就我所知，過去有不少退休前，就住在大都市的人，在退休後，選擇到鄉下去住的理由，就是「鄉下地大、空氣新鮮，更適合身、心的健康」。
個人並不反對空氣新鮮、無汙染，對人體健康絕對有益。
退休住鄉下還是市區？為何退休後千萬要「往大都市擠」？
但，我為什麼會特別提「住市中心」是優選呢？在日本的《大缺工》一書中提到，由於少子化、勞動力短缺的影響。
未來，也只有大都會區，才有豐富的各種長照、醫療及基本生活必須項目的勞力資源可得。
這也是為什麼，個人極力建議：退休後千萬要「往大都市擠」，而不是去未來「可能連基本生活服務（例如水電管線及道路維修，或是包括指揮交通的人）」都沒有的郊區居住。
除了不要輕意跑到鄉下去「退休養老」外，個人也極度不建議「去海外退休養老」。
其中最主要的原因，就是卡在「當地醫療水準、保險條件與費用」上，特別是當退休族有慢性疾病，醫療保險問題就更顯嚴重。
所以，個人認為在以上的前車之鑑下，（準）退休族在進行「住哪裡」的決策時，一定要考慮清楚之後再做決定。
老人公寓、養生村怎麼選？5大差異一次看，一定要考量「長照怎麼辦」
據個人的親身觀察，兩者最大的差別，有以下幾點：
差別一、入住條件。
只要是公辦民營的老人公寓或安養中心，必須是在當地有戶籍的居民（例如台北市公辦民營安養中心，就必須在台北市設籍）。
至於民間養生村，全都可以允許住民在當地設籍。
差別二、費用的高低。
由於老人公寓多半是「公辦民營」，也就是各地方政府有所補助。所以，費用基本上來說並不算太貴。
以個人父母所住的台北市公辦民營老人公寓（安養中心）為例，目前10坪房一人住的月租是2萬4千元、2人住的月租是3萬4千元；15坪房一人住的月租是3萬5400元、2人的月租是住3萬9800元（已包括「住」加上「吃」與基本的水費，電費及網路費則另計）。
且更重要的是：由於是公辦民營、相關費用的收取，都受到地方政府的監督。所以，住的費用可以多年「不得調漲」，或「只能小幅調漲」。
反觀一般民間企業所經營的「養生村（宅）」，費用的差異就非常大。
例如個人朋友居住的某民間單位，承租新北市公有社宅後經營的養生村（宅），費用也還算是便宜。每月不含餐費及水電的費用，至少是2萬7千元起跳。且至少約每3年，會調漲一次租金。
至於其他純民營的養生村，也曾聽過每月5萬元，或7萬、10萬元以上的行情，價差非常之大。
差別三、居住空間。
一般公辦民營的老人公寓，比較不講究室內設計與規劃。
雖然所有避免老人跌倒的基本輔助設施都有，但整體居住環境完全不會像一般養生村（宅）的住房，看起來那麼溫馨與「像一個家」。而且，居住坪數，可能也不會太大。
差別四、吃的問題。
一般老人公寓，幾乎都有集體供餐的設計。入住者當然可以「不跟著按月搭伙」。
但是，只要選擇了「按月搭伙」，一般月費大約是在4500元（近期已漲價，但漲幅不多）左右。
一般來說，非公辦民營的養生村（宅），原本室內在設計上，就搭配了「無火」的爐具。
所以，住民可以選擇自行開伙、由養生村（宅）提供的「集體供餐」，或是「集體訂餐」。
差別五、所提供的服務內容（特別是長照2.0 各項內容）。
這也是兩者最大，（準）退休族也必須特別思考的差異。
因為，當入住者未來需要長照，除非能從健康長者居住的「安養區」，直接入住「養護區」或護理之家（但據了解，目前這類長照機構，只要服務好一點，根本就是「一床難求」），否則，就只有選擇「居家照護」一途。
然而，由於公辦民營的老人公寓，已經有來自政府的一定補助，居住者完全無法申請居家照護的補助（只能採取「全額自費」方式，但如果所住地點偏遠，就算當事人願意「自費」，也沒有機構能夠提供人員的服務），也無法聘請外籍看護工（因為依照規定，同住者必須是具血親關係家人）。
