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和人民幣打交道的二十個關鍵問答(中)

和人民幣打交道的二十個關鍵問答(中)

何珮郁、許靜文、周岐原

兩岸三地

shutterstock

844期

2013-02-21 18:11

二月六日,金管會開放國內銀行人民幣存款業務,同時之間,人民幣保單上路,隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股,一連串的投資理財工具開放,宣告台灣正式走入人民幣理財元年。

Q8:人民幣存款利息也會被扣稅及扣補充保費嗎?


人民幣存款利息與一般外幣存款利息規定相同,須納入綜所稅的利息所得項目,銀行會以「給付利息時的匯率」換算為新台幣利息所得計算。申報綜所稅時,每申報戶利息所得全年不超過新台幣二十七萬元者,可以全數扣除;超過二十七萬元者,以扣除二十七萬元為限。同樣地,人民幣存款利息也須計算繳納二代健保補充保費,匯率計算與所得稅的計算方式相同,單筆給付若超過新台幣五千元,就要被收取二%的補充保費。

Q9:人民幣存款有「存款保障」嗎?


依照中央存款保險公司規定,自二○一一年一月一日起,已將境內的外幣存款與利息納入保障範圍,每人最高保額新台幣三百萬元,在這個額度內,不會因為銀行倒閉而領不回你的人民幣存款。

 

人民幣存款利率

人民幣存款利率
 

人民幣保單來了會比新台幣保單更有利?


Q10:什麼是人民幣保單?與新台幣保單有何不同?會賺比較大嗎?


簡而言之,人民幣保單就是以人民幣計價的保單,每一年你所繳的保費、保險公司退還給你的錢,都是以人民幣支付。

目前市場上保單計價幣別主要有新台幣、美元、澳幣等,但在人民幣清算機制建立後,保單又多了以人民幣計價的選擇。只不過現階段僅有投資型保單──變額年金險才能以人民幣計價。

如同其他幣別計價的變額年金險,人民幣計價的變額年金險一樣保留每年基金申購轉換固定次數免手續費的優惠,最大不同在於投資標的。

中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞表示,人民幣計價保單投資標的限制在以人民幣計價的ETF(指數型基金)商品,或與中國相關的投資,較少有全球性的投資標的。

至於人民幣的投資型保單會不會比較好賺?簡單地說,就是要看投保期間相關投資標的整體表現;如果你要把保險公司退還給你的錢換成新台幣,則賺錢與否還要再考慮人民幣匯率與新台幣之間的升貶變化。

若把時間拉長,中國經濟成長的態勢不致改變,各界也普遍看好人民幣長期升值趨勢。也就是說,只要時間夠長,人民幣投資型保單賺錢的機率並不算低。但若與新台幣計價的投資型保單相比,人民幣保單的投資範圍僅限中國相關,少了布局全球其他潛力市場的機會。

 

人民幣保單

▲各保險公司陸續推出人民幣變額年金險保單,未來可望再推出人民幣變額萬能壽險。

(攝影/陳俊銘)


Q11:目前市場上的人民幣保單有哪些類型?


在市場開放初期,人民幣計價保單仍以變額年金險為主,目前有五家壽險公司推出人民幣計價保單,皆是變額年金險。值得注意的是,變額年金險並沒有提供壽險保障,主要功能是針對退休做規畫,所繳的保費扣除附加費用後,剩餘的金額,可全數做投資使用。

至於台灣人最喜歡的還本型儲蓄險,則可能會在下半年推出。法國巴黎人壽表示,保障型的保險牽涉範圍較廣泛,必須要考量到壽險公司提撥責任準備金,及要如何精算保單預定利率的問題,所以先以投資型保單為主。

Q12:買人民幣保單的金額門檻大致如何?


基本購買門檻多為人民幣兩萬元以上,上限為人民幣一千二百萬元,只有少數幾家壽險公司的購買門檻與上限金額與其他家較不相同。等到越來越多壽險公司都有銷售人民幣保單後,保戶能多方比較再做決定。

Q13:人民幣保單的保費可扣稅嗎?


人民幣保單也是保單,不因人民幣計價而改變它的規則。依現行規定,投保壽險、傷害險、年金險,可以從總繳保費金額中每年列舉新台幣兩萬四千元的扣除額,目前人民幣保單皆為年金險,自然也可計入其中。

值得注意的是,為了讓國人的退休生活無虞,金管會積極與財政部溝通,希望能將民眾投保年金險的保費,另行給予一個新台幣兩萬四千元的免稅額,只是目前仍在計畫中,尚未實施。未來若能順利上路,則人民幣年金險保單亦可享有同樣的扣稅額度。

Q14:我應該買人民幣保單嗎?


不論購買哪一個險種,都該從自身需求開始評估起。而評估是否購買外幣保單,也要從是否具有外幣需求的角度思考。舉例來說,美元保單雖然利率相對較佳,但一般民眾對美元的需求恐怕有限,購買太多美元保單,反而會增加匯率風險。

至於人民幣保單,政大風險管理與保險系助理教授彭金隆認為,以目前台灣和中國經貿往來的依存度觀察,國人對人民幣的需求會越來越高;甚至有些族群計畫退休後,能長期在大陸遊山玩水,甚至於定居在大陸,對人民幣的需求,就會強過其他的幣別。

彭金隆也提醒,不論哪種投資,必須要以個人資產配置為前提,千萬不能將所有資金都投入人民幣保單中,避免單一風險。

 

人民幣保單

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