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22K也能輕鬆買保險

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輕理財規劃-Nathan

聰明理財

2013-07-30 10:09

小A是個正踏入職場不久的年輕人,剛開始工作就有保險業務員上門來推銷保單,建議小A買一些保險,也更有保障,小A聽完覺得很有道理,也覺得應該幫自己做好保險的規劃,但怎麼看了看,發現這些保單的保費都好貴!雖然一張終身醫療險一年就要兩三萬,實在很難買下手。

 

小A是個正踏入職場不久的年輕人,剛開始工作就有保險業務員上門來推銷保單,建議小A買一些保險,也更有保障,小A聽完覺得很有道理,也覺得應該幫自己做好保險的規劃,但怎麼看了看,發現這些保單的保費都好貴!雖然一張終身醫療險一年就要兩三萬,實在很難買下手。

這樣的故事不斷在上演,你也有這種感覺嗎,買保險的保費愈來愈貴,保險彷彿成為要”有錢才能買”的商品了。問題是如果我們夠有錢,那這些風險我根本可以自己承擔,那又何必要依靠保險呢?

其實最主要的問題,來自於在金融服務上,對這些推銷保險商品的保險業務員來說,客戶繳的費用愈高,他可以拿到的佣金自然也多些,推銷員趨向推薦費用高而不一定對客戶好的商品,這是難以避免的利益衝突。所以我們在這邊以一個實際的例子,簡要地分享,到底年輕人應該怎麼規劃才划算。


1.以定期險為主
大部分會常被推銷的保單,往往是以終身險為主,例如終身醫療、或者終身癌症險…等,隨便來一張,一年就要多出兩三萬的保費了,想當然爾,保險公司願意承擔你這輩子的所有風險,收費肯定不便宜,所以與其買下一張昂貴,保障又少的終身型保單,不如改買定期險。雖然定期險的保費大多會隨著年齡增加,不過卻可以幫我們在”當下”用較少的費用買到足夠的保障。


2.重要的保單先買
在保險的規劃上,甚麼叫做重要?簡單的說,如果這個風險發生之後,帶來的損失對你造成的影響愈大的,就要優先作好準備。例如有一種常見的日額型醫療險,就是按照你住院的天數來理賠,假設一天賠2000元,如果住院住五天,就理賠10000元,這種顯然重要性就沒那麼高,因為幾萬塊也許還是我們能夠自己負擔的。相對地,金額愈高的保單,像是意外險,如果真的因為自己或別人的不小心,而發生意外,往往需要更多的金錢來處理。


3.未來的事,用儲蓄跟投資解決
至於前面已經建議以定期險為主,那當然我們會擔心,會不會之後年紀愈大,保費也漲到很驚人的程度,或者到期之後,保險公司就不再讓我們買了。這些擔心其實都可以用儲蓄跟投資來解決。業務員常會傳遞出一種訊息,就是如果你沒有身上沒有買保險,會是很嚴重的事情。其實錯了,如果你身上沒錢,才是真正嚴重的事。


之所以需要買保險,正是因為”現在”我們可能錢還不夠多,所以需要商業保險來幫忙處理風險的問題。但我們”以後”能不能有足夠的財富?可以,就透過儲蓄跟投資。不用太多,假設我們每年多留下3萬元,來進行一個每年有5%報酬率的投資,持續三十年好了(其實就差不多是把不買終身險,改為定期險的錢省下來)。三十年後,口袋裡就至少多出200萬了,5%的投資是可以在風險很低的情況下就達成的。

因此,只好有計劃地做好投資理財,儘管以後我們身上的保單都到期了,卻仍有足夠的財富,讓我們無懼任何風險。

附上簡單的費用預估,作為大家在規劃上的參考。

 

 

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