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30歲有2000萬元,全買0056?施昇輝:年輕人的財富自由夢,還缺了「這些」

30歲有2000萬元,全買0056?施昇輝:年輕人的財富自由夢,還缺了「這些」

青春向錢看—施昇輝

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達志

2022-01-17 11:49

最近收到一則網友的私訊,提到他剛滿30歲,即將有一筆2000萬元會入帳,問他是否靠存股領息,就能退休,然後可以開始享受人生了?

一般類似這種希望我幫他做個人理財規劃的私訊,我都不便提供任何建議,但這個案例吸引了我的注意,所以我跟他在網路上進行了一段對話。

 

他的想法是留下200萬元,其他的1800萬元都拿去買0056。只要未來的股息殖利率能維持目前5%的水準,每年就可大約領到90萬元。看來好像可以退休了!但他可能把問題想得太單純了。

 

首先,如果他已婚,且有小孩,又因此決定退休不工作,請問一年90萬元怎麼夠過日子?更遑論可以「享受人生」了。

 

就算目前單身,也沒小孩,未來難道就沒有這些打算嗎?如果有,一年90萬元肯定是不夠的。

 

以上屬個人隱私,所以我不宜問他,但我一定要問他的是「你有買房嗎?有買保險嗎?」

 

保險+房子 現金之外的另一種保障

 

他說什麼保險都沒買。這就是一個很大的風險,因為萬一他發生意外,或是生了重病,醫藥費就會花掉他很多錢,甚至一年90萬元還不足以支應醫療費用喔!無論如何,一定會侵蝕掉一些他每年領到的股息。

 

不過,拿去買醫療險、意外險,甚至長照險,每年繳的保費還不算多,不致影響到他的生活品質。真正關鍵是他是否有自己的房子,而且繳清房貸了?

 

他說父親把房子留給他和姊姊,所以他認為他是「有自己的房子」。從這個回答來推測,無論是2000萬元,或是房子,看來可能是遺產,而且他和姊姊也都未婚。

 

我就問他;「難道你要和姊姊住一輩子嗎?或是未來姊姊會讓妳住一輩子嗎?」

 

作為遺產的房子,最怕是由繼承人共同持分。他若結婚,難道妻子會願意跟自己的姊姊一起住嗎?或是姊姊結婚了,就算不跟他住,萬一姊姊先往生,姊夫繼承了姊姊的持分,請問還會繼續讓他住在裡面嗎?或許姊夫想處分房子,屆時他還是得去找房子住。這樣一年房租可能就花掉30萬元,當然影響生活品質。

 

絕大多數的人都不可能30歲就有2000萬元,所以他當然會以為這樣,就可以退休,不再工作了。

 

我給他最直接的建議是「先去買房子,然後拿2000萬元的一部分作為頭期款。」他跟我說,他住在中南部。我恭喜他,這樣房價好歹比大台北地區便宜一些。

 

邊買房、邊工作 務實「存股領息」

 

假設他拿300萬元作頭期款,應該可以買到1500萬元的房子,然後辦個30年期的房貸。試問這樣做,一年可以領多少股息,付了房貸後,還能剩多少?

 

他的2000萬元用掉300萬元,以及預留的200萬元作生活緊急預備金,剩下1500萬元,以每年股息殖利率5%來算,一年可領75萬元。

 

房屋總價1500萬元,扣掉頭期款300萬元,剩1200萬元分30年攤還,等於每年要還40萬元,再加利息用年利率1.5%計算,需要18萬元,總共58萬元(當然爾後每年要還的總價款會遞減)。

 

股息領75萬元,付房貸58萬元,一年剩17萬元,試問,這樣能退休、開始享受人生嗎?

 

我跟他分析完之後,他決定還是得好好努力工作。不過,他已經比很多人幸運了,至少在30歲就有了2000萬元,因為這樣就有機會買房了。

 

我還勸他,買房之後,別急著還貸款。他可以用薪水去買0056,賺一年5%的股息殖利率,然後還1.5%的銀行利息,這樣還能倒賺3.5%呢!

 

他不只幸運,也比很多年輕人務實,因為他的投資策略是「存股領息」,符合我一向鼓勵大家「慢慢賺、穩穩賺,才能久久賺」的投資心態,而不是希望透過賺價差來快速累積財富。我衷心希望,他未來不要因為股市熱絡,而動搖了他原先的策略。

 

如果你沒有這位網友的條件,真的別把「提早財富自由」當作目標。務實投資,總有一天能財富自由,因為畢竟大家未來壽命都很長,又何必急於一時呢?

 

如果你買了足夠支應你未來醫療所需的保險、也有屬於自己的房子,且貸款都已繳清,再加上子女都已教養完成,他們能夠獨立生活之後,還有2000萬元的現金,當然就可以退休了。如果你還年輕,不具備上述條件,2000萬元真的絕對不夠你退休!

 

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