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健康險早早買 未來健康有保障

健康險早早買 未來健康有保障

蕭莉玲

聰明理財

2014-03-28 10:12

你買的健康險保障夠嗎?關於未來的退休生 活,是否曾想過有可能會生病住院,假設 沒有事先準備,一筆為數不小的醫療支出,恐將 會影響到退休後的財務狀況。因此,在規劃退休 生活時,也要及早檢視自身可能會發生的醫療缺 口,並且買足相對應的健康險保單,才能保障後 半輩子的健康。

總的來說,必須及早為日後退休醫療購買保險 有以下 5 大原因:

理由1 年紀越大,醫療開支逐年急速增加。 根據行政院衛生署「99 年全民健康保險統計」顯示,不論男女,從 45 歲開始住院費用就大幅 增加。

如果以「健保每給付1點等於1元」的假設 前提下,40~44歲男性平均住院健保給付是 5,400多元,到下一個年齡層(45~49歲)時, 金額已增加到近 7,000 元、55 ~ 59 歲跳高到 1 萬 1,000 多元、65 ~ 69 歲更增加到 2 萬多元… …。

至於女性部分,45 ~ 49 歲時平均健保住院給 付是 4,600 多元、下一個級距(50 ~ 54 歲)就 跳到 5,800 多元、60 ~ 64 歲時超過 1 萬元,65~ 69 歲則大於 1 萬 5,000 多元……。

單以民國 99 年的統計資料來看,65 歲以上老 人平均每日住院醫療費用 5,000 多元,再乘上平 均每年住院 12.6 天,1 年下來的醫療開銷就需 7 萬 4,400 元左右。按照當年度平均餘命 79.18 歲 來看,退休老年後的總醫療支出,至少要準備 100 多萬元才夠。 

理由2 隨著通貨膨脹與身體老化、健康變差 的影響,民眾平均住院天數不但增加,費用也不 斷提高。同樣以住院為例,99年國人平均住院 天數增加為 10.2 天,費用平均是 5 萬 1,000 元, 已經比 10 年前多了 4 成左右。以近 5 年國民醫療保健支出費用的統計為例,每年都有至少 4% 以上的幅度成長。

另外,以重大傷病證明領證人數成長為例,99 年領證人口占保險人口的 3.56%,較前一年增加 3萬多人,成長4.7%。其中又以癌症領證數最高, 占有率為45.6%(近40萬張)。更重要的是: 重大傷病的醫療費用支出相當高,國人所繳健保 費中每 100 元就有 27 元,是幫助重大傷病患者 的就醫需要。 

理由3 隨著醫療及科技的進步,新型態的醫 療費用也是逐年增加。更重要的是,由於健保財 務困難,不但民眾自付額要提高,還有更多的醫療費用將被排除在健保給付範圍之外。

住院費用的增加,還可能與重大疾病的支出有 很大關聯。假設民眾花費的一般醫療費用是 1, 每一癌症患者的醫療費用就是 6;每一洗腎患者 則是 26.4;每一呼吸器患者更高達 31.3。

這還只是健保給付的醫療費用,許多健保除 外的癌症新式治療用藥,通通不包括在以上的統 計之列。就以占重大傷病證明領證數最高的癌症 (占率為 45.6%)標靶治療用藥為例,一個療程 下來至少是數十萬到數百萬元之間。如果沒有預 先準備,民眾可以說是「連生病的權利都沒有」。

理由4 這麼龐大的醫療費用,必須預做準備。 同時,年紀越輕,民眾所繳保費也越便宜;如果 年紀大了再購買,身體健康變差,很可能買不到 保障。

同樣以男性、購買「日額給付1,000元」的 20 年期繳費的終身醫療險為例,20 歲時的年繳 保費是 1 萬 240 元、30 歲是 1 萬 1,710 元、40 歲是 1 萬4,090 元……,如果直到 50 歲才投保, 年繳保費就暴增到 2 萬元以上。 

理由5 除了住院費用,在人口老化、失能比率提高之下,長期照護的費用也相當驚人。前一 陣子,在一場長期照護體系的應用研討會上,衛 生署照護處處長鄧素文推估,105 年國內失能人 數達 77 萬 8,905 人,110 年為 88 萬 4,322 人, 115 年更將破百萬至 104 萬 5,643 人。

鄧素文依平均壽命及疾病型態推估,國人一生 需要長期照顧時間平均為 7.3 年,男性 6.4 年, 女性為 8.2 年。如果以目前全天候看護每天費用 3,000元為例,一個月的花費就要9萬元,6~ 8 年差不多需要 540 ~ 720 萬元。而這還不包括 其他尿布、鼻管灌食、電動床、照護輔具與耗材 等的額外支出費用。 

由於以上種種原因,使得醫療費成為退休族的 最大支出項目之一。只是在規畫健康險之外,由 於種類繁多,每一類型保單所涵蓋的醫療風險不 僅有極大差異,保費的高低也是「天差地別」。 所以,在購買之前仍要比較看看、詳閱保障內 容,避免購買人情保單,一旦保單買得不對,不 但可能保費支出太貴,或是保費超出自己或家庭 的能力負擔,等到真正發生問題時,更有可能得 不到任何保障。


 





 


 





 
 



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