傳統而保守的台灣人，其實在理財性格上，並不如想像中的無知。雖然談及「金錢」，多數人還是將之視為彆扭、俗氣甚至失禮的話題，但台灣人多的還是精打細算的理財性格。只不過多數人並不清楚自己的理財性格，往往又囿於世俗概念，強迫自己做一些違背自己理財性格的事。
這些問題都是導致個人失敗理財的主要原因。
只有先了解並面對自己的理財性格，才能讓自己走出成功理財的第一步。為了讓國人了解自己的理財性格，本刊首次針對台灣人的理財性格進行大規模的訪查。想要暢通自己的財路嗎？那就先做一份理財性格問卷，先了解自己的理財性格吧！
三十三歲的黃晴玫， 月薪不到五萬元，但身上不是穿著 Kanzo 的衣裙，就是手提著 Gucci 的皮包，看著鏡中打扮入時的身形， 黃晴玫對自己的外在優勢既了解又滿意，以致無法聽進好友們要她「少刷卡、多存錢」的勸告。
金錢對人們影響太大 但人們對自己的金錢性格卻了解得太少
兩年多前，在黃晴玫以十一張信用卡積下五十萬元卡債之際，她的公司突然倒閉，失去工作和收入的她，終於在滿櫃的名牌服飾中，第一次正視到，自己放任多時的金錢性格，會招致多大的災難。
精誠公司金融顧問陳望博的一位表妹，也像黃晴玫一樣花錢不眨眼，只不過她都把錢花在出國旅遊、招待海外友人上，大學還沒念完，陳望博的表妹就已經遊歷了將近十五個國家。
於是，在十年前信用卡尚不風行的年代，陳望博正在念企管系的表妹，每個月未繳清的卡費就維持在三萬多元的高檔。而念電腦系的陳望博，則因為找到台中榮總醫院電腦室的工讀機會，居然能在兩年之間攢下十萬多元，存做生活急難金。
有天，才從國外玩回來的表妹急忙地到陳望博家找他，結果不是送紀念品而是要借錢。隔了一會兒，陳望博對表妹說，他把錢放在書房的某本書裡，表妹趕緊跑去書房找錢，卻只找到一張又一張寫著「錢在第×排第×本書裡」的指示，才找了三張，表妹就氣得翻臉，陳望博則比表妹更不悅地回說：「我賺錢，為什麼不是我去玩，而是借給你去玩。如果你連錢都懶得找，怎能了解我賺錢的辛苦？」
不知是陳望博的重話打擊，還是身上極度沒錢的影響，後來陳望博表妹的金錢性格開始改變。現在，陳望博的表妹已經是兩個孩子的媽，在美國的大學教書的她，不但晚上會到社區大學兼課，還打算把家中的一間房出租，以減輕貸款壓力。
最近，陳望博接到表妹的電話，居然談到了財務規畫，「也許，生小孩不但可以改變體質，還能改變性格吧！」陳望博打趣地說。
從黃晴玫和陳望博表妹的身上，可以看出，金錢性格對人們的影響太大，可是人們對自己的金錢性格卻了解得太少。
人們缺乏對自己金錢性格的了解 也將金錢視為一個禁忌的話題
在英國極受敬重的心理學家亞德里安弗海姆（ Adrian Furnham ）與麥克阿蓋爾（ Michael Argyle ）就指出，金錢一直是個禁忌的話題，大家只要一談到錢，就覺彆扭、失禮或俗氣，比起性和死亡似乎受到更大的歧視。
西方國家尚且如此，東方民族如台灣人對金錢的態度，更是放不開來，遑論去討論自己的金錢性格了。東吳心理系副教授邱耀初表示，因為人們缺乏對自己金錢性格的了解和影響，也就不知道有些金錢性格的問題，其實與家庭、個人習慣，甚至是生理和神經有關。
十五年前，在心理學和經濟學界都不太重視「金錢心理」時，美國知名的心理治療師奧莉維亞梅南（ Olivia Mellan ）， 就開始研究人們與金錢之間的關係，並因此成為化解人們金錢衝突的專家。她一再強調：「面對金錢，也就是面對自己。」因為一個人的金錢性格，承載了他對財富、愛情、權力、控制、自我價值等生活與情感需求，若不了解自己的金錢性格，如何解決生活中所發生的問題。
另一位在加州創辦財務心理學公司（ Financial Psychology Corp. ）的凱薩琳葛尼（ Kathleen Gurney ︶，則是從一九八一年開始， 以問卷方式訪問超過三萬名不同階層人士，透過賺錢、消費、儲蓄，以及投資方式等因素，歸納人們具有狩獵型、完美主義、悲觀型等金錢性格。
葛尼認為，了解自己的金錢性格，可使我們對自己的生活有一個較為誠實的看法。「如果不知道自己的金錢性格，就不會知道是什麼因素阻礙你賺錢，你也就不會改變現狀，而成為金錢的受害者。」
