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俄國人初嘗資本主義甜頭 P.115

俄國人初嘗資本主義甜頭 P.115

走在冬季陰鬱冷冽的莫斯科街頭,一幅幅高掛在大樓以及地鐵站的新穎廣告顯得格外醒目,廣告裡,一名婦人愁眉不展地說:「如果買了車,我們就沒錢整修房子了。」她的丈夫則笑著答道:「都沒問題!錢不夠,我們可以去貸款啊!」

據紐約時報報導,在俄羅斯這個支票仍屬陌生名詞、買房買車還是提著一箱箱現金交易的國家,民眾卻在銀行大力推廣下逐漸興起消費貸款的風氣。這可是共產老大哥邁向資本經濟的一大步,不過,也是冒險的一步。

俄羅斯由共產轉向資本經濟的這十幾年間,向銀行借錢是銀行本身、大企業和政府的專利,而且還可以留下一堆呆帳也無人過問。但是近幾年由於俄國政府大力重塑金融秩序,一般民眾也有初嘗資本主義美妙之處的機會。

日前,莫斯科整合行銷服務公司針對俄國五千戶家庭財務完成一份調查後,信誓旦旦地論定,俄國的消費信貸即將引爆。許多經濟學者也樂觀地提出支持論點。

首先,俄國連續四年經濟成長,銀行體系已逐步由一九九八年的金融崩盤中復原。九○年代的貨幣亂象與基金市場投機陰霾亦逐漸散去,銀行重新獲得存戶信任,也願意做做小型貸款的生意。同時,平均薪資提升使資金流通更為活躍,而賦稅制度的改革則讓民眾願意公開個人的財務數字,進而使個人信用狀況透明化。

目前俄國貸款利率相較成熟資本市場來說,高得驚人,十年期房貸約一五%,汽車或家電用品約三○%。但對不少俄國民眾來說仍頗具吸引力,因為借錢購物對他們來說是件新奇刺激的事,大多數人只問每個月要繳多少錢,以負擔得起為前提,卻不計較本金加利息最終要多花多少錢。

此外,貸款業務重心集中在較富庶的莫斯科地區,以房貸為主,其次為家電及汽車。整體規模雖然也顯得有些小兒科(十一月,全俄消費者貸款總額約三十七億美元),但是以倍數成長的幅度不容小覷。

主要申請民眾為月入二百五十美元的藍領階級,不過,拖欠還款的違約率倒是出奇地低,約三.五%。俄羅斯標準銀行副總裁盧登勾表示,對俄國人來說借錢還錢可是件攸關尊嚴的大事。

盧登勾說,開辦信貸業務之初就有人鄙斥說遲早搞垮銀行。但他們堅信,如果消費貸款在巴西、印度行得通,沒理由俄國不行。

只是制度剛起步,的確存在不少未臻完善之處,例如,銀行鮮少確實查核個人信用狀況,民眾申貸時不須出示工作或是收入證明。部分設在賣場的簡易申貸櫃台已經成為詐騙集團下手的目標。

俄國經濟學者呼籲,在俄國正式跨入資本消費社會的這一刻,民眾、銀行業以及政府都須嚴肅以對,否則難保不會爆發另一場金融危機。

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