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高收入者的退休難題

高收入者的退休難題

2012-07-23 18:18

很多人都有一種想法,「只要我的收入增加,很多理財問題就能夠被解決。」

很多人都有一種想法,「只要我的收入增加,很多理財問題就能夠被解決。」我有一個案例,剛好是一位月薪資在20萬以上的中高資產者,但卻很有可能至少要工作到六十五年,才有足夠的資金順利退休,覺得驚訝嗎?

情況大概是這樣的,案例中的這位主角,現年50歲,月收入20萬,身上有一棟價值兩千萬的房子(房貸會在退休前繳完),身上的存款、保單、股票等合計約200萬,看起來相當不錯,原本也預計要在60歲時退休,但在經過一番思考之後,又發現好像並沒有那麼順利。

當我們把收支狀況納進來看時,問題便會出現。因為收入高的緣故,每個月的基本生活費也就高達7.5萬,同時,再扣除每個月攤還的房貸,剩餘可供儲蓄的資金只有5萬,所以既使未來的10年,都固定有儲蓄的行為,在加上其他可動用的資產,退休時僅有800萬。

因此,如果想在退休之後維持原本的生活水準(每個月基本開銷7.5萬)。恐怕不到10年就會把這筆退休金給用完。(同時,因為工作性質的關係,此案主並無勞保與提撥退休金,僅有國民年金,因此退休缺口相當大)

此個案在考量許多因素後,最後則是針對兩個部分提供解決方案:

1.投資

很多人第一個直覺可能會想到,把錢都拿來投資好了。應該就可以解決問題了吧?但是僅剩十年的時間可以投資,能接受多少風險呢?這是需要同時評估風險與報酬的關係。把之後儲蓄的資金用做投資多少會有幫助,但最後累積出來的財富,依然遠不足以應付退休需求。

2.收支平衡

除了投資之外,調整收支的結構是不可或缺的行動。包括現在的生活支出,以及未來退休後的生活花費,必須在此做一定幅度的調降。一方面增加現在的儲蓄額度,另方面則是降低退休後的花費。對此案例來看,筆者認為改變生活費將是影響最大的,畢竟現在主動逐漸降低生活開銷,是比較能夠接受的。經過調整後,原則上勉強可以在原本預計的60歲退休。

以這個案例來說,其實算是情況很好的了。畢竟還有時間,還有高收入做後盾,萬一退休金也不夠用了,還有房子可以做變現的運用。對比之下,還沒及時考慮退休問題的人,會遇上更多困難。

如果你還沒對退休做出計畫,我建議你有空不妨花點時間來想想。畢竟我們有很多目標都是彈性很大的,例如買房買車或是旅遊等等,都有選項可以調整甚至取消。但是退休沒有,一旦年齡到了,甚至是因為健康的因素而必須退休,除了先把退休金準備好之外,別無選擇。

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