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如何存到千萬退休金?不想淪為下流老人,30歲、40歲、50歲、60歲存款多少才合理...財富目標大揭密

如何存到千萬退休金?不想淪為下流老人,30歲、40歲、50歲、60歲存款多少才合理...財富目標大揭密

玩股小博士

退休

shutterstock、今周刊攝影資料庫

2024-10-09 09:25

現在國人平均壽命已經超過80歲,而且每過10年就會再增加3歲、5歲,所以你也不用急著65歲就要退休,這不是在嗆聲,而是認真的建議...

 

根據勞動部公布的資訊,現在國內勞退平均每個人可以月領1.8萬,這完全不夠花用,連基本薪資都一直加碼,2025年開始的基本薪資會來到28,590元,遠比勞退平均金額多出一萬以上。

 

勞退高的恭喜你,但勞退低的就更慘,別忘了1.8萬是平均喔,還有一堆更低的人。

 

勞退1.8萬不夠用!高齡化危機迫在眉睫,你的退休金準備好了嗎?

 

根據勞動部公布的資訊,現在國內勞退平均每個人可以月領1.8萬,這完全不夠花用,連基本薪資都一直加碼,2025年開始的基本薪資會來到28,590元,遠比勞退平均金額多出一萬以上。

(照片來源:今周刊攝影資料庫)

 

先前文章我也提過,接下來戰後嬰兒潮的人相繼退休,每年都有30多萬人屆齡65歲,保守估計勞退基金每年會多出50億以上的支出,奉養每年新增的退休者,來算一下,這會少掉多少的勞保支出?

 

目前國內已經進入少子化,這代表繳納勞保、勞退的人會變少,另外是高齡化,當退休族越來越多、越活越久,勞退基金支出就會產生失衡的問題,因為這些基金的投資績效是跟著股市走,這邊就引發兩個思考點:

 

1.既然大家退休金也靠股市,為什麼你不自己準備好好投資呢?

 

2.少子化、高齡化同時發生,繳費的人少,領錢的人多,你覺得接下來勞退會變多還是變少?

 

想完這兩點,你就能理解為何政府要持續年改了,所以靠自己投資才是重點,這也是為何有錢人努力學習及投資的主因。

 

退休金1千多萬夠用嗎?用「年薪」來推算:30歲有多少存款才合理

 

退休金1千多萬夠用嗎?用「年薪」來推算:30歲有多少存款才合理

 

接下來要談的,就是準備金問題。

 

首先要提的是「萬點高點笑話」,簡單來說,就是有人認為台股超過萬點就是高點,結果最後卻越來越高點,萬點信仰的支持者紛紛崩潰,直到兩萬點又追高進場,這時候資產累積已經落後給大家一大段,所以問題不是幾點幾點,而是股市長期通膨,就不能設定一個固定的點數或價格。

 

至於退休準備金,我這十幾年來看過無數份的統計,多數人的答案都是1,000多萬,2024年也是如此,其實這就很詭異,台股、房市已經翻一倍以上,一堆物價也超過不只一倍以上,你怎麼會覺得現在還是1,000萬就夠花用呢?

 

這邊就要提到4%法則,有發現嗎?這個法則是用「百分比」作為單位,所以準備退休準備金,富達投信有一個法則就值得參考,就是以年薪作為標準來計算。

 

到了30歲,資產要有1年的年薪:

 

假設22歲畢業開始工作,到30歲有8年時間,合理情況下,資產要至少有一年的年薪。

 

說年薪可能比較無感,來假設一個狀況:

 

如果30歲年薪是80萬,以現代社會來說,這樣的年薪應該很合理,那麼畢業8年的時間,每年就要存10萬,反推一年80萬要存10萬,所以儲蓄率就要有12.5%。

 

到了40歲,3倍年薪:

 

這等於30歲-40歲有十年的時間,要多出2年的年薪。

 

因為原本的已經存到1年年薪了,這個「1年年薪」如果放入資產,例如投資台股加權指數,每年就有年化報酬率7-9%,我們保守一點算6%複利成長,十年大約能成長八成。

 

所以30歲當然就要開始投資,再加上每年維持儲蓄率12.5%,如果這些儲蓄的錢又繼續投入,那麼資產累積三倍年薪也不是什麼困難的事情。

 

到了50歲,6倍年薪:

 

在40歲已經累積3倍年薪,10年的時間如果估算一樣成長8成,其實就能滾到5倍年薪以上,所以每年儲蓄率一樣不變,保持12.5%就好,維持投資節奏,等到50歲就會累積超過6倍以上的資產。

 

到了60歲,8倍年薪:

 

一樣道理,50歲有6倍年薪,10年的時間如果估算一樣成長8成,已經累積出10倍的年薪,這時候維持儲蓄率,就可以考慮把一倍年薪拿去買債券等穩定性的產品,這樣其實就能累積超過11倍以上的資產。

 

這樣的規劃是不是合理多了?而且複利效應也越來越大,年齡越大,在投入薪資都不變的情況下,投資規模放大的優勢就出現了,後面幾乎靠資產就能放大。

 

還沒存夠退休金?理財規劃這樣做

 

還沒存夠退休金?理財規劃這樣做

 

現在就來盤點一下,你的年齡是不是有相對應的資產,如果還沒也不用慌張,就從存錢投資開始吧!

 

在沒錢的時期先練習累積成功的投資經驗以及資金累積,也不用擔心40歲或更高齡都沒錢,就把自己當作30歲開始穩健投資累積,千萬不要因為逼近退休年齡就亂搞,這種更容易因小失大,甚至於被詐騙的更慘,所以沒經驗更要穩扎穩打!

 

別忘了,現在國人平均壽命已經超過80歲,而且每過十年就會再增加三歲、五歲,所以你也不用急著65歲就要退休,這不是在嗆聲,而是認真的建議,不如先好好認真投資,等到累積資金夠龐大了,經驗也夠了,再來退休,不然活到85歲甚至是90歲,沒錢了還不是一樣要回去工作?

 

當未來基本薪資逐年調漲,來到三萬或四萬以上,領一萬多元勞退的人,不靠投資收益是絕對不可能過活的,因為最後開銷也是不夠用,只好繼續打工賺錢,總歸一句,年齡不是重點,累積財商的投資年齡才是重點。

 

延伸閱讀:股票賺2千萬能提早退休?他45歲財富自由:賺到錢和留住錢,是完全兩回事...7個務實做法,錢一輩子夠用

 

本文獲「玩股網」授權轉載,原文:如何開始準備退休金?從30歲到60歲的規劃全攻略!

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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