22K也能輕鬆買保險

2013-07-30 10:09

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小A是個正踏入職場不久的年輕人，剛開始工作就有保險業務員上門來推銷保單，建議小A買一些保險，也更有保障，小A聽完覺得很有道理，也覺得應該幫自己做好保險的規劃，但怎麼看了看，發現這些保單的保費都好貴！雖然一張終身醫療險一年就要兩三萬，實在很難買下手。

小A是個正踏入職場不久的年輕人，剛開始工作就有保險業務員上門來推銷保單，建議小A買一些保險，也更有保障，小A聽完覺得很有道理，也覺得應該幫自己做好保險的規劃，但怎麼看了看，發現這些保單的保費都好貴！雖然一張終身醫療險一年就要兩三萬，實在很難買下手。

這樣的故事不斷在上演，你也有這種感覺嗎，買保險的保費愈來愈貴，保險彷彿成為要”有錢才能買”的商品了。問題是如果我們夠有錢，那這些風險我根本可以自己承擔，那又何必要依靠保險呢？

其實最主要的問題，來自於在金融服務上，對這些推銷保險商品的保險業務員來說，客戶繳的費用愈高，他可以拿到的佣金自然也多些，推銷員趨向推薦費用高而不一定對客戶好的商品，這是難以避免的利益衝突。所以我們在這邊以一個實際的例子，簡要地分享，到底年輕人應該怎麼規劃才划算。

1.以定期險為主
大部分會常被推銷的保單，往往是以終身險為主，例如終身醫療、或者終身癌症險…等，隨便來一張，一年就要多出兩三萬的保費了，想當然爾，保險公司願意承擔你這輩子的所有風險，收費肯定不便宜，所以與其買下一張昂貴，保障又少的終身型保單，不如改買定期險。雖然定期險的保費大多會隨著年齡增加，不過卻可以幫我們在”當下”用較少的費用買到足夠的保障。

2.重要的保單先買
在保險的規劃上，甚麼叫做重要？簡單的說，如果這個風險發生之後，帶來的損失對你造成的影響愈大的，就要優先作好準備。例如有一種常見的日額型醫療險，就是按照你住院的天數來理賠，假設一天賠2000元，如果住院住五天，就理賠10000元，這種顯然重要性就沒那麼高，因為幾萬塊也許還是我們能夠自己負擔的。相對地，金額愈高的保單，像是意外險，如果真的因為自己或別人的不小心，而發生意外，往往需要更多的金錢來處理。

3.未來的事，用儲蓄跟投資解決
至於前面已經建議以定期險為主，那當然我們會擔心，會不會之後年紀愈大，保費也漲到很驚人的程度，或者到期之後，保險公司就不再讓我們買了。這些擔心其實都可以用儲蓄跟投資來解決。業務員常會傳遞出一種訊息，就是如果你沒有身上沒有買保險，會是很嚴重的事情。其實錯了，如果你身上沒錢，才是真正嚴重的事。

之所以需要買保險，正是因為”現在”我們可能錢還不夠多，所以需要商業保險來幫忙處理風險的問題。但我們”以後”能不能有足夠的財富？可以，就透過儲蓄跟投資。不用太多，假設我們每年多留下3萬元，來進行一個每年有5%報酬率的投資，持續三十年好了(其實就差不多是把不買終身險，改為定期險的錢省下來)。三十年後，口袋裡就至少多出200萬了，5%的投資是可以在風險很低的情況下就達成的。

因此，只好有計劃地做好投資理財，儘管以後我們身上的保單都到期了，卻仍有足夠的財富，讓我們無懼任何風險。

附上簡單的費用預估，作為大家在規劃上的參考。