網路上關於勞保、國民年金的討論很多，其中有一種說法特別容易誤導勞工朋友：「勞保要7到8年才能回本，國民年金卻只要2年就能回本。」
乍聽之下，好像國民年金比勞保划算許多。勞保勞退達人張秘書針對這個問題釐清：這句話是把不同制度、不同算法、不同前提混在一起比較，很容易讓人得出錯誤結論。所以事實到底是什麼？
真正要比較勞保與國保，不能只看「幾年回本」這四個字，而是要先問：你說的「本」，到底是什麼？
是拿「勞保一次領金額」來比較？還是拿「自己繳出去的保費總額」來比較？如果基礎不同，結論當然會差很多。
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先講結論：如果可以加勞保，通常仍應優先選擇勞保。原因很簡單，勞保的年資價值較高，保障項目也比國民年金完整。單看年資價值，勞保明顯高於國保。因此，若本來就具備勞保加保資格，千萬不要因為聽到「國保比較快回本」這類說法，就輕易放棄勞保。會有這樣的說法，主要存在兩個盲點：
盲點一：勞保7到8年回本，是拿「一次領」來比較
很多人聽到「勞保要7到8年才回本」，會直覺以為這是在說：「我繳出去的勞保費，要領7、8年才拿得回來。」
但這其實不是同一件事。
所謂勞保年金7到8年回本，通常指的是：如果你原本可以選擇勞保一次領，但最後改選月領，大概要領7到8年，累積領到的月領金額才會超過當初一次領的總額。
換句話說，這裡的「本」不是保費成本，而是「一次領金額」。
舉例來看，假設一位勞工勞保年資30年，平均月投保薪資4萬元。
若選擇一次領，金額約為：4萬元 × 45個基數 ＝ 180萬元
若選擇月領，依照公式計算：4萬元 × 30年 × 1.55% ＝ 每月1萬8,600元
一年可領：1萬8,600元 × 12個月 ＝ 22萬3,200元
用一次領的180萬元，除以每年可領的22萬3,200元：180萬元 ÷ 22萬3,200元 ＝ 約8年
這就是「勞保月領大約7到8年回本」的意思。
但請注意，這不是在算你繳了多少保費，而是在比較「一次領」與「月領」哪一種請領方式比較划算。
如果你選擇月領，只要領超過約8年，累積金額就會超過一次領。之後只要還在世，年金就可以繼續領下去，這也是為什麼許多專家會建議，若身體狀況與家庭條件允許，勞保老年給付能月領就盡量月領，才能真正照顧退休後的長壽風險。
盲點二：國民年金2年回本？一般情況下並不合理
再來看「國民年金2年就回本」這個說法。
國民年金和勞保不同，國保老年給付沒有像勞保那樣的「一次領」選項，主要是按月領取。因此，國保若要談回本，通常只能拿「過去繳出去的保費總額」和「退休後每月可領的年金」來比較。
也就是說，這裡的「本」指的是保費成本。
以115年起國保月投保金額統一都是2萬1,103元、費率10.5%、一般民眾自付60%來估算，每月自付保費為1,329元。
假設一個人繳了10年國民年金，保費總額為：1,329元 × 12個月 × 10年 ＝ 15萬9,480元
如果他65歲後只能用B式計算，年資10年可領：21,103元 × 10年 × 1.3% ＝ 約2,743元
一年可領：2,743元 × 12個月 ＝ 3萬2,916元
接著用過去繳出的保費總額，除以每年可領金額：15萬9,480元 ÷ 3萬2,916元 ＝ 約4.8年
也就是說，一般情況下，國民年金大約要領4到5年，才比較可能把自己繳出去的保費領回來，並不是網路傳言所說的「2年就回本」。
那為什麼會有人說2年就回本？
比較可能的情況是，該名被保險人具有特殊補助身分，例如身心障礙者、中低收入戶、所得未達一定標準者等，實際自付保費比一般民眾低很多，因此回本速度自然會比較快。但這種情況不能拿來代表所有人。
如果勞保也用「保費成本」來算，多久回本？
有人可能會問：國保是用保費成本來算回本，那勞保如果也用保費成本來算，又要多久才回本？這就比較複雜，因為勞保有不同加保身分，不同身分的自付比例不同。
