35歲提早退休要存多少錢？台大博士存千萬辭職「沒有勞保勞退、最燒錢25年怎麼過」：小心這顆地雷燒光存款

65歲退休存500萬就夠了？勞保勞退...靠3層保障降低負擔

先看65歲的劇本，為什麼500萬有機會實現。

那篇文章的邏輯其實很漂亮：

根據主計處統計，2024年全台平均每人每月消費約26,640元，退休30年，用提領法則回推，大約需要800~1,000萬。

但你不用全部自己出——

• 勞保老年年金：65歲開始月領，根據勞保局2025年統計，全體平均月領約19,312元，活多久領多久

• 勞退新制：雇主每月幫你提撥6%，60歲解鎖，通常破百萬

• 長照費用：是「取代」日常開銷，不是外加。

扣掉上面三層，自己真正要準備的，可能只要400~500萬。

看起來很美好，對吧？但這三層保障有一個前提：你乖乖工作到65歲。

35歲提早退休的殘酷代價：人生最燒錢的25年都要靠自己

來，殘酷的部分開始。

假設你23歲開始工作，35歲登出職場，勞保年資只有12年。

第一個壞消息：勞保老年年金要「年資滿15年」才能月領。

12年？不好意思，你只能領一次金。

以最高投保薪資45,800元計算：45,800 × 12年＝約55萬。

而且——要等到65歲才能領。

對照組：乖乖做到65歲、年資40年的人，每個月領 45,800 × 40 × 1.55%＝約28,396元，領一輩子。

一邊是終身月領2.8萬，一邊是30年後的一次性55萬。

這就是提早登出的代價，第一筆。

第二個壞消息：勞退。

月薪5萬，雇主每月提撥6%＝3,000元，12年下來本金約43萬，連同收益（以年化3%估算），35歲登出時帳戶約52萬。

這筆錢繼續滾25年，60歲解鎖時大約110萬。

聽起來不錯？問題是：35歲到60歲這整整25年，你一毛都拿不到。

勞保、勞退，兩層都被鎖在冰箱裡。這25年，江湖上只剩你自己。

而這25年，剛好是你人生最燒錢的25年。

35歲提早退休至少要4000萬元？4大支出揭開真實成本

65歲退休的人，退休那天通常：房貸繳完、孩子畢業、爸媽的事告一段落了。

35歲的你呢？每一項都還在。

我們攤開來算（以下是保守假設，你可以換成自己的數字）：

• 夫妻生活費

每人每月26,640元，兩人就是53,280元。

健康餘命抓到70歲、共35年：約2,238萬。

• 兩個孩子的教育養育費

一個孩子從出生養到大學畢業，走公立路線的常見估算是500萬起跳。

兩個孩子：1,000萬。（私立、留學、才藝？請自己往上加。）

• 房貸

假設還剩800萬、20年、利率2.2%，每月還款約30,000元，繳完總計約1094萬。

• 長照

長照費用是「取代」不是「外加」——住宿式機構月費約5萬，扣掉原本每月2.7萬的日常開銷，淨缺口約2.3萬 × 8年＝約220萬。

全部加起來：約4,400萬

就算用4％提領法則精算，再扣掉勞退的150萬和勞保一次金55萬——答案還是落在4,000萬上下。

35歲提早退休需要的不是1,500萬。而是4,000萬。

為什麼我千萬資產就能提早退休？關鍵在「現金流」

等等，那我是怎麼登出的？

看到這裡你可能想問：艾波，妳不是千萬資產就離開職場了嗎？

妳瘋了嗎？

沒有。

因為這整套算法，藏著一個大多數人沒看穿的假設：「退休＝從此零收入，純燒老本。」

1,500萬也好、4,000萬也好，都是這個假設的輸出值。

真正做到提早退休的人，沒有一個是這樣活的。

提早退休比的從來不是總額，是現金流。

總額給你安全感，現金流才讓你活下去。

這兩句，是今天最想讓你帶走的。

35歲提早退休怎麼規劃？把退休人生拆成3階段管理現金流

把35年切成三段，你會看到完全不同的答案。

與其存一個嚇死自己的總額，不如設計一條35年不斷電的現金流：

第一段：35~60歲（空窗期，最硬的25年）

政府一毛不給，全靠自己。

這段要靠兩條腿走路：

一是資產配置產生的現金流：股息、債息、租金；

二是「退而不休」的彈性收入：用你喜歡的方式、你決定的節奏工作。

我離開職場之後，靠投資組合的現金流，月月進帳六位數，離開了煩惱的人際糾葛，只結交志同道合的夥伴，日子比上班時過得更好。

第二段：60~65歲（勞退解鎖）

那筆150萬進來了。

這筆錢最適合當「有保存期限的旅遊基金」，趁還走得動的黃金十年，集中花掉它。

第三段：65歲以後（勞保＋長照風險期）

一次金55萬進帳。

用不到的話，放進投資組合繼續滾，補充長照老本。

同一個35年，用「總額」看，是4,000萬的絕望；用「現金流」看，是每個月缺口多少、用什麼補的工程問題。

絕望不能拆解，工程可以。 

我的親身教訓：父母長照可能提前消耗退休金

最後提醒一件事（我的親身教訓）：上面算的長照，是「你自己」的。

但35歲登出的人，有一顆更近的地雷：

爸媽的長照，大概率落在你35~55歲之間——正好砸在你空窗期的正中央。

我32歲那年，同時接住父母的債務和照顧需求，是我人生最黑暗、也是逼我真正搞懂錢的一年。

每個月護理機構加父母的債務至少花10萬，加上醫療費與常常請假的薪資損失，半年就燒掉100萬的存款。

所以如果你認真想提早退休，請把父母醫療與長照安排，放進現金流表裡，不要等它變成急診室裡的即興發揮。

如何提前退休？先建立自己的家庭現金流表

你今天就可以做的一件事，不用計算得存到什麼數字，先做這個：

把你家的支出拆成三類——

1. 離職後會消失的（通勤、治裝、應酬）

2. 離職後還在的（生活費、房貸、孩子）

3. 離職後新增的（健保自付、保險、爸媽）

拆完，你就有了「自己版本」的現金流表，而不是別人的1,500萬。

作者簡介_艾波

台大畢業，社會學博士，曾任職於國內外智庫。 為照顧父母，發憤理財，上班7年後達成財務獨立，現與老公孩子愛犬在鄉下樂活。

創設父母私塾，分享自身知識與實戰經驗，希望上有老下有小的高壓中青世代，在投資理財，婚姻經營，身心健康上，少走彎路，更快抵達幸福之境。

YouTube頻道: 父母私塾-艾波