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退休金2千萬,怎麼可能存得到?給理財晚鳥的財務建議:退休後繼續賺「存款720萬花到老」

退休金2千萬,怎麼可能存得到?給理財晚鳥的財務建議:退休後繼續賺「存款720萬花到老」

當鐘聲敲響62歲的時刻,即將踏入退休的大門,我們心中充滿了期待和忐忑。對於這即將到來的時刻,有一個問題似乎困擾了每個人,那就是「那筆退休金該如何規劃?」

 

退休金大解密:精準規劃,迎接無憂退休生活

 

事實上,退休金的規劃和使用可謂是一門學問。首先,要準備足夠的退休金。而「足夠」這個詞背後所承載的,其實有著一定的邏輯。

 

過去,很多人在預計自己退休後所需的金額時,很容易走進第一個誤區。他們誤以為退休後每月開銷只需一萬或兩萬元即可過活。但實際上,經過中國信託銀行的調查,退休後的月開銷其實介於4萬至10萬之間,這取決於各人的健康狀態與生活品質。換句話說,退休生活的費用可能與年輕時的花費相差無幾。

 

另外,當提及「家庭」,這個單位可能是一個人,或是兩個人。但不論是哪種情況,一定要考量的是健康狀況。擁有健康的生活是最好不過的,但當健康受到威脅,醫療費用便會成為一大支出。再者,人情世故、休閒娛樂也都需要金錢作為支撐。

 

第二個誤區,是對於自己的壽命估計過短。儘管許多人認為自己不會活得太久,但現代醫學進展使得人類的平均壽命不斷上升。你可能會比你預想的活得還要久,因此要作好活到90歲甚至100歲的打算。

 

再來是第三個誤區,也就是很多人沒有考量到老年時可能會有的不健康時光。例如,在95歲之前的30年間,有可能有高達10年的時間是臥病在床,而這段期間的花費遠比平常高。

 

因此,退休金的核心問題,其實是如何保持健康,並延長健康的時間?如何在退休後仍能有工作收入,使每月的支出得以緩解?

 

如果我們站在能持續工作,並持續維護健康的角度來考慮,盡量減少生活不可自理的時間,那麼我們所需準備的退休金金額便能大幅降低。

 

總之,退休不只是結束工作的開始,更是開啟另一個人生階段的序幕。如何智慧地規劃和運用退休金,將是每個人都必須面對的課題。

 

邁向退休之路,如何智慧地累積與運用退休金

 

當我們談及退休準備金,這是個相當大的議題,但是在此將以淺顯的方式來作說明。

 

首先,想像一下,你每月需要花費4萬元來支持自己的生活,而且這種支出要持續30年。到了最後10年,你的健康可能不如從前,月支出甚至會上升到10萬元。

 

總結一下,你一個人可能需要2160萬元的退休金(4萬×12個月×20年+10萬×12個月×10年)。如果是夫妻兩人,那這個金額就要翻倍,達到4320萬元。

 

對許多人來說,這個金額聽起來可能是天文數字。通常夫妻兩人的退休金都是共同準備的,畢竟兩個人的生活是息息相關的。

 

但如果再深入研究一下,事情有可能變得不那麼嚴峻。

 

假設你決定延後退休10年,從65歲工作到75歲,而在這10年內,不只平日生活所花的錢都是工作收入來支應,甚至假設最好的前題下,還能每月都能存下2萬元。

 

那麼,你的退休準備金可能會大幅減少,只需要720萬元(4萬×12個月×20年-2萬×12個月×10年)。

 

這個金額和先前的2160萬元相比,相差近3倍。

 

這就是「足夠」的邏輯。退休金不一定要在你65歲那天全數準備好。這樣的想法會帶來巨大的壓力,就像是一場需要在終點前準備好所有資金的比賽。

 

但實際上,我們可以分散這個壓力,讓它持續到75歲,甚至更久。這樣你就可以擴大存款的時間,將未來的支出推遲。

 

當我們談到投資和財務策劃,一種常見的建議是「退休金應該等於年薪的15倍」。這只是一個基本的指導原則,真正的計算會更複雜。

 

簡單來說,你真正需要的可能遠少於你預期。原因是你不需要一次準備退休後30年的支出。由於投資的複利效應,你只需準備15年的支出金額,這筆錢仍然有可能撐到30年。

 

最後,投資工具的選擇也很重要。退休金可以投資在能夠長期產生穩定現金流的工具,如保單、優質債券或定存。這樣,不僅資金得到保存,還有可能獲得利息或回報,使你的退休生活更為寬裕。

 

總之,退休準備金的計算和管理是一門藝術和科學的結合,但透過正確的策略和工具,我們可以更有信心面對未來的挑戰。

 

本文摘自財經傳訊 《預見50歲後的大小事:生命中不能不知的關鍵時刻,集各領域專家教你解決中年後的財務、醫療、心理、法律等各種問題

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