近幾年，台灣民眾流行從星座、生肖或血型以了解自己的性格和運勢，因而使得一些銀行、投信等金融服務業者，順勢推出理財或投資性格的測驗。但陳望博與普羅財經網執行長羅立群認為，這些測驗稍嫌簡略，而其所提供的建議又太產品導向，參考性並不高。
首次全國理財性格大調查 近半數國人性格偏向精打細算的土撥鼠
為了解國人的理財性格，也讓國人能以較科學和客觀的方式自我了解，本刊與世新大學財務金融系教授郭敏華與郭迺峰合作，參照梅南、葛尼及 PageWise 公司所做的金錢性格（ money personality ）調查內容， 再依據國情不同加以整理，進行台灣首度的「理財性格大調查」。
另外，為讓讀者易於記住自己的理財性格類型，便以可愛的動物做為代言人。而為了「名副其實」，本刊特地諮詢台北市立動物園推廣組的意見，經推廣組對照本刊對各理財性格的描述與動物特性後，分為五大類：精打細算的土撥鼠、花錢不眨眼的猴子、潔癖的波斯貓、逃避的鴕鳥，以及勢在必得又很謹慎的美洲豹。
結果發現，在所調查的大台北、大台中、大高雄三大都會區的二十五至四十五歲的受訪者中，有四一‧九％的人屬於土撥鼠，是人數最多的類型；居第二位的是美洲豹，占有二○‧二％；有趣的是第三位，即兼具兩種類型以上的雙重性格者，占了一九‧四％。
性別、收入與年齡影響金錢性格 女性花的常比賺的多 男性則多扮演付錢角色
在探索自己的理財性格時，梅南會特別重視每個人的「金錢歷史」，因為家庭、宗教、同儕團體以及社會價值觀，會不斷影響、控制每個人的金錢概念。從此次調查結果也發現，性別、收入與年齡的確對受訪者金錢性格有所影響。
就從花錢的方式來看，女性常花的比賺的多，典型的猴子性格，而男性則出現了波斯貓的特性：不知道也不想知道錢都花到哪裡去了。有理財專家認為，這可能與為男性常扮演付帳的角色有關。
在借錢的態度上，男性成為美洲豹，亦即「若能錢滾錢，就會借一大筆錢」的比率偏高（比標準值高出一六．七％），女性則多是從不向人借錢的土撥鼠（比標準值高出一○．九％）。另外，月收入少（四萬元以下）的人，較多會出現土撥鼠的性格。
不過，在選禮物送人時，月收入在二萬元以下的人，不是寧願當個不喜歡送禮的波斯貓，就是當個豁出去的猴子（順便也買一項禮物送自己）。而月收入在六萬元以上的人，則傾向當個在道賀途中才順便買的鴕鳥。
不同年齡者金錢性格差異在於記帳 年紀愈小愈不清楚要記什麼帳
不同年齡的人，金錢性格出現較大差異的部分出現在記帳和退休。二十五歲到二十九歲的年輕人是典型的鴕鳥，他們根本不知道該在帳上記些什麼，對於退休的事，也嫌現在談還太早。而到了三十至三十四歲，則變成熱中記帳而且保存每筆資料的土撥鼠。至於三十五歲到三十九歲的人，談到退休就變成了美洲豹，要確定有大筆積蓄，將來才會過得不錯。
但就算解開了自己的金錢性格，恐怕也只是「江山易改，本性難移」。富邦銀行金融服務資深經理郭慧嫻最近就遇到一個令她印象深刻的客戶，一位住在中部的媽媽，在帳戶裡有一百萬美元存款，是個生性謹慎的美洲豹。年初時，郭慧嫻就建議她增加在基金上的配置，甚至還南下談了三次，好不容易同意要調整，卻又臨時變掛，改買美元。
結果，這位順著自己性格走的中部媽媽，不但錯失從基金賺取三五％報酬率的機會，還得承受美元走弱後，資產縮水的壓力。
熱中投資理財也愛看坊間熱門理財書 卻無法改變賺不了錢的事實
在台灣，有很多人和這位中部媽媽一樣，對投資理財很熱中，也很用功。所以，在今年，光是德國理財大師博多謝弗（ Bodo Schafer ）的《億萬富翁的賺錢智慧》中文版，就可以在台灣賣出二萬多本。連本土理財名嘴鄭弘儀的《鄭弘儀教你投資致富》上市不過三個月，也能賣出上萬本。
不過，梅南和葛尼卻指出，看這類書除了讓你頻頻點頭、帶來一點啟發之外，並無法改變你賺不了錢的事實，因為你沒看對書、找到有效的方法。而梅南和葛尼所說對的書， 就是類似她們所撰寫的《 Money 協奏曲》（ Money Harmoy ）、《你的金錢性格》（ Your Money Personality ）或由弗海姆與阿蓋爾合著的《金錢心理學》（ Psychology of Money ）。
