收入不穩定的理財方式

2013-07-30 10:01

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一般的理財規劃大多會預設每個月的收入是固定的，而金融機構所提供的理財方案，例如保險商品或共同基金，也都是以”月繳”作為購買的單位，但實際上這是比較適合一般上班族的方式，過去就有樂器演奏工作的朋友，跟筆者討論過這個問題，有演出或有Case的時候，收入較高，但平常如果工作量較少，則反映在收入上也較低。

一般的理財規劃大多會預設每個月的收入是固定的，而金融機構所提供的理財方案，例如保險商品或共同基金，也都是以”月繳”作為購買的單位，但實際上這是比較適合一般上班族的方式，過去就有樂器演奏工作的朋友，跟筆者討論過這個問題，有演出或有Case的時候，收入較高，但平常如果工作量較少，則反映在收入上也較低。想向銀行買一些金融商品，又怕突然繳不出來。

其實這樣的族群並不少，包括SOHO族、業務員、自營業者…其實都屬於收入不穩定的族群。也許這個月收入有6、7萬，遠比支出高很多，下個月又只有2萬，也許入不敷出。在此提供一些想法給大家參考。

避免不理性的消費
收入不穩定常發生一種現象，就是「賺多少花多少」，如此一來，就錯失可以留下來的財富了。因此最好替自己設定預算計劃，每個月包含生活費以及房屋水電各項開銷的合理支出是多少，訂出標準之後(如果不是很清楚合理支出該怎麼訂，此時可以先試著記帳一兩個月，就可以很清楚知道自己的收支情況)，就不容易產生多餘的消費。

加大預備金的額度
當然，有的時候會發生收入低於支出的情形，這時就要運用到”預備金”的概念，平常要準備好一筆足夠的預備金來調節收支，而且額度應該提高一點，以應變收入下降的時期。

試著強迫自己儲蓄
如果比較有企圖心的朋友，也可以試著強迫儲蓄，例如不論收入高低，每個月都至少存下20%的收入，如此一來，在收入低的月份，就要設法在壓縮開銷，這段時間可能會過得比較辛苦，但可以當作是一種激勵自己努力的動力，同時也養成儲蓄的習慣。

不同投資的資金分配
而在投資上，最好要區分成固定投資與彈性投資兩種。固定投資是每個月可以輕鬆保留下來做為投資的資金，對於SOHO族來說，固定投資通常金額很小，有時候只有三千、五千，但重要的是每個月留下這筆金額，沒有太大壓力；而彈性投資，則可以累積數個月的閒錢，才一起進行，金額也會稍大，也許十萬、十五萬不等。

如果沒有把握，最好避開儲蓄型商品
例如保險常聽到的儲蓄險，如果中斷繳費，或是提早解約，都會產生額外的懲罰(解約費)，所以對於收入不穩定的朋友，建議如果對”定期繳費”這件事沒有很大的把握，最好避開這類型的金融商品。

當然，在這邊，我也僅把幾個比較廣泛的建議列出來，每個人的實際情況或許略有不同，最好還是要量身調整一下，才能找到最適合你的理財方式。

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