二月十日恐怕是花旗銀行來台灣三十五年來最難過的一天，因為，這天晚報以頭版頭條、 大篇幅報導花旗銀行負責人華格睿（ Craig Walling ）涉嫌觸犯常業重利罪，遭到台北地方法院函送偵辦。
這不止是國內銀行第一件以常業重利罪被函送（過去常業重利罪是針對地下錢莊在辦的），更是外商銀行龍頭花旗銀行和信用卡持卡人之間的消費糾紛，情節最嚴重的一次，而且連消費金融部的負責人都將面臨必須出庭的命運，雖然全案已函送台北地檢署偵辦，花旗是否觸犯重利罪仍待偵查，但是，花旗在台灣辛苦建立的信譽、形象卻已遭到極大打擊。
花旗被台北地院函送之後，各式各樣的揣測開始滿天飛，有的說是財政部有意藉此機會修理花旗，也有人說花旗流年不利，大家對神通廣大的花旗竟然會被函送，都難以置信，認為台北地院誰不好修理，竟然拔起老虎的鬍鬚！不過，一般小市民，尤其曾經有過同樣經驗的人卻是大快人心，佩服法官的道德勇氣。
花旗這件常業重利罪到底是怎麼一回事，承辦法官又是在什麼樣的情況下決定要將華格睿移送的？
花旗是「原告」 持卡人是被告
這件案子其實花旗銀行是原告，被告是逾期未繳最低應繳金額的信用卡持卡人，持卡人逾期不繳消費金額，而且連最低應繳金額都不繳，當然是持卡人的不對，花旗也有權利透過法院程序，要回債權，否則就會變成花旗的呆帳，一般銀行處理的程序也是如此。
但是，法官發現，每次信用卡債務案開庭，幾乎每位被告，也就是花旗、台新等銀行信用卡持卡人都大吐苦水，說花旗、台新等銀行的信用卡違約金過高，高到無法負荷，因為，持卡人連基本消費金額都繳不出來時，已經表示持卡人的信用出了問題，可能公司倒閉或是個人資金周轉出了問題，本金都繳不出來了，更何況是巨額的違約金？
類似案例一再重演，每位持卡人的說法幾乎相同，不由得引起台北地院簡易法庭幾位法官的重視，法官整理一下所有被告的信用卡帳單，計算了一下，發現花旗、台新、華信等幾家銀行的違約金收得真的太高了，因此，簡易庭的法官去年六月初開了一次會，決定以後類似案例再開庭時，法官將會裁決，要求發卡銀行調降違約金。
同樣違約金 花旗銀行高收甚多
一般信用卡帳單每個月結一次，發卡銀行除了統計出消費者當月應繳金額之外，另外還會以應繳金額的五％，算出消費者最低應繳金額，即消費者當月如果不想或無法繳清應繳金額，最少應該要繳掉五％本金，餘額銀行會按照循環信用利息來計息，如果消費者連最低應繳金額都沒有繳的話，發卡銀行就會收取違約金，如果連違約金都沒有繳，銀行會透過法院訴訟的程序，要求持卡人清償款項。
事件的爭議點就在於違約金的高低判定，鄭堤升法官指出，花旗違約金收取遠較一般銀行高出許多，根據他收集到的資料顯示，有百分之九七的銀行，違約金均約定按循環利息的一成來計收，連花旗過去也是依照這樣的水準收取違約金，也就是如果循環利息是二○％年息，違約金就是「年息二％」，但是，花旗在經過調整之後，卻按照「月息三％」，合計年息高達三六％，足足比原來高出十八倍。
也就是說，同樣一個消費者，在花旗累計消費十萬元，除了十萬元本金之外，一年必須支付兩萬元利息（花旗的循環信用是年息二○％，其他銀行則接近這個水準或更低，二○％年息是民法規定的最上限），如果該消費者未繳最低應繳金額，除了本金、循環利息之外，還要收取三萬六千元違約金，合計要和花旗把帳結清，需要十五萬六千元。
但是，如果在別家銀行，情況就大不相同了，以中國信託為例，中信銀的循環利息是收一九．七一％年息，本金十萬元，一年的循環利息是一萬九七一○元，由於中信銀的違約金是循環利息的一成，所以，這名客戶還必須付一九七一元的違約金，合計要和中信銀結清這筆帳，必須要付十二萬一六八一元，比花旗少了三萬四三一九元。
契約未載明 違約金收息對消費者不公平
鄭堤升說，目前發卡銀行的循環信用利息都在合法的二○％年息範圍之內，各銀行在這個範圍內收取利息高低，銀行各自考量經營成本，更何況銀行還收了年費，但是，銀行已經收了循環利息，還要加收高額的違約金，明顯偏離成本，違約金是只要太陽下山，電腦就自動入帳，太好賺了，而且，消費者在毫不知情的情況下，即當初信用卡契約上根本沒有載明，必須負擔這麼高的違約金，是十分不公平的事。
因為太好賺了，花旗率先更改之後，台新、華信銀行兩家出自花旗系統的銀行，也立刻跟進，三年來利用違約金入帳了可觀的收入，就此暫告一段落。
