美國銀行化身地下錢莊？ P.118

張雅菁

細述曹興誠從75張股票到掌控聯電集團之路專訪曹興誠談聯電的晶圓代工新策略探索曹興誠與張忠謀的恩怨情仇曹興誠幕後大金主王克楨的崛起

2003-02-27 16:49

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只靠放款利息養不起一家銀行的情形不只在台灣發生，這也是目前美國銀行家們頭疼的問題。而這些經營人為求獲利，都不約而同地將如意算盤放在擴大收取手續費的業務項目上。

全美目前至少一千家銀行正積極推行「透支提領」業務，鼓勵客戶即使戶頭裡的存款數字已經掛零，仍可再支領一定限度的金額。除了可以提領現金，也可持續使用轉帳卡（ debit card ），而針對美國民眾習於使用的支票，銀行更強調可以免於因帳戶餘額不足而被退票。

然而，這項銀行業者口中的「透支保障（ overdraft protection ）」服務，民眾若想享用，可不見得有利。據紐約時報報導，各家銀行的透支提領手續費不一，從二十美元（約台幣七百元)到三十五美元都有。若再考量存款人可動用的透支額度通常只限一百至三百美元，且須在數天內將戶頭金額補足，銀行收取的手續費其實相當於年利一○○○％以上。

不少消費者保護團體近來開始抨擊銀行老闆根本是在變相放起高利貸。據美國聯邦存保公司表示，去年全美銀行將可由 ATM 提款、退票及透支提領項目中，收取共計三百億美元的手續費，約占銀行總營運收益的三成，比起二○○一年增加一四％。而部分分析家粗估，目前美國推行透支提領最力的銀行 WashingtonMutual，去年光這項業務手續費就有逾十億美元收入。

不過，銀行業者認為以年利來換算並不恰當，透支手續費其實比較類似信用卡費逾期違約金，或是一份保險，民眾仍舊該為自己的財務管理負責。

然而，消保團體進一步批評銀行只為透支提領功能裹上糖衣，卻隻字未提高額手續費。更引人非議的是，許多銀行未取得同意，便自動為每個戶頭加入透支提領功能。不少民眾在使用提款卡或轉帳卡時若未加留意帳戶餘額，等收到銀行對帳單時才發現多了手續費支出。

此外，銀行也承認最常動用到透支提領的人，其實大多是生活捉襟見肘的中下收入階層。一名每個月只以不到一千美元殘障救助金度日的男子，去年一年便合計付給銀行超過一千美元的透支手續費。他不滿地認為，銀行老闆根本是瞄準最負擔不起的民眾下手，他們被逼到牆角後，只能舉雙手投降，付錢了事。

針對糾紛層出不窮的透支提領業務，主管的美國聯邦儲備局已允諾介入調查。看來，不論中外，民眾在與銀行打交道時，懂得盤算、多比較絕對是全球通用的不二法門。