十三年前，不到二十歲的黃晴玫是個月薪不到兩萬元的社會新鮮人。站在累積財富的起跑點上，她準備朝百萬富婆衝刺。但工作第二年，當花旗銀行的業務員來到黃晴玫的公司推廣信用卡，而黃晴玫申請了生平第一張信用卡後，她的人生自此改變
對於黃晴玫走到如此困境，她自己沒想到，一般人更是想不通。但問到源頭才知，要當卡奴，其實是要有點「天賦」：「用信用卡花錢，因為不是用現金，所以不會心痛；一個月刷了四、五萬元，心想可以用循環利息繳，就沒太擔心；雖然錢一直沒繳清，但又要刷卡時，就覺得反正已經欠了，就再簽名吧，不過三個字，很容易陷下去！」黃晴玫說。
雖然黃晴玫花錢的自制力不足，但發卡銀行核發的消費額度，尤其這額度增加的速度與幅度遠超過薪水，對黃晴玫來說，實在太具誘惑力了。
自認工作穩當 不怕沒錢還
黃晴玫申請第一張信用卡時，雖然月薪還不到兩萬元，但花旗就給了她五萬元的額度，隔了兩年，額度就增加到十萬元，再隔兩年，額度就提高到二十萬元。而就在這一年，開始落實「品質生活」的黃晴玫，買下將近三萬元的 Frette 床單組，在次月只能支付最低繳款金額後，她第一次動用了循環利息。
為什麼不在積欠金額還少時就一次忍痛繳清呢？黃晴玫說：「如果一個月刷了五、六千元，就會繳清。但只要刷卡金額超過一、兩萬元，因為不太可能一次繳清，就很容易用循環利息。」結果到了下個月，因為搬家，黃晴玫刷卡買家具，又欠了好幾萬元。
雖然欠錢的金額已向十萬元邁進，但在那個景氣好、員工說話比老闆大聲的年代，黃晴玫認定工作穩當，還錢不成問題，於是就繼續樂當朋友戲稱的「最窮的有錢人」。
事實上，薪資逐年成長的黃晴玫也不是沒還清過錢。三年前，黃晴玫就標了會，拿了三十萬元一口氣把卡債還清。結果隔了一個多月，發卡銀行就來電問候黃晴玫，「順便」推銷與百貨公司合作的認同卡，由於免年費又有可愛毛毯的贈品，黃晴玫又辦了。
「那一陣子，很多百貨與量販業者都在與銀行合推認同卡，對商家來說，有銀行的徵信，又可避免呆帳，何樂不為？對銀行來說，可以收集到商家常客的名單，又能增加發卡數，所以就很多家在推啦。」看黃晴玫說得頭頭是道，是因為她手上就有五張認同卡。
不只黃晴玫受贈品誘惑，她的好友柯芸芸也為了贈品，在最近三個月內，一連辦了六張卡。「愈不景氣，贈品愈多愈好。所以從趴趴熊電話機、咖啡壺到登機箱我都有。」柯芸芸頗為得意地指著黃晴玫說：「不過，拿到了贈品，這些卡就被我『凍』起來不用，免得會像她一樣。」
欠錢沒關係 卡還是讓你辦
「最厲害的還是銀行。在辦完認同卡拿到名單後，銀行就又來推銷自家銀行發的信用卡。」更厲害的其實是黃晴玫，因為她居然還是拗不過銀行的遊說而又再申請了兩張。
於是，卡債還清不到三個月，黃晴玫又開始快速累積新的卡債，「曾經欠過三十多萬元，覺得壓力很大，心情很煩；但等到還得差不多，而只欠兩、三萬元時，鬆了口氣，甚至不覺有欠錢。於是就出國玩，出國又會買禮物……很快的兩、三萬元就增加到十多萬元。」柯芸芸接著補充：「我們的原則是：人生苦短，沒錢還是要過好日子。」
不過，黃晴玫雖然一直是卡債在身，而且金額都在十萬元以上，但由於消費力太強，每個月又都一定會準時支付最低繳款金額，所以很受銀行歡迎。即使黃晴玫的月薪還不到五萬元，但連大來卡都來找她，要她也辦張大來卡。
除了用標會償還卡債外，沒房子也沒車子可抵押借錢的黃晴玫，曾換行「搬債」好降低循環利息。 先前黃晴玫大部分的卡債都集中在花旗卡上， 去年友邦 AIG開始推出餘額代償，年利率只要一二％，今年的利率更低，只有九‧五％，雖然在半年後會恢復到一五％，但還是比他行動輒一八、九％的循環利息低得多。而今年，渣打也推出六‧六％的低利代償方案，雖有半年到一年的期限限制，但黃晴玫還是爽快地將卡債搬到這兩家銀行。
