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老後全靠退休金,每年花掉一點...活越老越害怕!40歲大叔年領200萬股息:退休規劃4步驟「讓退休金長大」

老後全靠退休金,每年花掉一點...活越老越害怕!40歲大叔年領200萬股息:退休規劃4步驟「讓退休金長大」

小股東彼得

退休

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2024-01-25 10:52

究竟要存多少退休金才足夠過上自由的生活呢?他說1千萬,你想著3千萬!他說知足即能常樂,你想著歲月悠悠通膨不可控。

網上也有很多專家教你算複利,教你算物價。大家都沒有錯,問題僅在於我們不曉得怎麼規劃才是適合自己的,而且你無法預估未來漫長的歲月中,你是否會有大額的支出需求。

 

筆者已逾不惑之年,一兒一女尚在高中和國中就學。萬不敢說已達不惑之境,但我確實有一本帳,能清清楚楚地算明白究竟要存多少退休金才稱的上足夠。

 

你可以參考這樣的作法,我相信這麼做比較沒壓力,合理且可行。

 

四步驟估算退休金

 

步驟一:記帳統計合理的生活年度花銷

步驟二:統計投資平均年化收益率或者年均被動收入

步驟三:設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍

步驟四:規劃獨立預算及緊急預備金

 

完成這四個步驟也達成設定數字,就去做自己想做的事吧

 

步驟一、記帳統計合理的生活年度花銷

 

這事情太容易了,Excel的基本工作,紙筆也行。不論記的細膩或者只是概略掌握,只要不背離實際數字即可得到合理的生活費月度和年度花銷金額。

 

● 食、衣、住、行乃月度需求,不固定,卻很容易取得一個客觀而合理的金額。

 

● 房地產、汽車等稅賦相對是明確的,取稅單即可明瞭。

 

● 保險費用也不難預估,對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險,這類不會在退休後需要續繳的,即不用計算。

 

● 孩子就學、補習等費用,於孩子完成學業即毋需付擔的費用,亦不用計算在退休生活費用裡。

 

步驟二、統計投資平均年化收益率或者年均被動收入

 

對於「退休金」的定義,我們強力主張,它不應該是一筆定額的金錢。作法也不應該是累積到定額後,開始退休吃蝕那筆退休金。

 

如果你的計劃是在生命終了之際完美的把錢花完,一滴也不浪費,你可曾想過在你瀕臨生命結束而金錢也即將用罄的那一段時間,你的內心該有多麼的恐懼呀!

 

何不換一種規劃,讓你的資產收益足以支應你的退休生活,年齡越大,可支配所得也越來越高,你更可能因此心情越來越好而延年益壽呢 !

 

統計你的投資平均收益率或者年均被動收入,掌握自己合理可達成的投資報酬率,即可明確地估算出自己的資產目標。

 

當然,有些朋友會困惑的是:我可能去年獲利50%但今年卻是虧損了20%,那該怎麼估算收益率呢?

 

如果你有如此劇烈的資產波動,確實不易於評估年報酬率的均值。建議你拉更長時間的投資效益作評估,並且開始規劃一定比例的錢投注在穩定累積資產的投資標的上。

 

畢竟越往退休之路走去,越是需要穩定增值的資產部位。

 

步驟三、設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍

 

為什麼我們建議被動收入(或投資收益)需達到生活費的1.33或1.66倍呢?

 

除了通貨膨漲會稀釋我們的消費力,我們在步驟一所計算的生活花銷難免有所遺漏,並且我們會有旅遊、朋友聚餐及交際需求。

 

在投資收益足以支應的生活所需的前提下,應該設定一個倍率,以避免因生活費透支而侵饋了投資本金。

 

基於以上,我們先來作試算,例舉:

 

您所概算退休後月度花銷為5萬元,並且你的投資年均報酬率為6%,再來是你設定的被動收入倍數為1.33倍。

 

則你的全年生活費即為5萬x 12個月=60萬元,而你所需的被動收入為60萬 x 1.33倍=80萬元。在投資年報酬6%的條件下: 80萬÷6%=1333萬(投資母金需求)

 

這個邏輯乃在於,當你有約當1300萬的投資母金時,而年均投報率6%的條件下,你每年可獲取約當80萬的投資收益,如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。

 

又如若你在65歲後有額外的保險年金或退休年金可領取,則你的可支配所得將變的更充裕。退休計劃已然不敗。

 

步驟四、規劃獨立預算及緊急預備金

 

這是最後的一個步驟,因為我們可別忘了,人生漫漫,總有很多計劃外的需求會在你不經意時降臨,包含換車的需求、包含一場意義非凡的家族旅遊或者孩子想一圓出國唸書的夢想。

 

在你可預期時,不妨將相應費用加入上項投資母金以外,作為目標,如上例舉:在1300萬以上再加入2部車的費用300萬以及孩子出國唸書400萬,則總計為2000萬。

 

2000萬台幣看似一個艱辛的目標,然而你或許也會感覺,怎麼可能2千萬即可退休養老又可以預算加購二部車子,外加讓孩子出國唸書呢?這似乎辦不到!

 

可別忘了,我們的計算方法可是牢牢的鎖住投資母金1300萬是不可被侵饋的基礎。不論1300萬或2000萬,都是建構在一個穩健的投資組合資產規模上。

 

本文所例舉的數字皆有很大的彈性,完全因人而異。重要的反而不是金額,而是方法。記帳的方法,年化投資報酬率的掌握,以及建構一個穩健的投資組合。

 

如此,你即可以去做自己想做的事情,去追逐自己生命的價值了。加油吧!

 

作者簡介_小股東彼得

從白手到財務自由是筆者的歷程,2022年領息200萬。 這個專題將陪你走向穩健投資的道路

 

本文獲作者授權轉載,原文:存多少退休金才足夠? 你可以參考這樣的作法,比較沒壓力

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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