王令僑信心滿滿地說，以前每逢年初，父親王又曾都會問他：「今年可以賺多少？」明年他打算問父親：「你要我賺兩億？還是三億？」
一九九八年王令僑從日本回來，第一個工作從中華銀行南京東路分行的開戶、支票存款等基層工作做起。當時，他親眼目睹了瑞聯航空跳票及台灣本土型金融風暴的發生，也從那一天起，銀行就暫時與好日子無緣。
聯名卡才不會被剪七成獲利來自信用卡
今年二十八歲的王令僑說，他很羨慕中信金控總經理辜仲諒，因為辜比他早十年回台，時點相當好，而且中國信託又是一家老銀行，無論在經營技術及人才資源都相當充沛，加上辜仲諒本身又很努力。然而反觀他自己，卻是遇到最壞的時機。
不過，儘管王令僑嚷嚷日子難過，他依舊對消費金融業務充滿信心。他分析，中華銀行的獲利七○％來自於信用卡業務，信用卡要做的好，不是卡量大就叫好，更重要的是如何維持不被剪卡。
兩年前，王令僑早已看到信用卡戰況的激烈。所以中華銀不會朝向發行 BANK CARD （以銀行為名發行信用卡）的方向進行。 王令僑也說，父親王又曾經營事業的態度，一向是要看到成果才願意投資，所以，中華銀行在廣告的花費向來都很吝嗇，去年廣告預算只有四千多萬元，今年不到二千萬，這種情形下，更難讓消費者累積深刻印象。
整個信用卡市場的分布，擁有本身品牌信用卡的發卡銀行包括：台新、富邦、匯豐、中國信託及花旗，只是琳瑯滿目的信用卡讓消費者很難區別那家銀行的卡較好，只有在使用時才會感受到服務品質的好壞，要如何發揮最少的本錢，讓卡發得出去，又不會被剪掉，王令僑認為，就只有聯名卡。
同一個企業集團的衣蝶百貨聯名卡就是跟中華銀行合作發行的，不過，以前衣蝶是跟匯通合發店內信用卡，當時王令僑覺得，自己的關係企業卻跟別家銀行合作發卡，簡直是奇恥大辱，因此在兩年半前，全力搶回。
花八個月搶回衣蝶卡
提起這一段，王令僑說，中華當時的信用卡部門，客服人員只有兩人，徵信四人、電話催收六人、企劃四人，總計不到三十人，人力不足，服務必然不佳，「衣蝶覺得中華爛爛的」，雙方為了合作開了長達八個月，三十二次的會，「人家常常修理你，合作條件也相當嚴苛」。
「累積卡量不是最重要的，每卡消費量，循環餘額，催收量如何，要讓人家能用你的卡，這是需要很多學問的。」王令僑說。
目前，中華銀累積發卡量已達到八十四萬張，大概五十八萬張有效卡，每月平均刷卡金額是兩千四百元。他表示，中華銀八月分單月獲利約三千萬元，年底應該會小賠，大概會賠二千萬元以內。然而他卻很有信心地說，年底的累積發卡量可以達到九十五萬張，以前每逢年初，父親王又曾都會問他：「今年可以賺多少？」明年他打算問父親：「你要我賺兩億元？還是三億元？」
王令僑說，很多消費者為了拿贈品辦了一張卡，可能就會剪掉另一張較少用的信用卡，但是如果你有太平洋 SOGO 卡，或是新光三越卡，你應該不會剪，因為即使不用，也可以拿到不定期的折扣或贈品；因此，衣蝶卡剪卡率就很低，因為它有回門禮，九折折扣等優惠，就像華航卡也一樣，除非你不再坐華航的飛機了，否則一定就會保留華航的卡。所以聯名卡未來的競爭一定越來越激烈。
中華銀目前擁有的聯名卡，就是關係企業的東森電視購物台的得意卡及衣蝶卡，共有四十五萬張左右。王令僑說，中華銀的信用卡跟著關係企業走，當然也試圖去開發新市場。不過，不能太多，否則經濟效益會降低。
做現金卡要有不同思維「女貸」是日本的鐵則
另外，他也認為，信用卡能玩的花招很多，但大都換湯不換藥，信用卡主動給額度、預借現金、循環利息等，是銀行最能創造收入的三大板塊，但還是很難打得過現金卡，因為現金卡最大的力量是快速，三十分鐘或一個小時就可以把錢撥下來，各家可以用各家的方式去玩，消費者如果缺錢，不會去找另外一家銀行用信用卡借錢，速度太慢了。
自從萬泰銀行在現金卡做出成績後，市面上出現一籮筐的同質性產品。其實，這是日本人的東西，已有四五十年歷史，在日本有上萬家的公司在做此項業務，都是企業化經營。據一份日本的統計報告顯示，今年第一季營業利益前五十的企業中，有五家從事消費金融業務，卻沒有一家銀行擠進前五十大。
「做現金卡，不是『挖角』就可以做的」王令僑說，它涉及到系統建設、人員訓練、及主事者能否貫徹到底等問題。因為這是將原來銀行借款的思維全部翻掉，所以會對內部造成一些衝擊。例如日本的櫻花銀行以前也做這塊消金業務，廣告花了一百五十億元，但貸放金額卻只有十五億元，就是因社長要做，其他經理不配合所致。
日本還有個鐵則：「女貸」；就是只要是漂亮的女孩子借錢，就借給她，因為她還不出來時，一定會有個男孩子出面幫她還錢，這樣的貸款思維就和以前不同；所以王令僑說，要完全學會日式消費金融並沒有那麼容易，這塊市場也沒有切入早或晚的問題。
當前有很多銀行祭出免手續費、免利率等誘因，然而這些絲毫未打敗最強的對手萬泰銀行，理由是缺錢的人不會那麼在乎利息，錢貸給他愈快越好；而這不只是消費者有利，銀行收到的利息也愈高；反過來說，時間拉的愈長，審核程序愈複雜，對消費者愈沒有誘因，利息就必須降得愈低來吸引顧客。
王令僑再次強調，現金卡業務沒有先後及利率高低的問題，萬泰可以做他的第一名，中華銀做中華銀的第二名，這市場上只要有老大、老二就夠了。他很自信地說，由於他留日，相當了解這塊領域，他會讓萬泰擔心，因為他們是內行人。
中華銀為了辦現金卡，已跟日本消費金融公司的工程人員簽好約，請他們來台改變電腦系統，並做人員訓練，同時，也邀請廣告公司作行銷設計，花費不下於兩億元，看來王令僑此舉果真是有備而來，但能否真如他所言，打敗群雄，取得現金卡的亞軍寶座，業界不妨拭目以。
