試算篇》領第一份薪水就該懂的退休準備簡單三步驟算出你的退休金缺口

許瀞文

聰明理財

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845期

2013-02-28 16:20

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「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢就加上二成儲蓄金存起來

林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」

林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險可以所得替代率兩成估算

王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」

例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」

至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？