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篩檢要10萬天價...得肺炎不一定死,醫藥費害全家都死!美國疫情還會更嚴重的真正原因

李華驎(Russell H. Lee)

焦點新聞

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2020-04-01 13:19

為什麼疫情在美國這麼嚴重?而且可能會更嚴重......

 

這篇本來要寫美國目前經濟風暴的核心─mREITs的,但因為我正處在一個沒有wi-fi的地方,目前又在下大雨出不了門,所以先來談一個簡單的題目─為什麼疫情在美國會這麼嚴重?而且可能會更嚴重......

 

這個故事要從今年一月的一個小故事談起:

 

當時有一個美國人被公司派往中國出差,回美後覺得自己有些發燒的症狀,雖然當時美國沒什麼疫情,但他想起了中國流行的肺炎,基於責任與道義,他去醫院做了檢查,結果是好消息─他只是得了流感,只不過壞消息也跟著來了,不久後他收到醫院帳單,檢查費約3千多美元(約合台幣10萬元),這個人根本付不出來。

 

這個消息隨著網路散佈到全美,大多數的美國人都從中了解了一件事─就算你有症狀,先想辦法自己吃成藥,絕對不要去檢驗,因為你根本付不起檢驗費。

 

 

這個訊息傳了2~3個禮拜後,Covid-19(武漢肺炎)的恐慌開始慢慢在美國蔓延了,美國政府也開始注意到高額的檢驗費會阻止人們去檢驗的意願,進而助長了傳染病的散播,於是下令檢驗不用錢,也和醫院及一些超市等開啟了全美各處的Drive-Through(得來速)做檢驗,然後就是大家看到的確診病例開始直線上升。

 

檢驗不要錢真的可以提高大家去檢查的意願嗎?很遺憾的:不全然如此。

 

檢查出來要是沒事當然就沒事,萬一檢查出來是確診(positive)怎麼辦?還用說,當然是治療啊!

 

有病就治療這件事在台灣看來是理所當然,可惜在美國卻非全然如此,原因就出在美國高額的醫療費用。(目前美國是檢驗費不用錢,如果確認可以領失業補助,但後續治療費用還是要自己出)

 

 

說到這裡就要講一下美國的健保制度:

 

首先,在美國的3億人口中,約有1~2千萬人是沒有健保的,(注意!這個數字是不含非法移民的,所以加上非法停留的數字會更高。)這些人之所以沒有保險並不是因為窮,因為美國政府有專給窮人的健保叫Medicaid 和專給老人的叫Medicare。

 

這些人慘的是他們只是比窮人好一點(剛好越過貧窮線,所以得不到補助或只有部份補助),考量每個月昂貴的健保費,所以決定乾脆不要買保險。

 

那如果真的要看病呢?那就直接付現金(美國醫院沒保險付現金還可以打折),如果遇到重大傷病就直接送醫院急診 (美國醫院「理論上」急診是不可以拒絕病人的,不過實際上是另一回事。)

 

這種人多半是年輕人(比較不會生病,或是生病很快就好)和月光族(paycheck to paycheck)沒有什麼存款。你可以想像一下自己是這種人,當你發現自己疑似得了肺炎你會怎麼辦?

 

坦白說,你會發現就算真的得了肺炎還不一定會死,但如果檢查出來確診了,被強制治療,等收到醫療帳單時你就真的死定了,而且可能全家都要死。

 

因為根據美國統計,美國人破產的第一大原因:並不是因為懶惰,而是因為付不出醫療帳單。如果是這樣,你還會想去檢查嗎?

 

 

而且更慘的是,通常這類的人不會是那種坐辦公室領固定薪水的人,他們通常是必須每天工作才有錢拿的人,所以即便有疑似症狀,他們還是必須出外去工作才能維持生計。

 

這是「少數」沒健保的人,那對其他有健保的90~95%的人不就安全了?事情當然不是憨人想的那麼簡單。美國的健保由於絕大多數都是私人公司提供,各式各樣的很難統一概述,我就拿政府提供的套裝俗稱的Obamacare 來介紹好了。

 

一般政府做中介的健保除了有分HMO和PPO之外(這個有空再說),另外還分為Platinum、Gold、Silver和Bronze 四種等級。等級愈高的就是月繳保費愈高,但到看病時你要付的錢就愈低。

 

我就以我認識的某位A先生為例,他和太太二個人買的是Bronze HMO方案(HMO比PPO更便宜,所以這是所有方案中最便宜的)。你猜這麼「便宜」的方案,他「每個月」要付的保費是多少錢?

