父親工作到72歲，退休不到10年就離世...她40歲提早退休、環遊世界追韓團：存錢不是終點，學會花錢也是退休功課

對一個曾替數百名客戶提供理財諮詢的人來說，「退休後環遊世界追星」乍聽之下，似乎不像典型的退休目標。

但也正是因為追BTS，Joy重新理解了一件事：很多人花了大半輩子計算「退休需要多少錢」，卻很少認真想過，自己的退休生活究竟是長什麼樣子。

在她看來，財務自由不是把資產數字無止境做大，而是讓自己有能力決定，時間與金錢究竟要花在哪裡。

追偶像堅持不賣股票、不刷卡預支消費！開BTS專戶規劃支出

BTS在2023年因成員服兵役而暫停團體活動後，Joy便開始替未來的重聚存錢。

等到巡演消息公布，她乾脆開了一個名為「Tour with BTS」的現金基金，專門支付演唱會需要的支出。

從門票、機票、飯店、交通、餐飲，到跨國旅行可能產生的各種費用，全都事先編入預算。她替自己設下一條很清楚的界線：不為了追星賣掉投資，也不靠刷信用卡借錢消費。看似只是為興趣多存一筆錢，卻進一步改變了她原本的退休資產配置。

Joy原本打算把退休金主要放在投資與證券帳戶裡，但開始認真規劃巡演行程後，她才發現，如果退休後有大量旅行、娛樂或其他生活支出，所有資產都擺在市場裡，未必是最符合需求的配置。

因此，她目前的退休投資組合除了指數型基金，也納入高股息ETF、貨幣市場基金，以及其他流動性較高、能提供現金收益的工具。目的並不是放棄長期報酬，而是避免需要用錢時，碰上市場下跌還得被迫賣出資產。

▲Joy和丈夫遠赴歐洲參加BTS演唱會。翻攝IG／bernadebtjoy

退休金不只是一個數字！40歲提早退休後，她先搞定「3筆帳」

退休金不是單純把「總資產」算到某個數字就結束，而是要從未來生活反推資金需求。如果把Joy的做法拆開來看，大致可以整理成退休前必須先算清楚的「3筆帳」：

1、生活帳：每個月基本開銷要多少？

房租或房貸、水電、飲食、保險、交通等固定支出，是退休現金流最基本的一層。Joy和丈夫目前大約以每月6000美元的預算生活，這也成為兩人評估退休資產是否足夠的重要基礎。

2、夢想帳：除了過日子，還想拿錢做什麼？

旅行、興趣、演唱會、學習甚至長期居住地，都會改變真正需要的退休金。Joy的「Tour with BTS」專戶就是典型例子。她不是等有剩餘的錢才追星，而是把真正重視的生活目標直接納入財務規劃。

3、流動性帳：有多少錢不用賣股就直接用？

退休後不能只看帳面資產有多少，還要思考遇到市場大跌時，手上是否有足夠現金支付生活開銷。這也是Joy後來增加貨幣市場基金與較容易變現資產的原因。換句話說，退休規劃的順序可能不是「先決定買什麼投資商品，再看看可以過什麼生活」，而是反過來—先決定自己想過什麼生活，再安排錢應該放在哪裡。

40歲提早退休很爽？離開職場首個難題：「學習安排每一天」

40歲就不用上班，是多少人的夢想？但Joy真正離開職場後才發現，當工作突然從人生中抽離，自由有時也可能令人無所適從。

她原本就是一個企圖心很強、也相當熱愛工作的人，退休並不是為了「逃離職場」。真正的問題反而是，當工作不再占據生活中心，她必須重新學習怎麼安排一天。

「星期二早上，沒有人要求我去任何地方，我該做什麼？」

Joy過去接觸過不少退休人士，很多人數十年來的時間都由工作、主管或外界安排；真正退休後，一夕之間每天24小時全部屬於自己，看似自由，卻也可能比想像中更容易失去生活重心。而BTS反而替她的退休生活提供了一套新的「行事曆」。