至於居住在一般民營養生村（宅）的人，就個人目前的了解，只要符合申請條件，不但能申請並獲得由政府補助（非全自費）的居家照護服務（補充說明：申請居家照護，並不看戶籍所在地），連「聘請外勞並一起同住」都是被允許的。
這方面的彈性，對於退休後極有可能步入「需長照」階段的居住者來說，是非常重要的考量點。
退休住哪裡才安心？夫妻一起住怎麼選？一人失能後怎麼辦？
最後，個人比較推薦「位在市中心、捷運沿線不遠」，且「坪數不要太大」的老人公寓或養生村（宅），才是值得廣大退休族選擇的標的。
更重要的是：假設是夫妻二人，想要一同入住，請務必考慮同時具有「安養中心」、「養護中心」及「護理之家」功能的老人福利機構。
道理很簡單，夫妻二人身體狀況可能並不同步。
假設其中一人是健康的，另外一人必須要住到另一個地方（例如養護中心或護理之家）時，健康與失能者兩人若要見上一面，恐怕得每天上演長途拔涉的「鵲橋相會」戲碼。
退休住老人公寓、養生村，老家如何處理？出租、以房養老、贈與怎麼選
有些退休銀髮族，經過千方百計，順利住進老人公寓或養生村後，接下來的問題就是：原來的房子該怎麼處理？其實，方法可有以下多種：
方法一、不出租，也不賣。
熟悉房地產的專家都知道：房子一旦長期沒人住，屋況變差的速度就會很快。且在長期不住之下，屋內空氣不流通、濕氣也無法去除。
就算偶爾回去小住，對身體健康也是極為不利，且也是個人最不建議的一種方法。
方法二、透過「以房養老」，讓自己多出一點生活費。
自己雖不住，但因為嫌出租太過麻煩，就可以透過「以房養老」的方式，讓房子定期產生一筆「現金流」，可以增加自己退休後可用的金額。
方法三、出租。
且出租的收入，還可以當做老人家的每月固定生活費。
方法四、提早贈與、進行稅務規劃。
提早贈與也有其風險，特別是如果節稅規劃沒有做好之下，可能還會讓自己揹負上一筆稅金。
千萬別買退休宅養老！揭退休金卡住、自由與轉手3大風險
我想再三強調的是：不論選擇哪一個養生村或退休宅。千萬、千萬、千萬（因為很重要，所以要強調三次）不要用買的，最好是用租的。
因為就算在入住前，退休族經過深思熟慮。
但實際住進去一段時間候，才會知道自己是否「真正適合長住」（例如可能跟其他住民不合）？
而當自己花錢買養生宅後，將會有以下3大不可避免的問題：
問題一、購屋款會吃掉一部分已備妥的退休金，有可能讓退休金，面臨「不足」的窘境。
問題二、讓自己喪失「隨時退出」的自由。
目前，不論是養生村或老人公寓，已經沒有之前那種「必須繳上百萬元保證金」的規定，取而代之的，幾乎都是「2個月租金的保證金」。
所以，我認為退休族實在沒有必要，花一大筆錢購入養生宅，讓自己面臨「無法隨時退出」的窘境。
問題三、未來的接手者及出租率，都會影響不動產實際報酬率。
且若居住者，沒有想要在養生村或退休宅「終老」，未來賣出時，有沒有人肯接收？也會是一大問題。
且就算該住宅有「包租代管」服務，租金高低既會影響是否滿租的結果，也更關係到這筆不動產投資的「年化報酬率」，對於精打細算的退休族來說，真的不可不慎！
作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單、照顧服務員、高齡金融規劃師、不動產經紀營業員等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文摘自時報出版《讓退休金陪你到最後：退休後5大風險的終極解方》
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