在投資市場行情好的時候，大多數人會比較「想要」投資。也因此，只要跟投資沾上邊的金融商品就會特別好賣，投資型保單就是一例。
在投資市場行情好的時候，大多數人會比較「想要」投資。也因此，只要跟投資沾上邊的金融商品就會特別好賣，投資型保單就是一例。
尤其是在幾年前市場大好，即將發生金融海嘯前夕，有相當多人被推銷而購買投資型保單，其中許多保單到目前為止，帳上的報酬率還是負的，這幾年來身邊這樣的案例層出不窮，如果你也不幸還被套牢在其中，不妨參考一下筆者的處理方式。
甚麼是投資型保單
在決定如何處理你的投資型保單之前，先來了解一下到底投資型保單是甚麼？如果我們買了這張保單，通常每個月繳的保費會進到四個項目：
前置費用-這張保單的收費，通常在前五年一共會被收走150%，所以很多人買了兩三年卻想要解約時，才發現拿回不了多少錢，最主要的原因就是這張保單的費用，保險公司已經在前幾年收光了。
危險保費–在投資型保單中，用來買壽險的成本。由於保單的費用已經在前置費用中一起收過了，所以投資型保單裡的危險保費，相對於我們直接去買一張壽險的保單便宜很多。
帳戶管理費–在投資型保單的結構，是你繳的保費扣掉前置費用跟危險保費之後，剩下的錢用來投資，所以針對投資帳戶會收取管理費，金額大約是$100-$120/月。
基金投資-每張保單都可以跟不同的金融商品連結，大部分是共同基金，所以不論是你要自己操作或是仰賴保險業務人員，都必須要有基金投資的觀念才行，否則所有的投資工具，你都只能買到風險，買不到報酬率。
保單調整第一步：決定保單去留
上面有提到，投資型保單的危險保費是相對便宜的，尤其是如果你已經買了幾年，那麼想必費用都已經快付完了。所以一開始最先要確定的是，到底有沒有壽險的需求，如果沒有壽險需求，只是為了要投資，透過投資型保單，可能是不划算的。所以第一步要謹慎評估，要留下這張保單，抑或是解約。
保單調整第二步：調整保額
在投資型保單中，包括你繳費的金額跟保障額度，都是可以調整的。你可以根據個人需要，先調整壽險保障，在<精算壽險需求>一文中，有分享如何規劃壽險額度的方法，在此也同樣適用。
保單調整第三步：設定投資策略
如果過去投資的績效不如預期，在投資方法上可能有問題。尤其是投資型保單，在基金投資上的優勢就是每年有好幾次免費轉換的機會，如果可以搭配合適的方法，應該可以有一定的獲利。
還記得下面這張圖嗎?在前幾個禮拜的文章中有出現，如果我在股價較低的時候，將資金投入股票型基金，等到股價接近過熱時，再轉換成穩定的債券型基金，不就是一種好用的投資方法嗎?
保單調整第四步：設定保單終止時間
因為投資型保單所連結的壽險，為一年期壽險。因此費用會隨著年齡逐漸上升，同樣一百萬的保障，在保戶年輕時，一年只要一兩千塊，但當年紀大了之後，一年可能要一二十萬。屆時，保單會直接扣基金帳戶裡的錢來付危險保費，直到扣完為止。所以，務必要設定好保單結束的時間。
還沒買的人，該不該買?
雖然投資型保單的歷史，還不到十年，但已有相當多的爭議。因為不是每個人都需要這個商品，但業務員卻會推銷給每個人。簡單來說，最適合買投資型保單的人應該同時具備「長期需要壽險」以及「打算利用基金投資」兩種需求。如果你不是，請再想想吧！
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