哪一場演唱會要參加、旅程怎麼安排、下一座城市去哪裡、和哪些歌迷碰面，都讓原本完全開放的時間重新有了節奏。

對她而言，退休不是從此什麼事情都不做，而是終於可以自己決定「要為什麼事情忙」。

退休後怎麼花錢？關鍵不是價格，先問「這筆錢能換來什麼生活」

退休第一年，Joy也開始用不同方式思考每一筆消費。以前可能只問：「這東西值不值得這個價錢？」現在她會再多問一句：「花這筆錢，能讓我過上什麼樣的生活？」

2025年底，她和丈夫從北卡羅萊納州搬到拉斯維加斯一間兩房公寓。朋友問夫妻倆為何選擇拉斯維加斯時，他們偶爾會開玩笑回答：「為了BTS。」

但其實只說對了一半。

Joy看中的，是拉斯維加斯能提供的整體生活方式：大量演唱會、喜劇與娛樂活動，周邊有國家公園，加上機場交通方便，也有利於安排國內外旅行。搬家後，夫妻倆已經在當地看過4場BTS演唱會。

對Joy來說，這些演出除了娛樂，更像是一場生活方式的驗證—她希望自己居住的地方，能支持真正想花時間與金錢去做的事情，而拉斯維加斯確實符合這個條件。這也是另一種退休理財思維。

退休後衡量一個地方適不適合居住，不再只有房價、稅負或投資報酬率，「這裡能不能讓我過想要的日子」，同樣可能影響退休支出。

父親工作到72歲，她卻選擇40歲退休：晚點享受也有成本

Joy決定提早退休，還受到父親很大的影響。她的父親一路工作到72歲，去世前真正能夠單純享受退休生活的時間，大約只有10年。這讓Joy開始重新思考：努力累積財富，究竟是為了什麼？

她選擇40歲退休，其中一個理由就是希望趁身體還有足夠體力時，去做真正喜歡的事情。提早享受人生當然有財務代價。

現在花掉的1美元，代表這筆錢失去繼續投資、透過時間複利成長的機會；但Joy認為，另一面同樣不能忽略—等待本身也有成本。年紀、健康與體力都無法保證永遠維持在同樣狀態，一味把所有享受往未來延後，也不代表完全沒有代價。

▲辛苦工作到老，結果最後沒時間、沒體力享受退休生活，這樣真的值得嗎？示意圖，非當事人。

退休前先問自己4個問題：有錢退休，不等於準備好退休

從Joy的經驗來看，如果你也正準備退休，建議你先問自己4個問題：

1.退休後，每個月維持基本生活需要多少錢？

 

2.除了生活費，還有哪些旅行、興趣與夢想一定想完成？

 

3.投資資產之外，有多少現金可以隨時使用？

 

4.如果把夢想延後5年、10年，屆時還有沒有健康、體力與時間完成？

前兩題決定「需要多少退休金」，第三題關係到退休資產配置，最後一題則是在財務報酬之外，把時間成本也納入計算。這也是Joy退休後最大的轉變之一—不再只用資產增加多少，衡量每一個財務決定。

從負債近千萬到40歲提早退休：學會如何花錢也是一門功課

在成年後很長的一段時間裡，Joy習慣用「成就」定義自己。設定目標、努力工作、達成目標，再尋找下一個更大的目標。

退休後，她反而第一次必須問自己：「如果我不再追求下一個成就，我是誰？」BTS以及粉絲社群，意外成為她尋找答案的一部分。

跟著巡演，她去了世界不同城市，也認識來自20多個國家的朋友。演唱會帶來的藝術、快樂與同伴感，是她過去忙著建立事業時，較少留時間享受的東西。這些經歷都不會出現在資產淨值報告裡。

她花了很多年學習如何儲蓄、投資、累積財富；真正退休以後，才開始學習下一門功課—如何使用已經累積的財富，打造自己真正想過的人生。

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