七年級生的兔兔（化名）原本在彰化上 班，聽說台北工作薪水較高，北上進 入一家媒體擔任行政助理，一做4年多，老闆肯定她的能力，逢年過節還私下送禮。不 過，她愈來愈不開心，因為3.5萬元的月薪雖高於前一份工作，但「薪水從沒變過」。
最近媽媽打電話跟她聊天，談起鄰居的女兒買保險儲蓄，叫她也試試。兔兔雖回答「好」，但心裡直嘀咕，「沒加薪怎麼存？媽，妳不知道台北的吃開銷比彰化高嗎？跟同事下班吃吃飯、唱唱歌，錢都花光啦！」
像兔兔一樣陷入呆薪窘境的小資族何其多。富邦人壽執行副總董采苓認為，呆薪族想擺脫宿命，破解之道就是善用理財工具。
在此之前，必須摒除「薪水不高，吃飯都不夠了，算了吧！就這樣吧！」的負面想法，一定要想辦法控制消費、強制儲蓄，將收入先減掉每月儲蓄理財資金，強迫自己養成儲蓄習慣，運用每月提撥的小錢做投資。
風險管理不可省，原因在於人有旦夕禍福，若事先透過保險分散風險，便可降低因意外事故、生病治療耗盡儲蓄的可能性。
7大類保單 儲蓄理財優選
董采苓認為，在人生各階段，都有不同責任與理財目標，可依不同需求，使用股票、基金、保險等工具達成目標。不過，她最推薦的還是保險，保險兼具保障及投資理財功能，還具有強迫儲蓄、累積資產的功效。
不過，保險商品種類五花八門，哪些商 品可用於儲蓄理財呢？董采苓點名7大類，包括投資型保單、利變型年金、終身還本保險、增額利變型終身壽險、養老險，以及特定年齡或繳費期滿後可還本的還本型意外險、還本型醫療險。小資族可依個人投資屬性，選擇適合自己的保險商品來累積資產。以積極型、穩健型、保守型概分：
積極投資族 投資型壽險、投資型年金險卡賺
積極型投資人可選擇壽險型、年金型的投資型保單，壽險型兼具壽險保障及投資功能，而年金型屬於純投資商品。壽險型最常見的險種是變額萬能壽險，相較於一般終身壽險，有投保門檻低、繳費彈性、壽險保障費用較低等特性，目前市面上商品，大多是 每月最少僅須繳3,000元，但仔細比一比，也 可找到最低1,000元起跳的保單，可一次提供壽險保障及投資規畫。
投資型保單另一大特色是，可連結的投資 工具不少，諸如基金、ETF、全權委託投資帳戶及貨幣帳戶等，提供不同風險屬性的理財工具讓保戶自行搭配，但必須提醒的是，其投資盈虧風險也得由保戶自行承擔。
在經濟尚未穩固的現實考量下，若又尚未投保基本壽險保障，變額萬能壽險可算是首選，不僅保險及投資雙效合一，一張保單兩個功能都到位，也可隨著人生階段、家庭結構改變，彈性調整保額及保費，在領到年終獎金或有意外之財進帳時，可透過彈性繳交增額保費，加速累積資產，為未來結婚、生子或退休做準備。
穩健理財族 增額利變型終身壽險最夯
穩健型小資族可選擇終身還本險、增額利變型終身壽險、利變型年金。增額利變型終身壽險是今年銷售量最大的保單，特色是保額每年遞增，具有保障穩健增值的抗通膨功 能，還能享有生存保險金，或是回饋分享金可用於抵繳保費或是增加保障，若投保超過 6年後，回饋分享金也可以現金方式領回。
若考慮中長期可能有整筆資金的運用需求，可選擇利變型年金險等到期可整筆領回的商品，其具有複利增值效果。
保守儲蓄族 養老險兼具保本、固定收益
若是追求保本的保守上班族，可選具備保本、固定收益性質的養老險，保險期間內可擁有身故或完全殘障的保險金保障，期滿則可領回整筆滿期金，具有強迫儲蓄的功效。
對於想加強醫療、意外等保障的呆薪族而言，亦可考慮還本型醫療險或意外險，兼具壽險、醫療險或意外險保障外，繳費期滿還可領回生存保險金。
選購停看聽 戒除呆保單
費用前收、後收搞清楚：相對於現金或一般存款，儲蓄型的保險商品還是有些投保前注意事項。例如投資型保單，除上述的投資風險自負外，其費用收取分為「前收型」和「後收型」，主要差別在於費用的收取時選購停看聽 戒除呆保單間點，以變額年金為例，前收型保單是保費扣除前置費用、相關行政費用後，剩餘的金額才是投資金額；而後收型保單，無前置費用，保費幾乎全數投入投資，但須注意，大部分後收型保單都有解約費用的規定，投保 後短則3年，長則10年，滿一定年限就不再收取。
開始領年金就不能解約：年金險一旦進入給付期（開始領年金），就不能解約或申請保單借款，資金周轉必須先規畫好；若選擇投保投資型年金險，投資風險必須自行承擔；此外，有些年金商品設有給付最高年齡 限制，例如領到100歲、110歲或111歲等，可於投保前斟酌挑選。再者，投保年金就是希望領到老，因此選擇穩健永續經營的保險公司很重要。
養老險提前解約不划算：購買養老險的人，因投資報酬率相當明確，領回前的波動風險相對小，但必須注意，只要「提前解約」便對保戶不利，建議以閒置資金購買， 視保單存續期而定，例如6年期保單，就是 該筆資金6年內用不到才買，才不會導致提前解約造成損失的風險。
宣告利率≠固定利率：近幾年紅透半邊天的利率變動型保單，其特色是保險公司定期宣告利率，通常是逐月調整，用以計算及累積增值回饋分享金之利率，因此宣告利率並非固定利率，也不是保單報酬率，會隨著經濟環境波動，因此宣告利率的下限可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。
依預算挑選 薪水不透支
若以每月可用於保險儲蓄的預算來看，董 采苓認為，每月有3,000元至1萬元資金者，可選每月定期定額投入的投資型保單。
另外若能力許可，建議可附加1年期醫療或意外險附約，強化自己的醫療及意外保障。
每月預算1萬元至1.5萬元的呆薪族選擇較多，董采苓建議，依不同保障需求規畫保單，例如想加強醫療保障，可投保還本型醫療險或意外險；若經濟能力達一定基礎，可以選擇每年領取生存金的還本型終身壽險，或具有複利增值效果的利率變動型年金等，為個人加大財富自由空間。
若希望到期有一整筆資金可運用的人，可投保養老險，透過低風險的固定收益，為出國遊學、結婚、子女教育等籌備基金。
