退休，某種程度是一種愜意的生活型態，像 是前往具田園風光的小鎮退休。但，這個退休夢能不能實現？有人覺得時間還早，不用急著準備，或是感嘆日常生活開銷大，哪有閒錢再存退休金？
姑且不論是否能擁有一個優渥的退休生活，只是這是一個愈來愈老的世界，你我都有可能都活超過90歲，如果以目前退休年齡60歲計算，退休後的日子可是「落落長」。這「落落長」的生活開銷，你準備好了嗎？所以，退休金的規畫與安排，沒理由擺在最後，事實上，不論你幾歲，退休金的準備都得從現在開始。
那麼，一般民眾對於儲存退休金的態度為何呢？根據《今周刊》網路調查發現，有近5成的受訪者表示，退休金要準備1,000萬至3,000萬元才夠；其次，有2成的人認為退休金應該要準備500萬至1,000萬元。
不過，當問及儲存退休金的進度時，根本還沒開始規畫的比重有近13％；表示才剛開始儲存的人則有約25％；另有2成的受訪者表示儲存進度僅達20％。
退休金最少準備上千萬
也就是說，大家普遍認為退休金至少要準備上千萬元，但儲存進度卻相對落後。經交叉比對發現，年齡在31歲到40歲的受訪者，有高達4成的人表示才剛開始儲存退休金；即使41歲到50歲的受訪者，退休金的儲存進度也是慢了好幾拍，未規畫及剛開始儲存的人，加總起來就占了近27％。
已經完成退休金儲存計畫的定期定額教母蕭碧燕表示，步入50歲大關，退休金其實就應該要準備妥當了，這樣到了60歲的退休年齡，才能好整以暇面對沒有工作收入來源的生活。
只是從調查結果可以看出，大家對退休金該準備約千萬元的想法算務實，但行動卻相當遲緩。要提醒的是，不論你願不願意，退休都是未來一定要面對的過程，既然無法「拒絕」，那麼就從現在起開始做規畫吧！
30世代累積期 第一份領薪開始規畫不嫌早
30歲的年紀，可能已不是「一個人飽，全 家飽」的狀態，也許有子女的教養費用產生，也許已有房貸負擔，但退休金還是要開始做安排。
當然很多人會大喊：「生吃都不夠，擱有通曝乾？（台語）」富邦人壽執行副總經理董采苓卻強調，這是discipline（紀律）的問題，「早年我們的薪水也很低，怎麼做？就是靠discipline，當時在美國工作，我和先生一拿到薪水，不論總額多少，一定提撥固定的比率進到退休帳戶，從沒例外。」
蕭碧燕則強調，退休金的準備，應該從領到第一份薪水就開始啟動，「起碼每個月要拿3,000元出來定期定額買基金。」當然到了30歲，每個月提撥的動作不僅不能停，還應該視收入狀況加碼投資金額。
一個簡單的算法是，先預想退休後希望每個月有多少資金運用，例如3萬元，那麼把基本的定期定額3,000元，以及勞保及勞退可領的年金加總起來，就可以算出大概的缺口。
舉例來說，勞保加勞退可有約2萬元的年金收入，表示缺口約1萬元，扣除掉基本的3,000元定期定額基金，還要追加7,000元。「反正就是想辦法擠出錢來做投資。」蕭碧燕認為，現階段的環境，也只有利用投資，才能達成儲存千萬元退休金的目標。
而30世代這個階段，因為處於「累積期」，選擇的標的可以股票型基金為主，北美加上3大新興市場——亞洲、拉美、東歐等可作為核心配置。如果還有多餘的資金，再考慮納入其他區域或產業。
如果打算用保險存退休金，那麼30世代應該選擇投資型保單，磊山保經首席顧問李佳蓉提到，此世代的族群距離退休時間還早，對於市場短期波動風險的承受度較高，最好以積極型產品為主，連結的標的應以股票型基金為首選。
40世代巔峰期 基金養基金 養大退休帳戶
古人說：「40不惑」，不過現在的環境，40歲徬徨無措的人不少，特別是面對金錢安排，雖然收入增多，但相關開銷也跟著直線上升，此時最重要的是「控制支出」。