「從這些書裡，才能找到解決你金錢性格弱點的方法。」葛尼如此評論。東吳心理系副教授邱耀初也指出，透過這些書，可重新認識自己的性格，然後發揮性格中的優點，減少弱點。專研財務行為的政治大學財務管理系教授也表示，愈是了解金錢與投資性格上的偏誤，就愈有機會改善。
二十五到三十四歲的人 較易在同儕及社會影響下調整自己的理財性格
在本刊調查中所出現的第三大類族群，亦即具有雙重性格的人，多半就是因處於既有與調整性格的過程中，才會同時出現兩種以上的性格。而經進一步的交叉分析顯示，雙重性格就與年齡有顯著關係，亦即二十五到三十四歲較年輕的人，出現雙重性格的機率較高。郭迺鋒認為，年輕人在進入職場後，在同儕及社會價值觀的影響下，較容易調整自己的性格。
而葛尼的臨床經驗也出現類似的例子，有些人會在致力於金錢覺醒的過程中，逐步改變自己的金錢性格；另外，則有些人因結為伴侶或夫妻，在互相影響下，也會出現混合的性格類型。像在前文中提到的陳望博的表妹，就是受到親人與自己成家影響的實例。
除了家人外，在本刊調查中也發現，一個人的理財性格也會隨著社會與經濟環境的變化而調整。
六年級生社會化程度高是知所節制的一代 對於花錢、度假較為斤斤計較
由於此次調查對象多集中在二十五到三十四歲、收入在二到六萬元（超過六○％），即目前最常稱謂的六年級生，結果卻有四成的人是土撥鼠性格，與平日媒體所描述好消費、好高騖遠、自律性差、一到月底就沒錢的形象相去甚遠。但羅立群卻指出，這結果與他曾經面試過三百位、帶過一百位六年級生的實際經驗相符。
「他們其實是知所節制的一代。」羅立群分析說，雖然六年級生長於經濟成長率高達七％、天天吃好穿好的年代，可是當六年級生在九九年、二○○○年開始進入社會之際，卻發現錢已經被三、四年級生賺走，連五年級生都還有機會領到退休金，他們卻只能在三％經濟成長率、五％失業率，甚至月薪不到三萬元的環境下生活。也所以，他們才會對賺錢、投資顯得汲汲營營，對於花錢、度假就變得斤斤計較和精打細算了。
富達投顧總經理王友華也認為，在股市走了三年空頭後，自然讓原本被鼓勵冒險投資的年輕人變得謹慎，甚至是精打細算。這從今年平衡型基金、債券等保本和固定收益佳的投資產品熱銷可見一斑。「在追求富裕與快樂生活目標的同時，卻也能用比較務實的態度去實行，其實是很健康，也很可喜的現象。」王友華說。
當六年級生在現實生活中正視自己的性格弱點、默默進行性格改造之際，面臨中年與失業危機的五年級生，與準備投入更難卡位職場的七年級生們，或許可以先靜下來，從填寫《理財性格》的評量表中，再一次地閱讀自己，別再讓你理財性格中的缺點擋住了你美好的未來！
由於此次調查對象多集中在二十五到三十四歲、收入在二到六萬元（超過六○％），即目前最常稱謂的六年級生，結果卻有四成的人是土撥鼠性格，與平日媒體所描述好消費、好高騖遠、自律性差、一到月底就沒錢的形象相去甚遠。但羅立群卻指出，這結果與他曾經面試過三百位、帶過一百位六年級生的實際經驗相符。
「他們其實是知所節制的一代。」羅立群分析說，雖然六年級生長於經濟成長率高達七％、天天吃好穿好的年代，可是當六年級生在九九年、二○○○年開始進入社會之際，卻發現錢已經被三、四年級生賺走，連五年級生都還有機會領到退休金，他們卻只能在三％經濟成長率、五％失業率，甚至月薪不到三萬元的環境下生活。也所以，他們才會對賺錢、投資顯得汲汲營營，對於花錢、度假就變得斤斤計較和精打細算了。
富達投顧總經理王友華也認為，在股市走了三年空頭後，自然讓原本被鼓勵冒險投資的年輕人變得謹慎，甚至是精打細算。這從今年平衡型基金、債券等保本和固定收益佳的投資產品熱銷可見一斑。「在追求富裕與快樂生活目標的同時，卻也能用比較務實的態度去實行，其實是很健康，也很可喜的現象。」王友華說。
當六年級生在現實生活中正視自己的性格弱點、默默進行性格改造之際，面臨中年與失業危機的五年級生，與準備投入更難卡位職場的七年級生們，或許可以先靜下來，從填寫《理財性格》的評量表中，再一次地閱讀自己，別再讓你理財性格中的缺點擋住了你美好的未來！
