存入另一個戶頭,稱之為生活支出的「預備金」。

 

畢竟有時候我們會超支,突然一個機車壞掉需要修理,甚至是臨時生病需要多花一點錢,或者使用已久的手機、電子產品損壞需要換新,這時生活用的預備金就能派上用場。

 

投資理財:30%,9,000元。

 

現在很流行每個月定期定額3,000、5,000買零股、ETF或基金,甚至是投資加碼的預備金,其實就能用一半定期定額、一半存加碼金的方式實行。

 

預備金及保險金:10%,4,000元。

 

因為保險算是預防風險的一環,加上預備金本身也是預防突然的大筆開銷,例如突然要到醫院動手術,所以我會把這兩項合併在同一個帳戶中,通常來說,單身者建議準備半年以上的預備金,絕對金額來說的話,比較多人建議至少要有20萬元。

 

為什麼要設定雙重預備金?原因是當你一個人生活時,如果出現突發狀況,通常親朋好友也很難出手相救,加上可能都有各自家庭考量,你要突然借個幾萬可能都有困難,說不定還會被當作詐騙,問你是不是想買柬埔寨機票去當詐騙?

 

因此一個人的生活,說句現實的,一切都只能靠自己,但該幫忙或做人情的時候,通常也不落人後,例如包紅白包給親友小孩或者婚喪喜慶(笑)。

 

而上面的分類也會因人而異,但比例原則是最低需求,不能因為薪水低就躺平不規劃,甚至說沒錢投資就不投資,畢竟投資這件事情,永遠都不是等到有錢再開始,那就會永遠停擺,而是因為沒錢壓力,才要更努力擠錢出來「買下未來」,換到一個更好的退休生活。

 

但如果你其實有能力賺到10萬或更高,那麼生活支出比重就應該要降低,並拉高投資理財部位,提前達到財富自由的程度。

 

退休後到底要賺多少錢才夠?

 

延續上面的論點,等到你真的退休,其實就不需要投資理財了,原因是退休的必要條件之一,當然就是投資部位夠大,被動收入大於現在的薪資所得,所以接下來就要變成專注預備金、投資規模的建立,評估你的退休基金到底要累積到什麼程度才行。

 

我們繼續假定每月薪資是4萬元來分配,每月生活支出24,000元,這筆錢是未來退休的必要開銷,至於其他預備金、投資理財已經都存完了,所以我們只要在每年投入預備金即可,剩下的就是生活開銷。

 

你可能會覺得奇怪,幹嘛每年要一直投入預備金?別忘了一件事情,整體物價是會通膨上漲的,如果以預備金是20萬來說,那麼每年平均年化通膨率是2%,隔年就必須要存2,000元進去,否則幾年之後,這20萬就會失去實質購買力。

 

講白話一點,以後消費可能都翻好幾倍,你預備金不跟著加碼,那到時候真的有狀況,這些錢也沒辦法幫忙太多的啦,那就失去預備金的意義了。

 

再回到生活支出,其實每個月兩萬多元算是基礎開銷,因為你還在存錢累積資本階段,當然就要省一點,但退休之後就不可能只花這樣而已,第一個是大家老了生活要有品質,那麼想維持生活就要維持一定的開銷,再加上醫療費用或保養品可能增加,因此退休開銷當然不只是兩萬就夠用。

 

參考目前最新的統計及報章媒體顯示,並考量通膨因素之後,每個人退休後的預測開銷大概會落在4到5萬,如果想要更爽的,甚至7-8萬到10萬以上都可能。

 

重點來了,月薪4萬,如何靠0050滾出退休金?

 

我們以4萬為最低需求,正好也是本次命題的假定薪資,如果能創造每月4萬的被動現金流,其實也正好是100%的所得替代率,而單身的好處就是,一人飽、全家飽,所以就不需要額外準備什麼子女教育基金、家庭預備金,反正焦點放在自己即可。

 

說到投資工具,比較長線穩定的還是得佈局不動產或股票,但不動產需要一筆可觀的資金,自然就不適合從零開始建立,因此股市會是比較好入門的工具。

 

台股近五年平均現金股利殖利率

 

我們也不要亂扯一些做不到的,根據證交所統計,台股近幾年的年度殖利率介於2.56%到4.88%,而歷年平均殖利率則差不多在3.5%附近,如果看到殖利率無預警拉高,通常當年都是空頭下殺居多。

 

所以如果要投資台股退休,那麼長期平均殖利率至少要有3.5%以上,無論你是投資指數或個股都一樣,接著我們退休族、散戶最喜歡的0050來舉例說明。

 

0050過去20年平均殖利率為3.29%,當然有時候會因為盤勢高低而影響當年的殖利率,但整體而言,你買0050就不只是投資一年、兩年行情,領股息也是長線投資,其實這跟台股平均殖利率也差不多了。

 

假設每月需要4萬,每年就是48萬,用平均3.29%還原之後,就會得到1,459萬,所以如果你現在已經擁有1500萬資金的朋友,那大概看到這邊就差不多了,你可以關閉本頁,但如果是還沒達標的朋友,請再花點時間跟著我一起研究。

 

投資0050的人都很清楚,這家ETF跟著大盤指數走,因為他買進權值股,只要權值股上漲,股息也增加,那麼0050就會跟著拉高配息及淨值,換句話來說,0050能跟著市場抗通膨又兼具現金流特質,所以你就知道為何一堆退休族這麼愛這檔ETF了吧?