蕭碧燕以自己為例說明，40歲左右的年紀，雖然收入處在高峰，但房貸支出、孩子教養費，還是讓人喘不過氣來，她的做法是大大降低欲望。節流之外，當然就是開源，不妨趁著40歲左右體力與腦力都處在高峰時，多找一些兼差的機會吧！
在資金的安排上，李佳蓉建議，月入3萬元以下的人，可強迫自己存20％；月入3萬至6萬元間，可提高儲存金額至30％；如果月收入大於7萬元，那真的要好好利用，扣掉生活基本開銷後，剩餘的部分全數存起來。
這樣一來，也許賺的錢只多1萬元，但存下來的錢則可能多上數倍，「重點是，對生活品質的要求程度，不能跟著收入增加同比率拉高。」
至於這個階段的理財方式，蕭碧燕指出，定期定額還是最佳策略，可以「基金養基金」的方式來養大退休金；另外，見到不錯的債券基金投入時間點，也可考慮將一筆資金轉進月配息的債券產品。
「如果從一開始工作就有紀律地做定期定額投資，來到40歲之後的年齡，手上的基金檔數應該會增多不少。除了核心的北美、3大新興市場股票之外，衛星部分可以納入東協、生技、農產、印度、中國、台股。」蕭碧燕根據目前的市況做出相關建議，但她也不忘提醒，這是針對現階段環境提出的組合，如果市場有大變動，投資人得視狀況自行調整。
買高收益債要留意利差
當然以退休規畫來講，月配息的債券基金是不錯的選擇，這也是這幾年債券基金大賣特賣的原因。只是講到「高」配息，最符合條件的是高收益債，6％至7％配息率算是合理常見的水準。
不過，要注意的是，高收益債價格的起伏大，遇金融大事大跌3成不足為奇，因此，買高收益債基金的進場時間點得特別拿捏。
以過去歷史經驗來看，美國高收益債與美國10年期公債的利差，最高可拉大到超過20％，10年平均值則約6％，現階段利差已縮小至5％以下，此代表高收益債價格偏高，若買進，賺取資本利得的空間相當有限。
因此，在退休金的安排上，如果期待高收益債未來可以給你源源不絕的高配息，且本金不能有所損傷，那麼就要留意「利差」的變化，當利差持續擴大，才是買進時機點。
保險商品部分，此階段可考慮把「年金型」產品納入。金管會副主委王儷玲曾表示，保險商品中具「保證」形態的投資型商品，最適合作為退休規畫，其中，附保證型的變額年金險就是很好的選項。
附保證變額年金險可存老本
她分析，這樣的商品提供保戶最低收益率的保證，並且因為有自選投資標的的機制，還有機會享受額外的報酬。
國泰人壽投資型商品部經理李文瑞解釋，一般的變額年金是由保戶自行承擔投資風險，而附保證機制的變額年金則是在特定條件下，客戶投資若有損失時，由保險公司提供最低保證，但保戶須另外支付一筆額外的保證費用，等於是替投資買一個下檔保護的保險。
如果按部就班做好理財安排，進入50歲大關，應該要開始收網了。
50世代收網期 備好年金支付基本開銷
50歲邁入「收網期」，定期定額有獲利就該贖回，轉入相對保守、安全的產品，如全球債券型基金或年金險。
若想要繼續享受投資的樂趣，最好是拿閒置資金來做，否則哪一天萬一要用錢，偏偏市場處於谷底，投資的錢縮水，豈不冤枉。
要提醒的是，如果要買年金險，50歲幾乎是人生中最後可買入的階段了，因為一般年金險需有至少10年的累積期，而多數人的退休年齡在60歲，大家總不希望退休了，還在拚命繳付保險金吧！所以，如果要買年金險，最遲50歲一定要買。
至於為什麼退休一定要納入年金產品？因為「活多久」是退休規畫中最難以確認的因子，也就是所謂的「長壽風險」，而「年金險」是規避長壽風險的最好工具，因為年金化後，就可以活到老、領到老。
也因此，退休之後，愈是核心的花費，包括食衣住行等基本開銷，愈是應該年金化，這樣至少可以維持生活基本開銷無虞。
退休是未來一定 要面對的過程， 及早準備，才不 會老後仍對金錢 感到焦慮。