例如，受僱於公司的勞工，勞保費通常由勞工、雇主、政府共同負擔，勞工自付比例較低；若是透過職業工會加保，個人自付比例較高。因此，每個人實際付出的保費成本差距很大，不能一概而論。
為了方便理解，可以先用職業工會加保者做粗略試算。
假設一位勞工透過職業工會加保，年資30年，投保薪資約4萬100元，平均每月自付勞保費粗估2,600元。
30年總保費約為：2,600元 × 12個月 × 30年 ＝ 93萬6,000元
65歲後請領勞保老年年金，月領金額約為：4萬100元 × 30年 × 1.55% ＝ 約1萬8,647元
一年可領：1萬8,647元 × 12個月 ＝ 22萬3,764元
再用總保費除以每年可領金額：93萬6,000元 ÷ 22萬3,764元 ＝ 約4.2年
也就是說，若以職業工會加保者為例，勞保大約4到5年可領回自己繳出的保費成本。如果是公司受僱勞工，因為自己負擔的保費比例更低，回本時間可能更短，粗略估算約1年多就能領回自己繳出的保費成本。
因此，把「勞保7到8年回本」和「國保2年回本」放在一起比較，是非常容易誤導人的說法。前者多半是在比較「月領和一次領」，後者卻是在比較「保費成本和年金收入」，兩者基礎不同，不能直接相比。
真正該懂的是：回本不是唯一重點，保障才是社會保險的核心
整理來看，這個傳言最大的問題，是把不同制度的不同算法混在一起。
第一，勞保7到8年回本，通常是指月領累積金額超過一次領金額，而不是指領回自己繳出的保費。
第二，國民年金若以一般民眾自付保費來算，並不是2年就能回本，較合理的估算約為4到5年。
第三，如果勞保也用自己繳出的保費成本來算，依不同加保身分，回本速度可能和國保接近，甚至比國保更快。
第四，勞保的年資價值較高，保障項目也較完整，因此只要具備勞保資格，通常不應因為片面傳言而輕易放棄勞保。
勞保與國民年金都是社會保險，不是一般投資商品，不能只用「幾年回本」或「划不划算」來判斷。退休規劃最怕的，不是算得太仔細，而是聽到片段資訊後就做出錯誤選擇。尤其勞保、國保牽涉退休後長期現金流，一旦年資中斷、加保身分選錯，影響的可能是未來幾十年的生活品質。
因此，面對網路傳言不能盡信，也不是只看一句話結論，而是把計算前提、適用對象、請領方式都弄清楚。張秘書強調，能加勞保就應優先保住勞保年資；若只能加入國民年金，也應按時繳費，至少能保有基本老年保障。
退休金不是比誰最快回本，而是比誰能在老後活得更安心。
常見問題FAQ：
勞保真的要7到8年才回本嗎？
不一定。網路上說的「勞保7到8年回本」，通常是指勞保月領累積金額，要領約7到8年，才會超過一次領金額，並不是指把自己繳出去的勞保費領回來。
如果是用「保費成本」來算，因為不同身分的自付比例不同，回本時間也會不同。以職業工會加保者粗估，約4到5年可領回保費成本；若是公司受僱勞工，自己負擔比例較低，回本時間可能更短。
國民年金2年就能回本，是真的嗎？
一般情況下並不準確。以國民年金月投保金額2萬1,103元、一般民眾自付60%、每月保費1,329元試算，若繳10年，總保費約15.9萬元；65歲後若以B式計算，每月約可領2,743元。換算下來，大約要領4到5年，才可能領回自己繳出的保費成本。除非是身心障礙者、中低收入戶等特殊補助身分，因為自付保費較低，才可能出現更快回本的情況。
勞保和國民年金，哪一個比較划算？
若有勞保加保資格，通常應優先選擇勞保。因為同樣1年年資，勞保年金的累積價值通常高於國民年金，保障項目也比較完整。不過，勞保與國民年金本質上都是社會保險，不應只用「幾年回本」來判斷。真正重要的是退休後能不能提供穩定現金流，以及是否保住基本老年保障。
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