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新官三把火 臺企銀年終笑看7個月

蔡曜蓮

金融風雲

蕭芃凱攝影

1152期

2019-01-16 16:11

臺企銀「偏安」已久,財政部調來施建安這名彰銀戰將擔任總座,一年未滿就讓老店換上新氣象;
「我只是把我知道的銀行知識都落實在這裡。」他強調沒有奇招,只是「讓銀行做該做的事」。

臺灣中小企業銀行向來是公股行庫裡,「爹不疼、娘不愛」的邊緣孩子,外匯比不上兆豐;房貸打不贏土銀、合庫;企金輸給三商銀,不僅員工招考的錄取分數也是公股行庫裡最低,就連被派駐到臺企銀的總經理、董事長,私下也隱約透露流放邊疆的喟嘆。

 

即使如此,只要貸放、提存等銀行基本業務順利運行,就算不賺錢、股價長期低於淨值,股東、董事、員工依舊能和諧相處。直到前年九月底,臺企銀主機系統突告癱瘓,業務通通被迫中止一天。這件事透露一個訊息:臺企銀連基礎建設都在衰敗。

 

這麼一家「全面告急」的銀行,卻在去年有了莫大轉變,不僅股價從二○一一年以來首度收復淨值,回升十元以上;一八年全年稅後純益創歷史新高,達七十六億元;就連員工年終獎金也上看七個月。

 

第一把火:調整放貸品質

削減不賺錢的貸放款

 

這一切的起源得推回去年三月,前彰化銀行總經理施建安轉任臺企銀總經理開始。他上任初期就大買四百張臺企銀股票,宣示要讓臺企銀獲利破百億。一八年雖然未達百億目標,但獲利創新高的成長有目共睹。「以前臺企銀的專業範圍比較偏向新台幣、放款等業務,我上任後,就是調整資產配置,加上新的營業項目,讓資金做比較好的運用。」施建安接受《今周刊》專訪時,面對臺企銀革命性的翻轉,語氣平和、謙抑。

 

施建安口中的「調整資產配置」,其實就是大幅削減不賺錢的放款業務——對政府機關的貸放款。以前為了讓逾放比數字好看,即使做政府的生意不賺錢,臺企銀還是會做。

 

「多的時候,數字會到二千億元,平均大約維持在一千七百億元左右。」施建安大砍這方面的授信,到去年年底時,這筆數字僅剩八百多億元,砍了超過一半。

 

要去除這個病灶,難的並不是砍授信,而是省下來的資金要如何去化?施建安親上火線,靠著約客戶打高爾夫大做業務,逐漸提高中小企業的貸放比例。「我不會去搶客戶,只是一旦舊客戶有新的貸款需求,我就邀請對方來臺企銀談。」「目前對中小企業的貸款比率大約四八%,今年預期要把數字拉高到超過五○%,我是覺得應該不難啦!」施建安口吻明快地表示。

 

第二把火:改善財務操作

從債券賺價差、匯差

 

另一方面,施建安年輕時曾任彰銀紐約分行交易室主管,這份歷練培養出對國際資產的敏感嗅覺,他從去年台幣兌美元在二十九.四元左右就持續分批買進,並趁十月、十一月美國十年期公債大跌時,大舉買進美國公債。

 

美國公債殖利率從去年最高點破三.二%,到今年一月初回落至二.六%左右。施建安的精準操作,讓臺企銀在價差、匯差兩頭賺。

 

攤開臺企銀財報,一七年外匯資產是零,施建安上任以來,他表示目前外幣資產約達十五億美元,「美債相對台債,光利差就有二%報酬率。」這部分未來將成為臺企銀穩健的獲利來源;去年,臺企銀財務操作的淨收益就占了全行淨收益的十七%。

 

放眼國內銀行,京城銀也是少數以債券操作為主要獲利來源的銀行,近五年每股盈餘長期在三至四元左右,臺企銀有可能在施建安的帶領下,成為第二個京城銀嗎?

 

施建安搖搖手說「不太可能」,首先是買外匯得經董事會、央行同意,而且官股銀行作風向來偏保守,「京城銀主要的大股東跟董事長都是戴董(戴誠志),他的債券操作方式相對積極,但他可以負責。」「我現在的配置都是我個人風險容忍值、銀行資產能夠承受的範圍以內。」

 

目前新台幣兌美元匯率近三十一元,施建安表示,近期外匯部位不會再變動,未來投資方向看好台股,「台股不少優質股票價格已經跌了不少,下一步是要鎖定殖利率在六%至七%左右的優質股票買進。」

 

第三把火:重建主機系統

狠砸八億元升級

 

至於基礎建設老朽的這個痛點,施建安獲得董事長黃博怡的支持,於去年中砸下八億元進行改善;八億元超過臺企銀去年全年獲利的十分之一,但這筆錢不得不花。

 

臺企銀現有的網銀,一個按鍵要跑十秒才能換到下個介面,誰受得了啊?」施建安直言。

 

另一方面,資訊系統運算速度太慢也導致臺企銀員工必須加班,一般銀行下班時間約五點半,臺企銀員工可能得到八點才能脫身,對臺企銀來說,不僅加班費是沉重負擔,低效率的工作環境更打擊士氣,新進員工在一、兩年內離職率高達四成。

 

施建安坦言,「未來系統升級完成,加班費省下來,我就能為員工加薪,才能減低流動率,不要讓臺企銀老是成為其他銀行的員工訓練所。

 

調整放貸品質、改善財務操作、重建主機系統」是施建安上任以來的三把火,也帶領老店展現新氣象。只是,今年要邁向六十五歲的施建安,距離官股銀行董總退休門檻僅一步之遙,工會已表態支持延任,接下來就看財政部的態度;好不容易提振的經營績效能否持續,恐怕是股東們最關心的事。

 

施建安

 

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