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薪水族的最佳醫療險組合 P.166

薪水族的最佳醫療險組合 P.166

2007-09-13 10:12

一般人相信,醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道,負擔沉重的終身醫療險,在真正住院醫療時,所發揮的功效,還不如實支實付型醫療險有用。專家認為,對上班族來說,最佳醫療保障,應是日額給付型加實支實付型醫療險。

李爺爺長年受心血管疾病所苦。今年夏天,他決定接受心導管治療。聽人家說,冠狀動脈狹窄的患者,使用「塗藥心臟支架」,血管再阻塞機率較低。在家人鼓勵下,他便欣然接受心臟血管支架置放術,並選擇裝置費較昂貴的塗藥支架。

原本以為這項治療費用可由健保費或醫療險補貼。不料,「塗藥心臟支架」屬於新型醫材,健保不給付。而保險部分,挺多也只能領到住院一天一○○○元費用,對於一根支架動輒八到十二萬元,根本無濟於事。李爺爺苦笑,「每年繳那麼多保費,真正要用時,補貼的金額卻少得可憐!」

不過,同樣的手術,發生在不同人身上,結果卻大不相同。五十六歲的戴先生,因為心肌梗塞,在加護病房住了五天、一般健保病房住九天,光是病房負擔費用就高達一萬五千元。而一支心臟支架,要價八萬多元,除了健保給付部分外,這個動輒近十萬元的手術費用,全由保險公司埋單。

手術相同 保險給付迥異

手術相同,保險給付卻天壤之別。主要原因,還是保單內容有所差異。攤開李爺爺的保單,所保的險種是終身醫療險,僅以住院天數及重大手術才提供定額給付。可惜的是,心導管手術不在「重大手術」範圍,李爺爺最多只能領到每日住院津貼。至於醫療雜費,也不在終身醫療險保障範圍內,能申請給付的部分,實在相當有限。

再看戴先生的保單內容,除了終身醫療險外,還多加了實支實付型定期醫療險。這個好處是住院期間實際發生的各項醫療費用,包括病房費差額、健保不給付的藥品費、特殊器材費及各項雜費等,只要檢附醫療費用明細,就可申請補償。換句話說,實支實付型醫療保險,才能提供一般民眾最厚實的保障。

舉例來說,不少人就醫時,常聽到醫生說:「這個藥比較好,副作用低、但是要自費。」由於新藥研發速度加快,治療功效也大幅提升。為求達到最佳療效,許多民眾選擇自掏腰包,購買健保不給付的藥品。過去認為「醫療費用可由健保獲得補償,實支實付型醫療險會有用不到的遺憾」,觀念需要扭轉。

不過,一般市面上主打的醫療險種,卻仍以帳戶型終身醫療險為主。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指出,帳戶型終身醫療險,就像是一張含有定額住院醫療險功能,但卻無解約金的終身壽險。

醫療險 要考量住院花費

進一步解釋,帳戶型終身醫療險的好處是,未使用完的醫療額度,會成為身故保險金,具有壽險功能。缺點則是相較日額型定期醫療險,在同一住院日額下,帳戶型保費負擔大。一旦發生重大疾病,醫療花費龐大時,保額不高,就無法應付當下醫療雜費開銷。

另外,帳戶型終身醫療險沒有解約金,保費繳交必須「持之以恆」。一旦中斷,先前存入的保費,就會全部化為烏有,對一般人來說,也較沒有保障。「除非能保證自己生病絕對不會『花大錢』,否則帳戶型終身醫療險,只適合高稅負的有錢人。」薛梅君說。

其實,醫療險主要目的本來就是考量住院時,保險給付功能可以完全發揮,並支付所需費用。但帳戶型終身醫療險,不但保費較高,也容易有不足額情況。一旦被保險人發現給付金額根本不夠用,還得仰賴平時現金存款,支應醫療開銷。

因此,釐清帳戶型終身醫療險、與實支實付定期醫療險給付差異後,會發現真正發揮保單功效的組合,是實支實付型定期醫療險、加上住院醫療定額給付。這樣搭配,除可依照被保險人住院天數,給付保險金外,還可透過實支實付部分,補償住院期間發生的各項醫療費用。

舉例來說,小陳住院十四天,期間醫藥雜費開銷,須自費十二萬元。而健保病床幾乎滿床,在病痛不能等的情況下,也只能選擇自費病床。以一般兩人病房為例,住院一天開銷一五○○元,十四天下來,病房費就要二萬一千元。住院、醫療費用合計,必須自費十四萬一千元。

若沒有保險,一時之間,小陳要拿出這麼多錢並不容易。除非平時「努力存現金」,否則將面臨窘境。要是只有帳戶型醫療險,最多也只能拿到住院十四天的給付金額。以一天三千元計算,十四天下來,小陳不過只能領到四萬二千元。以自費金額十四萬一千元來看,他還有將近十萬元要傷腦筋。但小陳要是同時具備日額給付型、及實支實付型醫療險,面對眼前龐大開銷,就會覺得輕鬆許多。以國泰為例,小陳住院期間日額給付型部分,一天可領到一五○○元,十四天下來,共二萬一千元。

實支實付型可減輕負擔

還有實支實付型部分,除了病房費可再補貼一天一○○○元,十四天可領到一萬四千元外,醫療雜項費用最高上限,還有十萬元可申請給付。換句話說,利用日額給付型、及實支實付型醫療險組合,小陳住院兩周,國泰將給付十三萬五千元。原本需自費十多萬元的部分,有了醫療險幫助,現在只要負擔六○○○元,頓時重擔減輕許多。

ING安泰人壽理財規畫師蔡佳修表示,透過日額給付型及實支實付型醫療險組合,確實可充分補足帳戶型不足額問題。對一般薪水階級來說,這樣的醫療組合,也可達到以最輕的負擔,選擇最能承擔高額住院花費的醫療規畫。國泰人壽業務主任林素經同樣表示,由於健保可給付的項目有限,善用實支實付型醫療險,被保險人不至於因龐大醫療開銷,而使經濟窘迫。

至於挑選實支實付型醫療險要訣,薛梅君認為,重點可先比較各家醫藥雜費限額,在同樣保費基礎下,上限愈高愈有利被保險人。其次,可留意病房差額,限額愈高愈好。最後,再比較給付項目及限制,若給付項目多、限制又少,自然就是一份理想的實支實付型醫療保單。

以富邦新綜合住院醫療保險附約為例,雜費限額為八萬八千元、長期住院雜費限額最高達四十四萬元,在同類型商品中,保額最高。此外,病房費限額每日為一一○○元外,還有六成出院療養金、六六○元做補貼。其他像是加護病房費、燒燙傷病房費等,最高給付九十天,也優於同類型保單中。

建議上班族應詳加檢視醫療保單,確認內容是否具備實支實付項目,以免遇到龐大費用時,保額給付不足的遺憾。

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