其實，黃晴玫並不是包打聽，不見得知道哪家銀行推出的代償利率低，當然還是得靠銀行信用卡的業務員「協助」。最初是友邦的業務員找到黃晴玫，就建議她把卡債搬到友邦，雖然低利只優惠一年，而黃晴玫不但把自己的卡債搬到友邦去，還介紹了一票卡奴好友給這位業務員。後來渣打推出更優惠的代償利率，這位業務員就跳槽到渣打去，於是黃晴玫與一票好友也跟著搬。
這下子，黃晴玫總該把握住一清卡債的良機了吧？答案是：不。一方面，花旗等銀行見黃晴玫把卡債還清，有意取消信用卡。於是再度發動誠摯的服務熱線，「提醒」黃晴玫不要忘了信用卡的「好處」，更不要忘了再續用一年，不但免年費還有贈品可領。另一方面，因為利息變低，結果黃晴玫居然又愈刷愈多……很快的，低利代償方案的期限也到了。
餘額代償利率低 卡債全搬去
此時，渣打的業務員好心建議黃晴玫，先用花旗信用卡預借錢，把渣打的二十多萬元卡債一次清掉，然後再申請一次渣打六‧六％的餘額代償利息，把花旗的卡債轉到渣打。黃晴玫照著業務員的建議去做了，沒想到，這次渣打核准的額度只有十二萬元，等於有八、九萬元的卡債還留在花旗銀行，得用一九％的年循環利率來繳息。
現在黃晴玫手上有十一張信用卡，信用額度超過一百五十萬元，刷卡未繳清的金額將近五十萬元，每個月就算只付最低繳款金額，也要二萬五千多元。今年以前，黃晴玫還不覺事態嚴重。
但在二月過完農曆年後，黃晴玫的公司倒閉，少了收入的她終於感受到信用卡循環利息的可怕。然而因為景氣下滑，黃晴玫一直找不到工作，為了償付卡債，黃晴玫鼓起勇氣去申請失業救濟金。「失業這半年，我都不太敢刷卡，更不敢再辦卡。」黃晴玫說。
為什麼不乾脆把十一張卡都剪了，自此不再刷，專心還債？黃晴玫驚惶地說：「不行剪，要以防萬一。現在不景氣，沒人會借錢給我。沒錢吃飯時，至少還可以去好市多刷卡買食物和日用品。」而黃晴玫的好友在一旁有些無奈地說：「如果把卡剪掉，她大概會是台灣第一個餓死的人吧！」
可能真的怕會餓死，黃晴玫也知道失業救濟金只能領六個月，於是前一陣子就異想天開地想做傳銷賺錢。但傳銷有那麼多老字號品牌，偏偏黃晴玫選了家市場新手，傳銷的產品是金幣，這金幣不但可以信用卡網路下單，還用美元計價。一個四百美元的金幣，黃晴玫買了五枚。而朋友見黃晴玫有卡可用，便也借來一刷。結果，朋友不是沒還錢，而是黃晴玫一拿到現金，又不小心地花掉了。
或許是現況已糟到超越「欲哭無淚」的層次，談到自己的卡債，黃晴玫竟是笑容可掬，彷彿那是一個朋友的故事。但再細聊才發現，原來四、五十萬元的卡債，也真的是黃晴玫朋友的故事，而且還不只一位。
像有對六十年次的夫妻好友也欠了四十多萬元，但因為工作不穩定，乾脆讓信用破產；另一個也是六十年次的男生月薪只有三萬元，但要繳房租，要買 PDA，又常換新手機，再加上還要交女朋友。不知不覺就欠信用卡行五十多萬元，每個月過著被催繳的日子。
「原本賺錢是為了消費，但現在賺錢則是為了還卡債。根本就無法儲蓄。唉！」黃晴玫說得心酸，但為了加強她還卡債的決心，記者問她：「你知道你現在欠的五十萬元，如果一直沒還，二十一年後，也就是你五十一歲那年，會變成多少？」黃晴玫睜著大大的眼睛問：「多少？」記者回答說：「大約三千二百萬元。」黃晴玫驚恐地衝向房間，慌張地找出計算機……
對於這群過度使用信用卡、輕易濫用循環利率的年輕人，是可以簡單地用「物以類聚」帶過；但黃晴玫所受的教訓如此慘痛，實在不能只是簡單地視為尋常故事，認識與不認識她的朋友，終究要以之為警惕。
