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寧願年輕時沒錢也別老後貧窮!快樂長壽其實所費不貲,退休金不能倚靠勞保的我們該如何優雅退休?

寧願年輕時沒錢也別老後貧窮!快樂長壽其實所費不貲,退休金不能倚靠勞保的我們該如何優雅退休?
圖片僅示意

妮可.拉平

退休

shutterstock

2023-12-20 10:00

我的個性很急沒錯,不過,每當遇上所謂可怕的理財概念,我通常都能保持冷靜。情況已經夠嚇人了,我不想再給出更多令人聞風喪膽的策略。然而,一旦我們開始進入退休的話題,我就會成為令人聞之生畏的對象。我很少大驚小怪(在解釋複雜的理財話題時),所以當我板起臉,我希望你能特別注意。

 

普羅大眾對於退休及退休帳戶的誤解令我憂心忡忡。最大的問題是:像我這樣的千禧世代,會成為第一批在沒有退休金的保證收入、可能也沒有社會保險的狀態下退休的人。我們目前所知的帳戶,以及已經開設的那些,都與股市唇齒相依,這在以前可是聞所未聞。我們如今被一種觀念洗腦,認為我們可以藉由每年提撥3%至10%的收入,提撥30年,存下來的這筆錢就能支付30年的退休生活。

 

正如我們在計算你的「夠用就好」資金時得知的,這簡直是天方夜譚。假如你是另一代人,情況可能也不會好到哪裡去,因為政府過去幾十年來不斷縮減社會福利,而通貨膨脹打從一開始就對退休存款不利。在這個步驟中,我將打破坊間對於退休的誤解,並助你採取真正可行的做法。 

 

老了沒錢,萬萬不能

 

我最喜歡的劇作家之一田納西‧威廉斯(Tennessee Williams)說的最好,「你可以當一個沒錢的年輕人,卻不能當一個沒錢的老人。」我想我們都很了解前者是什麼感覺。我不希望你還得嚐一嚐後者的滋味。 

 

多老才算「老」?

 

時光倒回經濟大蕭條時期,當時美國人的預期壽命為62歲,而那時社會安全制度(social security)的概念剛成形, 預計在每位國民65歲時啟動。這代表著,一,能領到福利金的人不多;二,就算能領到,也領不長久;以及,三,人們基本上會工作到死。 

 

時至今日,我知道許多65歲的人身體都比我好,離駕鶴西歸還早得很。預期壽命顯然今非昔比。如今,一位65歲退休的人大概都還能活上20幾年左右,而這也意味著要過上20年甚至更長的退休生活。女性的壽命比男性更長,65歲時,女性的預期壽命還有16年以上,然而男性的預估壽命只剩11年以上。好吧,先為我們能活得更久而 歡呼。不過,活得更久也代表需要花錢的時間變長了,而長時間盡情享受人生實在所費不貲。 

 

這筆錢並非人人都有。我相信你不會對這項資訊感到驚訝:每4個美國人中,就有3個人的積蓄和資產不夠她們用到過世。更何況,社會保險如今顯然瀕臨破產,我們不能繼續依賴它。 

 

你想幾歲退休?

 

我的意思不是說,你會永遠不想再工作。有趣的是,一些最有錢的人往往也是工作到最老的人。年收入超過 75 萬美金(約新台幣 2,200 萬元)的人中,有一半的人都說他們絕對不會停止工作(包括我在內)。要躋身富婆名人堂,其中一個關鍵就是要熱愛你所做的事,更勝於愛錢(否則錢充其量只是一堆紙罷了),就好比這些女性:

 

*67 歲的歐普拉(Oprah)

*80 歲的瑪莎‧史都華(Martha Stewart)

*73 歲的希拉蕊‧柯林頓(Hillary Clinton)

*76 歲的海倫‧米蘭(Helen Mirren)

*99 歲的貝蒂‧懷特(Betty White;也是我最要好的幻想朋友,因為她實在太酷了。)

 

我並非歌頌「做到死」這件事。但關鍵是,仔細想想你現在的喜好是什麼,以及假設未來這些喜好改變後(非常有可能),你會需要多少錢。 

 

我說過,成天算這算那實在很不可愛,而我也不會讓你這麼做。在不同的生活水準下(夠用就好、還算有錢、超級有錢),你每年需要的數字是多少,我們在思考你的人生以及你所希望的生活水準時,得出的數字是為了反映你短期和長期的理想生活。但是,在此步驟裡,你也可以運用同樣的每年資金消耗額來為退休生活做打算。 

 

當你在思考現在想要怎樣的生活、退休後想要過怎樣的生活、或者是否真的想要退休時,沒有一種絕對正確的方式能計算出你所需要的金額。 不過,有一個方法絕對是錯的,那就是完全不去想。計畫可以改變、也一定會變,但是,要想釐清自己該如何達成目標,唯一的方法就是對自己的目標有實際的理解。 

 

外面有很多不同的計算器可以幫助你神經兮兮地計算出預期壽命。但假如你很健康,而且還不到50歲,便能合理推斷你退休後能再活20年,所以,現在就開始計算你的退休數字吧,只要將你選擇的每年資金消耗額乘上20就可以了。也就是,如果你想過的是「超級有錢」的生活,而目前計算出的資金消耗額是10萬美金,那麼你的目標將會是存到近200萬美金,才能在(托斯卡尼)豔陽下過日子。 

 

作者簡介_妮可.拉平(Nicole Lapin)

她18歲就進入商界走跳,站在芝加哥商品交易所大廳為第一商業頻道(First Business Network)播報新聞。隨後,妮可相繼成為CNN與CNBC有史以來最年輕的主播,她在CNBC主持全電視台唯一一檔播報全球金融消息的節目,《環球快訊》(Worldwide Exchange),同時也為MSNBC和《今日秀》(Today)提供財經報導。她曾擔任彭博電視(Bloomberg TV)的商業新聞主播以及《今夜娛樂》(Entertainment Tonight)的財經線特派員。妮可目前是全美公開放送的商業實境秀《破繭而出》(Hatched)節目主持人,並定期為《早安美國》(Good Morning America)、《奧茲醫生秀》(The Dr. Oz Show)及其他節目提供財經報導。

本文摘自大塊文化出版《成為獨立小姐的滾錢心法

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