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從有卡走到無卡 「無卡分期」將如何影響借貸市場?

從有卡走到無卡 「無卡分期」將如何影響借貸市場?

廖元鈴

焦點新聞

達志

2018-07-17 11:34

台灣電商競爭激烈,為拓展客群紛紛祭出奇招、國內電商業者日前推出「無卡分期」服務,單月業績就成長15%。其中,竟高達45%使用者皆是有卡客群,究竟數字背後潛藏著什麼?將如何影響借貸市場?

先從令人驚訝的數據開始說起
 

如何讓消費者願意「掏錢」購物,藉此提升客單量、客單價,向來是電商業者急於克服的目標。根據內政部及聯徵中心最新數據顯示,台灣15~80歲具有消費能力,但未持有信用卡者約占千萬人,看準有消費力、卻沒有「信用卡」的族群,奇摩電商日前推出「無卡分期」服務,單月就帶來四成新客戶,仔細分析使用無卡分期的客層,發現年齡大約介於20~34歲,且高達45%曾使用過信用卡。

 

根據奇摩電商最新數據顯示,這群「無卡分期」客群,鎖定的皆為高單價商品,例如手機、冷氣與機車,平均客單價較一般消費者高達6.3倍,清楚顯示需要「無卡分期」服務的客群樣貌:年輕、敢花。

 

商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真分析,年輕小資族群易出現手頭現金不夠充裕,加上「既然都要分期付款」的預期心理,因此往往會以高單價「必需品」入手。

 

高達4成5為有卡階層 顯示借貸市場仍有斷層

 

至於曾使用過信用卡的族群為何選擇使用「無卡分期」服務?觀察發現可能原因有三,信用卡額度低、繳稅季剛過手上沒現金,或者是消費紀錄不想被老婆、家人發現。

 

戴凡真指出,傳統借貸都以銀行為主,但坊間不論是當鋪、地下錢莊或是鄉下常聽到的「跟會」,顯示出借貸市場其實是供不應求。

 

她指出,目前銀行的徵信系統仍相當「保守且封閉」,像是鹹酥雞攤販老闆,每天日賺萬元,但倘若這些資金並非存入銀行,銀行無法掌握這些資金流動,可能就會錯估放款資格;而持有信用卡用戶,或許有還款能力,但銀行卻無法確實掌握,因此額度侷限性高。戴凡真強調:「很顯然目前台灣的個人融資市場的空間,仍是『相當大』」,而無卡分期服務有符合這些客群需求。

 


▲商研院商業科技應用研究所副所長戴凡真認為,坊間常見的當鋪、地下錢莊,其實是顯示台灣借貸市場仍有缺口。

 

無卡分期的推手》17年線下經驗,讓中租準備搶進數位金融市場

 

而此次主導「無卡分期」服務的關鍵角色,則是租賃龍頭的中租控股。實體通路中可看見各大機車廠牌、3C家電等千家業者的分期服務,都是中租旗下的仲信資融公司數十年耕耘的成果。

 

仲信資融公司副總張銘聰曾表示,以往中租都是透過「紙本作業」提供分期付款,而這次的合作是增強中租IT系統的串接能力,透過電話審查、數據資料庫比對後施行「無卡分期」服務,讓這群消費者直接認識中租。

 

中租控股金融科技發展組協理吳建頤指出,「無卡分期」服務是「不占信用額度的服務」,因此沒有信用卡打工族、家庭主婦或是額度少的社會新鮮人,以及現金量不夠的客群,都是潛在用戶,透過每月低於4千元的分期付款,服務這群有需求卻無法被服務的民眾。

 

吳建頤透露,目前與奇摩電商合作僅是前哨戰,接下來將會做更進一步佈局,不論是線上、線下通路。

 

台灣數位借貸市場大 專家認為「如何更便利」成關鍵

 

對於過往「額度被信用卡給綁住」現象,熟悉金融科技進展的中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬認為,台灣已被過去舊有的金融制度綁架太久,對於現代不滿意自己額度的民眾而言,如何方便借貸已經成了數位金融下最為關鍵因素。從解決消費者的金融借貸需求為出發點,「無卡分期」服務就是提供消費者創新的金融服務。

 

而借貸市場背後,更是暗藏著更大的消費動能,戴凡真認為,目前台灣掌控消費者足跡的能力仍相當缺乏,若能像阿里巴巴螞蟻金服模式,可有效掌控消費者的消費能力,勢必比銀行的傳統徵信系統,更有效掌握潛力無窮的借貸市場。

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