過去一年，投資型保單成為保險公司搖錢樹，但接連而來的糾紛也不在少數。業務員過分誇大的銷售話術，以及保戶投保心態不正確，都是問題來源。投保前不妨先問問自己要什麼，再做決定。
「第一年，保費幾乎全被當成保險公司營業費用，沒有投資。到第二年，保費還是要被扣三○％，剩下部分才能買基金。今年是第三年了，雖然已有九成資金可放在投資部位，但看看現在行情，比起前兩年簡直差太多。」廖耀明大嘆，保單買錯時機，認為打著「投資」名號，但根本不見投資效果。
另一個例子，是一位氣急敗壞的媽媽。「當初投保的時候，業務員根本沒告訴我，原來投資型保單的保費，會逐年調漲。只拚命強調投資賺錢部分，讓我有被騙的感覺。」還有不少人，因為標的賠錢，哭喪著臉，數落業務員的不是。過去一年，投資型保單雖是保險公司的金雞母，但所引發的糾紛也不少。
「名字出了問題！」安聯人壽經代保險部協理李嘉梵認為，投資型保單應該直接叫作變額萬能壽險。他解釋，「變額」是指保額可以隨時增加或減少；「萬能」則是保費繳交有彈性。過去很多爭議，問題就出在「投資」二字。不但容易讓人有「穩賺」的錯誤聯想，還會「反客為主」，放大投資功能、忽略保障意義。
進一步舉例，投資型保單就像買手電筒、送樂透彩道理一樣。原本目的是預防停電時仍有照明設備可用，就像需要提高保障的人，可透過投資型保單補強。但是現在，附加的「贈品」反而更吸引人，買手電筒的動機，變成了抽樂透彩；就像買投資型保單，是為了做投資一樣，本末倒置。
一旦抓住民眾心理，保險業務員在銷售話術上，自然會「投其所好」，才能達到業績目標。宏觀財務顧問總經理邱正弘指出，最常見的說法，是「買投資、送保險」，吸引想要投資賺錢的保戶上鉤。一般人在「求財若渴」下，對業務員說詞，也容易照單全收。像「投資型保單就是買基金的平台」、「能有效節稅」，或者刻意淡化虧錢自負的風險等，都對保戶投保意願產生加分作用。
銷售陷阱話術一：
買一個基金銷售平台
邱正弘說，不少業務員在推銷投資型保單時，會告訴客戶，只要買保單就可以投資基金，而且想要轉換，還不用收手續費，比銀行還划算。將投資型保單當作是基金銷售平台，強調所連結的標的，都是優質嚴選，可以放心投資。
這些話，聽起來沒問題，但卻混淆一般保戶投保目的。邱正弘認為，如果心裡想的是要投資，就根本不該買投資型保單，而應直接到銀行買基金。雖然業務員再三申明，「銀行有的，我們也有」、「基金可以轉換四次不收費」，但因為有保險附加費用的關係，投資型保單就不能跟到銀行買基金相提並論。
銷售陷阱話術二：
投資獲利還免繳稅
過去，保險業務員在推銷過程中，也常打著「可以投資獲利，還能不必繳稅」口號，任何人聽了都會心動。但是邱正弘指出，最近已有愈來愈多補稅罰款判決，顯示如果是為了節稅目的而投保，仍難逃過法院「法眼」。以「不用繳稅」吸引客戶，也是搞錯方向，似是而非。
進一步來看，大部分人都誤以為，只要是保險給付都免稅。事實上，與資產轉移有關的稅賦，主要有所得稅、贈與稅及遺產稅。而人身保險也有四種，包括年金險、壽險、傷害險及健康險。不同險種、稅制，所交織出來的變化相當多，並非業務員一語帶過「保險不用繳稅」這麼簡單。
一般來說，保險給付免納所得稅，但仍受最低稅負制基本所得額項目規範。也就是說，在受益人與要保人非同一人情況下，如有死亡給付，且全年合計在三千萬元以下，就免計入基本所得額；但若給付在三千萬元以上，超過的部分還是必須列入，因此未必不用被課所得稅。
再以目前投資型保單遭法院判決案例來看，「節稅」不成的原因，至少有幾項特點。李嘉梵指出，包括投保之後短期內死亡、帶病投保以及高額投保。換句話說，保險被課稅問題，在於投保動機、時間及金額。稅捐機關依「實質課稅原則」課稅，對想利用保險節稅的人來說，成了最大罩門。
