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和人民幣打交道的二十個關鍵問答(上)

和人民幣打交道的二十個關鍵問答(上)
人民幣上路首周,銀行櫃檯與客服電話皆湧現民眾詢問、開戶熱潮。(攝影/聶世傑)

何珮郁、許靜文、周岐原

兩岸三地

844期

2013-02-21 18:10

二月六日,金管會開放國內銀行人民幣存款業務,同時之間,人民幣保單上路,隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股,一連串的投資理財工具開放,宣告台灣正式走入人民幣理財元年。

「明明是很熟悉,但是卻又非常陌生。」許媽媽是這麼評論人民幣的。她剛剛走出銀行大門,半小時前,她把一籮筐有關人民幣的問題丟給了理財專員,半小時後,「其實還是似懂非懂。」

不少台灣民眾都像許媽媽一樣,因為經常到大陸旅遊,對人民幣有著超過其他外幣的熟悉與親切;但在台灣,由於人民幣的理財管道過去受到管制,多數民眾對人民幣理財,卻又是比一般外幣來得更加陌生。

對人民幣,你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」?透過以下二十個「和人民幣打交道」的關鍵問題,應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角,一次搞懂人民幣。

 

到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎?


Q1:人民幣存款利率眼花撩亂,到底應該怎麼選?


就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣,其實,這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案,說穿了,也就是另外一種外幣高利定存活動。

面對這些五花八門的方案與活動,若有意參與,首先就是要了解活動時間、存款期限、優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法,別只是看到廣告上漂亮的利率數字,就急著把錢抱到銀行。

目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動,活動時間多數是到三月底止,定存天期多半是三個月至十二個月,活動內容與過去常見的高利定存活動類似,同樣會規定存款金額的下限。

優惠利率的形式,大致可分為兩種,一種是依照各天期牌告利率固定加碼,可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以台灣銀行為例,十二個月牌告定存利率為一.一%,若單筆定存人民幣十萬元以上,可按牌告利率加碼一%,也就是二.一%。

另一種,則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆為年利率,在比較方案時,不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下:定存金額×利率×實際定存日曆天÷360(或÷365;依各銀行規定)等於利息金額。

此外,定存若未存滿實際活動期間,通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算,而非以優惠利率打折計算。也就是說,若你選擇一年期的優惠定存,但在存滿六個月後決定解約,則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率,乘上實際存滿天數再打八折計算。所以,在選擇較長期的方案前,建議考慮定存期間內,該筆資金是否有其他用途。

Q2:有銀行打出廣告,說人民幣定存利率六.六六%,真有那麼好康?


的確有銀行推出三個月定存高達六.六六%的方案,漂亮的數字,讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上,該方案的第一、二個月都只適用牌告利率,到了第三個月才適用六.六六%的「優惠利率」。

不過,分析該方案定存三個月下來的整體平均利率,其實孳息空間仍然不錯,平均利率可達到二.七二%左右,放在各家銀行這一波高利定存活動當中,以同樣定存三個月期的利率比較,也算是名列前茅。

 

人民幣來台

▲各家銀行推出的人民幣高利存款活動,規則不盡相同,除了比利率,也要留意各項附帶條件。(攝影/林煒凱)


Q3:短期方案結束後,利率會如何?


若是參加人民幣高利定存活動,在活動結束後,有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」,至於利率,則會恢復為各銀行的活期存款牌告利率;有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存,或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息,存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同,承作前別忘了先向銀行專員確認。

就目前狀況來看,各家銀行的人民幣活存利率大約介於○.三%至○.三五%之間。值得留意的是,不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說,活存須達一定金額以上才開始計息,一般規定約五百元至一千元人民幣不等,但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶。

整體來看,人民幣活存利息其實不算太高,若是抱持長期持有人民幣的心態,在高利定存活動結束後,屆時別忘了再依照自己的需求,重新考慮定存天期和利率。

 

人民幣高利存款

人民幣高利存款


Q4:存提人民幣相關費用如何計算?


到銀行櫃檯存提外幣現鈔都要收取手續費,人民幣當然也不例外。收費方式大致有兩種,一種是按照存提金額乘上固定比率,另一種則是以存提金額乘上現鈔匯率與即期匯率的差額(通常為○.○五至○.○九左右)。無論怎麼算,都會至少收取一個「最低金額」,通常是新台幣一百元左右。

因此,若手上有人民幣現鈔想存入銀行帳戶,不妨先自行試算看看,如果一次存提的金額太少,恐怕相對不划算。但也有銀行為爭取客戶,於活動期間,減免人民幣匯入款與存入人民幣手續費的優惠。

此外,目前已有部分銀行提供ATM可提領人民幣現鈔的服務,通常若選擇從新台幣帳戶提領人民幣,會以當時的現鈔匯率兌換,不另收手續費;若選擇以人民幣帳戶提領,就會另收一筆手續費。在使用提款機提領人民幣之前,也別忘了帶著提款卡到銀行櫃檯設定帳戶連結。

Q5:我在香港的人民幣定存利率比台灣還低,應該轉到台灣存嗎?


目前中國銀行香港分行的人民幣一年期定存利率約○.六%,的確低於台灣各家銀行,但若想自國外將人民幣匯回台灣的銀行帳戶,還是得考慮外幣匯款的相關費用,因匯出銀行與收款銀行都會收費,台灣的銀行每筆收費約新台幣五百至一千元不等(有些銀行會提供貴賓客戶減免優惠)。所以,若想將人民幣匯回台灣,賺取較高利息,可能不見得划算,仍須將匯款成本納入考量。

Q6:想存人民幣開戶會不會很麻煩?


目前一般銀行多為綜合外幣帳戶,也就是說,若過去已在銀行擁有美元等其他外幣存款帳戶,則不須另外再辦理開戶手續,即可直接進行人民幣換匯。若未曾開戶,則與各銀行一般開戶作業相同,須攜帶雙證件與開戶印鑑前往辦理。

Q7:換人民幣一天只限兩萬元,有沒有辦法可以多換一點?


依照央行規定,每位自然人以新台幣結算申購人民幣,或以其他貨幣兌換為人民幣,每日加總不得超過人民幣二萬元,臨櫃與網路交易合併計算。

但以現行制度而言,各家銀行只能控管自家銀行每位客戶的帳戶限額,所以,若想在短時間內加速兌換人民幣,直接就能想到的方法,就是在一天之內將資金分散在不同銀行兌換。

依照央行年初發布的《外匯業務管理辦法》規定,央行對違反規定情節重大的客戶,得要求相關銀行取消該筆交易。簡而言之,就是「如果一天之內找好幾家銀行換人民幣被央行抓到,交易仍有被取消的風險」。

如果不想走偏門,又不想每日跑銀行換人民幣,則可利用部分銀行提供的「定期定額換匯」服務。

例如約定以一筆固定金額的新台幣,未來每日依當天匯率兌換兩萬元人民幣;或預約一定期間內,在約定好的固定日期兌換定額人民幣,但這項服務必須臨櫃申請。

 

延伸閱讀:
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