別擔心，以下六招教你聰明破解沒寬限期的資金壓力危機，找回喘息空間！
第一招：延長寬限期或轉貸
方法解說：向原銀行申請延長寬限期或轉貸其他銀行申請寬限期，重新取得繳息不繳本的優惠。
操作細節：
1. 須提出還款能力證明。
2. 信用良好、繳款正常者較容易申請。
3. 若原銀行拒絕，可考慮轉貸至提供寬限期的銀行。
利弊得失：
[✅] 利：每月還款壓力大幅減輕。
[❌] 弊：貸款總利息支出變多。
[✔] 風險提醒：轉貸時需重新評估房屋價值與貸款成數。
[✔] 難易度：★★☆☆☆
第二招：轉為理財型房貸
方法解說：理財型房貸有如活存帳戶，可隨借隨還，以日計息。動用多少金額，只需支付動用的利息，且無需還款本金。
操作細節：
1. 得先以現金清償原本的房貸。
2. 再向有提供理財型房貸的銀行申請理財型房貸。
3. 依每家銀行的規定，現金償還後需等待1個月～6個月不等，才能申請。
利弊得失：
[✅] 利：資金彈性、不需擔心房貸本利攤還。
[❌] 弊：需準備一大筆現金償還，一般人較無法做到。且理財型房貸的利率較本利攤房貸高
[✔] 風險提醒：理財型房貸多為一年一簽，若銀行不續簽可轉本利攤房貸。
[✔] 難易度：★★★★★
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▲申請延長寬限期或是延長還款年限，總利息會大幅增加。
第三招：回復型房貸
方法解說：當房貸進入本利攤後，償還的本金會轉為類似理財型房貸的「一個額度」，此額度可隨借隨還，以日計息。動用多少金額，只需支付動用的利息，且無需還款本金。
操作細節：
1. 需找尋有提供回復型房貸的銀行。
2. 每家銀行提供的回復額度不盡相同，建議事先問清楚。
3. 首購才能使用。若轉貸申請，名下也只能有一筆購屋房貸。
利弊得失：
[✅] 利：可彈性使用，當本利攤還款有壓力時，可以從還回的本金提領出來繳款。
[❌] 弊：新動用的額度利率較高。
[✔] 風險提醒：因容易動用，故需謹慎理財，以免過渡濫用。
[✔] 難易度：★★★☆☆
第四招：貸款延長至30年或40年
方法解說：將房貸原本的20年期限，拉長至30或40年，降低每月攤還金額。
操作細節：
1. 向原銀行申請更改年限。
2. 若原銀行拒絕，可找尋有提供30年或40年方案的銀行轉貸。
3. 銀行合併考量貸款人年紀或及屋齡，通常相加不超過75年。
利弊得失：
[✅] 利：每月房貸支出減少。
[❌] 弊：總利息支出將暴增。
[✔] 風險提醒：相較於寬限期，此方法只是將還款本利略為降低，還是得本利攤還，需留意申請後是否仍付擔的起房貸本利攤。
[✔] 難易度：★☆☆☆☆
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▲房貸寬限期雖然好用，但不是永遠的避風港。
第五招：預備現金扣款，扣完再增貸
方法解說：先預備一筆100萬現金，當作本金扣款的資金池。等資金扣完，再申請原屋增貸100萬元補回。依此循環操作。
操作細節：
1. 得先預備一筆現金，100萬到300萬不等。
2. 放置扣款帳戶供房貸扣款使用。
3. 待準備的現金即將扣款完，進行原屋增貸，將原本還回的本金再借出。
4. 借出後一樣放置於扣款帳戶供房貸扣款使用。重複1～4步驟。
利弊得失：
[✅] 利：解決長期要轉貸銀行換寬限期。
[❌] 弊：需先有一筆周轉金可放置帳戶扣款。
[✔] 風險提醒：房價下跌時，增貸可能困難。
[✔] 難易度：★★★★☆
第六招：定額還款（小額還款）
方法解說：與銀行協商只還部分金額，避免房貸壓力全面爆炸。
操作細節：
1. 與原銀行搓商，依自己可負擔之金額，更改每月還款金額。
2. 若原銀行不同意，可尋求其他可接受「定額還款」的銀行。
3. 待手頭較寬鬆後，可再恢復原本還款金額。
利弊得失：
[✅] 利：維持信用不破產，保住房子。
[❌] 弊：總支付的利息會提高。
[✔] 風險提醒：較少銀行願意接受此方案。即使調低付款金額，都不可能低於貸款利息。
[✔] 難易度：★★★☆☆
結論 ：
房貸寬限期雖然好用，但不是永遠的避風港。當寬限期結束，關鍵在於提前規劃、彈性調度、快速應對。這六招，是許多包租公、投資人實戰驗證過的應對策略。不管是自住的房貸或投資房產的房貸，都是非常好用的策略。
重點是——不要等到「撐不下去」才開始想辦法，現在就該行動，提前佈局！
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作者簡介_Cosmo
RICHARK 財富方舟創辦人，透過資源整合、建立人脈，及教練諮詢並結合教育訓練系統，協助學員打造被動收入邁向「財富自由」。
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