銷售陷阱話術三：
美化報酬率不提盈虧自負
市場行情好的時候，投資無往不利，業務員銷售投資型保單時，亮麗的報酬數字就成了最佳代言人。業務員想要趁機招攬生意，成功機率也很大。但是當行情波動甚至反轉時，投資標的也有可能虧錢。這部分訊息，多數業務員就難以啟口。
「隱惡揚善」也是投資型保單常見的問題。邱正弘說，為了達到業績，不少業務員容易美化報酬率，盈虧自負不主動提醒。最後獲利不如預期，對業務員就充滿怨氣。
儘管投資型保單引發不少糾紛，但在主管機關嚴格要求下，也比其他保險商品更公開透明。李嘉梵說，一般傳統型保單像黑箱，收了多少附加費用沒人知道。但主管機關站在保護客戶立場，主張投資型保單必須揭露費用，包括各保單年度附加費用率總和不得超過一五○％、首年度費用率最高不得超過六○％。
另外，保誠人壽業務總經理朱信福在對內教育訓練上，也不斷對業務員耳提面命，一定要客戶了解所買的商品不是都賺錢，也有虧錢的機會。在陳述投資型商品有八％的報酬率時，就要同時告知也有負八％的可能。
買保險之前
先問自己五個問題
李嘉梵認為，不論主管機關或業者，都對投資型保單做出最大努力。邱正弘直言，如果是要投資節稅，那投資型保單絕不是好選擇，千萬不要混淆投保目的。對錢少或需要高額保障的人來說，投資型保單才最適合。
過去投資型保單紛爭，與業務員素質不佳、保戶投保心態錯誤有關。正確觀念是將投資型保單視為依不同階段、不同責任，而可彈性調整保額的保險商品。至於投資部分，則是保障的附屬品，決定購買前，必須先讓自己確認下列五個問題：
一、清楚知道投資型保單是保險商品，而非投資商品。
二、願意長期投資，了解所承受的風險，並非穩賺不賠。
三、業務員是否具備相關證照？在做投資推薦時，必須有投信投顧業務人員資格。
四、知道投資型保單前五年所要繳交的附加費用比率。
五、了解保單條約內容。
已有投資經驗的人，以定期險搭配基金投資方式，也能達到投資型保單效果。好處是基金選擇不受限，前五年資金可全部投入；缺點是沒有強迫性，較難達到長期投資目的。
儘管投資型保單引發不少糾紛，但在主管機關嚴格要求下，也比其他保險商品更公開透明。李嘉梵說，一般傳統型保單像黑箱，收了多少附加費用沒人知道。但主管機關站在保護客戶立場，主張投資型保單必須揭露費用，包括各保單年度附加費用率總和不得超過一五○％、首年度費用率最高不得超過六○％。
另外，保誠人壽業務總經理朱信福在對內教育訓練上，也不斷對業務員耳提面命，一定要客戶了解所買的商品不是都賺錢，也有虧錢的機會。在陳述投資型商品有八％的報酬率時，就要同時告知也有負八％的可能。
買保險之前
先問自己五個問題
李嘉梵認為，不論主管機關或業者，都對投資型保單做出最大努力。邱正弘直言，如果是要投資節稅，那投資型保單絕不是好選擇，千萬不要混淆投保目的。對錢少或需要高額保障的人來說，投資型保單才最適合。
過去投資型保單紛爭，與業務員素質不佳、保戶投保心態錯誤有關。正確觀念是將投資型保單視為依不同階段、不同責任，而可彈性調整保額的保險商品。至於投資部分，則是保障的附屬品，決定購買前，必須先讓自己確認下列五個問題：
一、清楚知道投資型保單是保險商品，而非投資商品。
二、願意長期投資，了解所承受的風險，並非穩賺不賠。
三、業務員是否具備相關證照？在做投資推薦時，必須有投信投顧業務人員資格。
四、知道投資型保單前五年所要繳交的附加費用比率。
五、了解保單條約內容。
已有投資經驗的人，以定期險搭配基金投資方式，也能達到投資型保單效果。好處是基金選擇不受限，前五年資金可全部投入；缺點是沒有強迫性，較難達到長期投資目的。