 

甚至還有一票資深金融從業人員,在職都很愛主動投資,結果更忙卻不一定能賺到錢,因此退休後通通歐印0050,你就知道這個可行性及可複製性是夠高的。

 

1,500萬的0050怎麼無痛生出來?

 

扣除前面那種少數能一次拿出大錢的人,大家投資還是要靠長期累積才是真理,並提早啟動複利效應。

 

先回到年化報酬率這件事,0050計算到2023年已經上市20年,回測後的年複合成長率為9.8%,含股息在內的總累計報酬率為550.8%。

 

如果單身姑姑正值40歲,又如上述假定薪資及分配狀況來說,每個月可投資資金為9000元,那麼一年等於可以買10.8萬,我用正常邏輯來推論,通常大家工作會有業績獎金或年終,如果再投入一些錢,湊滿一年總投入12萬元,並每個月定期定額投入1萬元,搭配領息再投入的9.8%年複合成長率,堅持10年之後的結果,本金總投入是120萬,整體複利的資產規模會來到204萬元,這時候你是50歲,把小錢滾成200萬應該很爽吧?但距離目標1500萬還要努力,而且也還沒退休,當然要繼續投入下去囉!

 

月投1萬0050十年的複利成長

 

如果繼續再堅持十年呢?那麼本金總投入會來到240萬,但是複利就厲害了,居然高達746萬!這時候單身姑姑已經是60歲的花甲之年,距離法定退休年齡還剩下5年,我繼續幫大家回測...

 

月投1萬0050二十年的複利成長

 

如果從40歲開始,每個月定期定額投入一萬元在0050,堅持買到65歲的法定退休年齡,準備要領200多萬退休金之時,總本金投入會來到300萬,假設接下來退休也沒收入了,當然也沒能力再投錢了,複利之後的0050資產會來到1,293萬,如果再把200多萬退休金一起投入,那麼這時候正好達到1,500萬的目標,準時在65歲退休不就來了嗎?

 

所以重點不在於錢的問題,而是你到底有沒有心,到底有多麽渴望安心退休,只要有心了就會有執行力及續航力,當你非常努力之後,連整個宇宙都會來幫你!

 

月投1萬0050二十五年的複利成長

 

退休後剛好遇到空頭年,0050股息衰退的最壞打算怎麼辦?

 

終於在65歲滾到1500萬之後,如果退休剛好遇到黑天鵝,導致0050股利大縮水怎麼辦?

 

用近5年最低的平均殖利率來壓力測試看看,最低出現2021年的2.48%,這是因為當年台股大漲而壓低殖利率,如果買在2021年的人就很可能買在相對高點,殖利率當然就不甜了,以1500萬換算2.48%會得到37.2萬元的股息,這時候距離48萬大概有11萬的落差怎麼辦?我要回去工作嗎?

 

如果會說這句就不是很成熟,你還是繼續回去當社畜吧,不過我們是已經有一套完整計畫而且深思熟慮才退休的人,遇到這問題也很簡單嘛,省一點花不就行了!

 

但如果退休生活花錢真的很吃緊,別忘記一件事情喔,預備金已經準備好20萬閒錢了,這時候拿出來自己跟自己週轉一下就行,所以這就是我說的,預備金真的很重要,只要等到隔年再把股息拿出來回補預備金就好,這就像是資金池,當你錢不夠的時候就要調度資金,等到錢夠了就補一些回去,甚至你如果嚇到,未來股息多分一點到預備金也是很棒啊,存到一年的水位其實也會更安心啦。

 

到了2022年,殖利率又衝高到4.09%,一樣用1,500萬來計算會得到61.35萬的股息收入,如果當年一樣花掉50萬,就會多出11萬元的資金,這時候別忘記前一年有調度預備金支應生活費,記得把11萬補回去,如果還是不夠,那麽你就自己要有自制力一點,省點花,隔年股息領到後再留錢回補,如此這般,久而久之你就會有花不完的股息收入,同時預備金也能跟著通膨而放大。

 

準備退休金三大原則  讓股息跟著通膨一起長大

 

最後要補充的是,0050是投資大盤型的ETF,所以只要台股上漲,0050當然也會不斷增值,接著殖利率又能維持日常水準,白話文一點來說,這些股息是有機會跟著增加的,幾乎就不需要擔心通膨影響股息實質購買力,又或是花費吃到本金的問題,因為你的股息跟市值都有能力抗通膨,唯一要固定補錢的就是預備金而已。

 

還有一件事是,你不一定要用0050作為投資工具,如果有能力選到高殖利率的個股,殖利率及成長性夠穩定的話,其實也可以考慮分配在不同股票。

 

總之,準備退休金投資,三大原則不能忘,分別是股息及資產同時成長、殖利率長期穩定、獲利穩健向上,只要能符合這三大原則,就不需要卡在ETF或個股之間,反正不管是黑貓還是白貓,能賺錢的招財貓才是重點。

 

本文獲「玩股網」授權轉載,原文:台灣40歲單身人口達477萬,靠0050就能安心退休的單人計畫原來不是夢?

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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