「僑銀今年底可以轉虧為盈。」華僑銀行董事長張鈞說。連續虧損三年、上半年稅前虧損十億多元的僑銀，受到東隆五金、東帝士和國揚重創，一度遭存款人擠兌，逾放比居高不下，差一點就要「突破」二○％大關、加上董事長戴立寧突然請辭，當時擔任中小企業信保基金董事長的張鈞臨危受命，進駐華僑銀行，他到底動了哪些「手術」，使僑銀一年之內擺脫虧損？
戴立寧領四十八萬月薪 張鈞領三十萬
張鈞上任後第一件事就是赴僑銀逛了一圈，他發現員工素質並不壞，只是遇上大環境突然的變化，一下子失去了信心。「應該要好好用獎金激勵他們。」張鈞心裡想。但是已經虧損了三年，要從哪裡拿多餘的錢來當作獎金？
他發現三商銀董事長月薪約二十四萬元，戴立寧在任時領的竟是四十八萬元的天價。他立刻把副總級以上的薪俸調低，其中調降幅度最大的就是董事長本身，每個月減薪十八萬元，特支費、車馬費也都在一聲令下精簡。調回正常薪俸後，員工的獎金就有了著落。
現在僑銀以營業單位為中心，放款、催收以及逾放數字有改善的，都有特別獎金可領。逾放比高峰是在去年九月，總共有三百四十九億元的壞帳，在各分行努力之下，今年八月底的數字降到了兩百六十七億元，僑銀估計，包含這期間內增加的新壞帳在內，總共打銷了近一百億元。
至於未來是否比照其他銀行出售不良資產，「國外機構出的價格非常低，」張鈞語重心長地說，「雖然這是個簡單快速的方法，但用二、三成的價格賤賣出去，老實說不是我們希望看到的。」在張鈞心中，整個出售後帳面是好看很多，但是他表示，銀行現在不好賺，這點點滴滴的錢都是蠅頭小利累積而來的，淨值才一百六十億元的僑銀，沒有那麼大的能耐承受低價出售的損失，何況現在銀行出售不良資產動作頻仍，恐怕也會出現塞車的狀況。
張鈞覺得僑銀應該自力更生， 一方面和國外資產管理公司（ AMC ）談不良資產出售，一面動員行員分階段處理壞帳。在金額小的案子上，過去對中小企業十分熟悉的張鈞，認為有些企業只是一時發生困難，「如果給它鼓勵，不要抽它銀根，讓它們重整、做它的後盾，中小企業的老闆都會很感動，反而會拚了命來還錢。」張鈞說。
四成中小企業起死回生 僑銀像小學生一樣開早會
過去僑銀曾經認為「無望」的企業，在張鈞的政策之下，現在已有四○％「起死回生」，甚至其中有一半業已正常繳息，借款本金正在減少中，另外一半正在奮鬥，看來策略已經開始奏效。不過僑銀也不能總是擔任老好人的角色，已經「人去樓空」的公司和狀況較差者，要加速打入壞帳。至於大案子，則是分成個案，以五億、十億元小額交給資產管理顧問公司。
平均三十六歲的僑銀員工經重整後，從兩千人減少到一千八百人，在張鈞眼中，他們是一群素質相當好的同仁。曾經幫僑銀員工上過課的台大工商管理學系教授張重昭也表示，僑銀員工的素質很好，普遍來說相當年輕，也很認真學習。除此之外，他們在僑銀幾次風波中所學到的，可能是別人永遠都學不到的教訓。
去年開始，九點開始營業的僑銀，從八點半開始就有一個早讀會，大家提出客戶的意見和業務上的問題互相討論。「就像小學生開早會一樣，」張鈞形容著，「開完會就收心、充滿精神地上班去。」他要求行員們該考照的都要參加考試，向張重昭學習行銷概念和技巧，「要多學學 SALES 的精神， 也要放下身段，不要老是覺得自己是公務員。」張鈞表示。
目前炒得沸沸揚揚的金控話題是否也延燒到華僑銀行，張鈞指出，華僑銀行自己五十八個營業點的整合和交叉銷售的效能都還未發揮出來，要談加入其他金融機構還太早。「現在年輕人不是都喜歡『先有後婚』？我想先有實質的整合動作以後，再談共組金控會比較適合。」張鈞笑答。「這總比匆促結婚又宣布離婚來得好，何況自己裝扮好了，要嫁人也比較快。」總經理林文隆補充。
「先有後婚」比較容易成功
明年將增資三十億元的部分，除了原本開發基金、員工認股的比率維持不變之外，其他原有的股權太分散，可能會洽特定人來補足，「能夠產生策略聯盟，或業務互補的金融機構會是適當的人選。」張鈞說。以外匯業務起家的華僑銀行，目前在業界仍然居重要競爭地位，張鈞也承認以外匯業務見長的外商銀行會是他們積極爭取的股東對象。
除了堅守外匯業務的領先之外，中型企業的金融業務還是未來僑銀發展的重點。張鈞表示，一般銀行都在利率、額度上競爭，並且搶著和大企業做生意，僑銀不打算在這些已經表現較好的企業「錦上添花」，而是在資金需求比較急的中、小型企業。張鈞指出，一般大型企業都會有自己的財務部門或顧問，中小企業比較缺乏金融知識，僑銀每個分行都有「企業理財專員」，協助他們了解貸款、外匯操作，甚至到財務報表的解讀等等服務。
至於消費金融業務方面，與大潤發、橡木桶等通路合作推行的信用卡，去年有四十萬張，今年已成長到五十二萬張。分行所提供的個人服務和商品愈來愈多，包括房貸、基金，以及與遠雄人壽合作的保險商品等等，「連電話卡都在賣。」林文隆說。
未來如何提升僑銀的競爭力呢？在台大 EMBA 上課才一年的張鈞，就把課堂上的「平衡計分卡」的概念帶進僑銀。張鈞表示，一般投資大眾都是看財務報表評斷企業的價值，不過這是一個落後指標，員工、產品，以及客戶服務這三方面的績效衡量也很重要，這將會是他以後管理的重點。