去年六月簡易庭的法官針對信用卡違約金的訴訟案就有共識，認為這些銀行對違約客戶收取的違約金過高，因此決定依照民法第二五二條規定，法院認為違約金過高時得酌減的法院裁量權，要求花旗、台新兩家銀行應該調降違約金，將違約金由現行的三六％年息，調降為二％，和一般銀行收取的一樣。
當時鄭堤升還透過媒體建議這些銀行應該要調降違約金，否則可能會觸犯重利罪，不過，銀行並未理會，一直到九月，台新銀行才針對個案將違約金從三六％降到二％，也就是只要法院判決應降違約金的個案，台新銀行會乖乖調降，但是，花旗銀行就不同，一方面對法院敷衍，聲稱已由內部檢討當中，另一方面仍然繼續收取違約金。
法官主動幫消費者爭取權益
鄭堤升自己想了很久，法院可以幫這些違約個案爭取權益，但是，其他那些每個月乖乖繳循環利息、甚至高額違約金的消費者，不是更善良嗎？不繳錢的可以爭取到比較低的違約金，乖乖繳錢的反而默默承擔不合理的高利，不是很不公平嗎？
基於這個理念，鄭堤升開始要求台新、花旗銀行針對違約金的計算方式提出說明，而且點名請負責人出面說明，台新銀行意識到法院在玩真的，指派比較高階人員到案說明，但是，同樣被點名的花旗銀行做法就不一樣，不但華格睿本人未到庭，更從未指派主管出面，而且，從去年十月開始到十二月為止，只要是訴訟案的法官碰到鄭堤升和另外一位法官，就自行撤回，總共有十二件均由花旗自行撤回。
鄭堤升發現花旗這種做法，覺得花旗利用我國的民事訴訟制度，卻浪費訴訟程序，根本不尊重我國司法權，一直到今年二月，花旗還是一樣的作法，又繼續撤件，這時候，鄭堤升真的生氣了，發函給花旗，不准撤件，而且以強硬的作法，要求花旗一周內違約金未降，就將華格睿函送，一周之後，花旗仍然沒有反應，鄭堤升決定再給一周，花旗仍然無動於衷，於是，在二月十日當天，決定以涉嫌觸犯刑法第三百四十五條的常業重利罪，將花旗銀行消費金融部負責人華格睿函送台北地檢署偵辦，由檢察官薛維平接手調查。
花旗銀行輕忽 民事變刑事
花旗一直到華格睿被函送的新聞見報之後，才開始緊張，二月十日下午召開記者會說明，華格睿解釋說他根本沒有接到傳喚書，並非故意不到庭說明，但是，台北地院高達三十封傳喚華格睿到案說明的雙掛號信函，均有花旗收到的印章，顯然花旗從頭到尾沒有意識到事情的嚴重，根本沒有讓華格睿知道，直到見報。
函送地檢署偵辦之後，這個案子從民事變成刑事，以後地檢署傳喚華格睿，華格睿非親自到庭說明不可，根本不能委託他人出庭，這也是函送後花旗銀行大為緊張，連續幾天華格睿親赴中央銀行、財政部、甚至也和鄭堤升頻頻連繫的主要原因。
而歷經數個月法院要求花旗應調降違約金，以高層會商中敷衍，也在地院函送之後，花旗銀行幾天之內立刻就做出調降的動作，新方案不再以利率來計算，而是採級距的方式來計算違約金，未繳本金在五百元以下不收違約金、五百零一元到三萬元每個月收一百元、三萬零一元到六萬元收三百元、六萬零一元到九萬元收六百元、九萬元以上收九百元。
不過，花旗調降下來以後，以三萬零一元以上的級距來看，月息將近一％，年息也高達一二％，比以前的三六％少，比以前花旗和目前多數銀行收取的違約金，即循環利息的一成即二％年息，還是高出六倍。台新銀行也宣布在四月一日起跟著調降，新方案還是月息三％，但是，只收三個月，三個月以後就不再收違約金。
至於函送新聞見報之後，有人開始拿政府收取的規費的違約金也是很高，比銀行的違約金利息還要高來比較。針對這點，法官認為，政府罰款是執行公權力，而且，罰款不會累計，銀行的違約金會累加，會越來越多，根本不能相提並論。
雖然法官對花旗收取高額違約金十分不滿，但是，對花旗的徵信還是稱讚有加，因為花旗很少有被人冒用的「芭樂卡」，對持卡人的品質把關把得很好，在信用卡方面，只有違約金收得太高。
違約金事件經過媒體披露之後，引起各界關注，最重要的是消費者的權益受到重視。接下來消費者可以做的事，是檢查一下你的發卡銀行的循環利息、違約金到底有多少，合不合理，打算辦卡的消費者，可以要求銀行在契約上把違約金多少寫清楚，而且要比照循環利息的方式，用實例說明，尤其已經有前科的銀行，消費者更應該要精明一些，唯有消費者意識抬頭，懂得保護自己的權益，發卡銀行才不敢為所欲為。