 

答案是:一個月要繳800美元左右的健保費(你沒看錯,是每個月都24,000元台幣)。

 

接下來,你可以猜一下,每個月都繳「這麼多錢」(雖然這已經是最便宜的方案了,而且這個方案是不含牙醫和眼科的),如果他要看病可以「省」多少錢?

 

首先,當你收到帳單的第一筆費用就是CoPay.  CoPay的概念有點像你房東租房子給你時,同時告訴你要是有一些1000元以下小修繕,像換換燈泡什麼的,你就自己處理吧。美國的保險也一樣,這個金額通常是$75~150 (以下單位都是美元)。也就是帳單裡,病人要先自付這100元的copay 後才開始起算保險規則。

 

接下來就是自負額(Deductible),在這個方案的自負額是$750 . 換句話說,如果你看病完帳單金額是700元,那你的保險公司是不付錢的,你自己要付700美元。

 

那如果帳單是1400元呢?在這裡又有個名詞叫Co-insurance,就是各自分攤比例,這個方案中保險公司會付50%。不要搞錯,不是你和保險公司各付700元,正確的算法是 $1400-100(copay)後,保險公司付的是(1300-750)x50%= $275,而你要付的是$1,125(約合台幣33,750元)。(在這種數字下,你是不是覺得還不如不要買保險?所以你知道為什麼很多人寧可不買保險了)

 

這個方案惟一的好處是有支付上限(Out-of-the-pocket maximum)是$6500。

 

也就是你一年最多只要付到$6500元就不用再付了。這就是標準的保大不保小,當然如果你選的是Platinum,你可能就變成月繳$1500,然後你的co-pay會低一點(甚至是0),deductible 也會低一點,保險公司的co-insurance比會高一點。

 

這裡要補充一點,這個例子中,因為當事人是自雇,所以要付全部保費,如果是上班族,公司多半會付一半的保費,這也是為什麼你看美國電影裡,當公司要求員工簽自願離職時開的條件之一,是公司會繼續幫你付健保費直到你找到下一份工作,最多到一年的原因。健保支出是很多美國人在失業後,除了薪水之外第二個重要的考量。

 

所以你懂了吧,在美國就算你有健保,除非你的等級夠高,否則你會碰到和沒健保的人一樣的情況─那就是得了肺炎不一定會死(反正死亡率就是2~3%),但是萬一確診,醫療費用一定會搞到你破產。

 

 

而就是因為如此,很多人就算了有初步症狀,還是寧可自己吃藥或自我隔離,也不願檢測。而且別忘了,以上說的還是一般正常的美國人,在美國還有為數眾多不在社會安全網裡的非法移民,這些人多半群居在像宿舍裡的小房間裡,他們無所不在,做著美國人不肯做的事,很難想像這些人只要一旦發生群聚感染,對社區散播的影響會有多大。

 

總結一下,純粹就我個人看法,目前你看到美國確診人數的急速上升,其實反應的只是個別的州很積極去檢驗,個案少的州不代表這個州情況一定較輕微,有可能只是因為這個州不是那麼在意而已。同樣的道理,目前會去受檢的,基本上都是經濟情況比較穩定,但很多中低收入者甚至非法移民才是未爆彈。

 

一直以來,美國都以資本主義的擁護者自許,但這場疫情暴露的卻是一個殘酷的事實─疾病之前人人平等,富人或許可以有較少機會接觸病毒、可以得到更好的醫療,但是當病毒四處皆是時,富人依舊無法置身事外。如果美國社會安全網不再健全,那即便躲過這場,下一次再發生類似疫情,同樣的問題會再次上演。

 

美國疫情到高點了嗎?嗯~我覺得還早的很!

 

作者簡介_李華驎(Russell H. Lee)

1971年生,畢業於政治大學財稅學系。由公司業務員起家,進而陸續擔任傳統產業公司和投資公司總經理,具有豐富的企業經營和投資實務經驗。以Rus為名長期經營「RusRule」部落格,針對總體經濟分析、政府財政及公司治理議題發表看法,為網路知名作家。著有《公司的品格》《公司的品格2》2本書。

 

 

※本文轉載自「RusRule Financial Broadcasting」,原文:為什麼疫情在美國這麼嚴重? 而且可能會更嚴重

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