退休金存多少才夠、4％法則是什麼？3000萬能安心養老？專家揭「晚年3變數」燒光老本，1招讓退休金花更久

退休要存多少錢才夠？4％法則是什麼？

4％法則是常見的退休規畫準則，它的核心概念是：在退休後，每年可從投資資產中提領4％，並隨通貨膨脹調整，以免在有生之年耗盡資金（但別忘了，我們的平均壽命正不斷延長）。

這個準則只是經過簡化的概念，實際上還牽涉到許多變數：稅務、房貸、社會安全給付的落差、美國聯邦醫療保險（Medicare）生效之前的缺口、教育或育兒支出、通貨膨脹，甚至包括企業或房產出售、股票期權等因素。

這就是為什麼沒有任何單一退休計畫適用於所有人。

變數實在太多，唯有與具備經驗的專業人士諮詢，才能擬定最適合的退休方案。

退休前最重要先算「1年要花多少錢」！決定你要不要延後退休2年

為了判斷一位客戶需要為退休準備多少資金，首先必須幫助他們釐清自身的支出情況──每年真正需要、實際花費的金額。

若結果令他們感到意外，例如支出超過原本認知，依照4％法則計算，生活水準可能下降，我們會建議延後1至2年退休，同時繼續累積資產。

大多數人都不希望自己的生活品質在退休後下滑，但仍有方法縮減預算，兼顧財務的安全與穩定。

透過這個工具，可以簡單計算退休所需的總儲蓄金額：將每年的退休開銷與收入的差額除以0.04。

假設你估計退休後，每年需要12萬美元（約合新台幣390萬元）的生活費：

• 每年收入：8萬美元（約合新台幣260萬元）。
• 所需差額：4萬美元（約合新台幣130萬元）。
• 所需儲蓄總額：100萬美元（約合新台幣3200萬元）。

依照4％法則，若想要每年提領出4萬美元（約合新台幣130萬元），需要準備100萬美元（約合新台幣3200萬元）。

當然，這只是個假設，數字也刻意取用簡單的整數。對大多數人而言，實際的財務狀況往往複雜得多；而對富人來說，複雜程度更是好幾倍。

退休照4％法則就夠？壽命延長、通膨升高、投資保守恐讓老本提早見底

4％法則通常建立這個前提上：投資組合由股票與債券均衡配置、通膨率約3％，且退休期長達30年以上。

然而，若預期通膨率更高、壽命更長，或是投資策略較為保守，提領比例必須低於4％，才能確保資金不會過早耗盡。

相反的，如果你預期退休年限較短，或採取較積極的投資策略，提領比例也可以設定得更高。此法則僅能視為起點，最重要的還是依照個人狀況、風險承受能力與財務目標來量身調整。

舉例來說，某位客戶的投資組合中包含不動產，且距離退休僅剩幾年。他是否該提前清償房貸，以提高退休後的現金流？然而，「存下10美元（約合新台幣320元）去投資」並不算真正的目標。

退休規畫的複雜程度，遠超這樣單純的數字累積。

退休不是算4％法則就好，唯有「定期檢視、調整支出」才能安心退休

一般人與財務顧問會面的模式，有點像是在麥當勞點餐──快速、制式，可是缺乏深度。但我不負責點餐，也不是只處理單一交易的顧問。

我自許為「關係型顧問」，需要深入了解客戶，才能為其量身打造專屬的財務藍圖，協助他們達成目標──也就是心中的「為什麼」。

別忘了還有稅率級距的問題！這也是為什麼你必須謹慎選擇合作夥伴，指導你的財務與人生目標。

你會發現，退休規畫遠比一個簡單的4％法則公式還複雜得多。

還有一點必須牢記：你的財務狀況是持續變動的。

一般而言，非專業的財務規畫顧問──只專注於投資操作──通常一年只會與你聯繫1至2次，確認你是否要調整投資組合。但這樣的頻率遠遠不夠。

真正稱職的顧問會掌握更完整的全貌，客戶自己也應該如此。

唯有定期檢視並調整支出，才能確保退休生活與財務藍圖一致，避免資產消耗過快，或是稅務狀況出現不利變化。

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作者簡介_加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）
國際認證理財規畫顧問（CFP®）、認證投資受託人（AIF®）、MBA，曾在富國銀行、美國銀行、德美利證券（現已併入嘉信理財）擔任理財顧問。
2015年，創立Falcon Wealth Planning──一家以客戶利益為核心信念的財富顧問公司──採純費用制（fee-only），不抽取任何形式的佣金，也不銷售任何金融產品。
在財富管理領域擁有超過20年經驗，涵蓋稅務規畫、投資配置與財務策略。
2022年榮獲《財富管理》（Wealth Management）雜誌年度新星獎、2023 年入圍RIA Intel Award年度顧問決選名單。

本文摘自任性出版《有點錢，還要更有錢：掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？》