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全民退休投資專案7月底上線 這兩種人最適合參與

歐陽善玲

聰明理財

達志

2019-02-21 16:48

上班族對退休後生活總有一份莫名恐懼,退休金準備不足,更是不少人心中的痛。為協助國人進行退休金理財準備,養成自主理財習慣,及早規劃退休人生,2018年底金管會提出在基富通平台執行退休投資實驗專案,人數暫定一萬人,預計7月底上線銷售。

這場名為「退休投資」的實驗工程,對上班族來說,究竟有無吸引力?從層層把關機制,到最後出爐的基金、投信遴選標準,及私校退撫基金操作的成功經驗,若你正好是「投資新手」或「理財懶人」,或許這項專案,可作為你打造個人退休金規劃的起手式。

 

先看這次實驗專案模式,基金規劃區分為「目標風險類型」及「目標日期型」,這兩種規定都必須是「組合型基金」,而基金經理人能布局的子基金,又必須符合專案規定,例如:境外基金規模須台幣100億以上、成立時間須三年以上、且需排除波動較大的計價幣別等,相較一般基金直接持有股或債,組合型基金投資標的為「事先挑過」的共同基金,風險等於再次分散。

 

其中,「目標風險類型」依照不同屬性,又可分為積極、穩健、保守三種類型,對新手投資人來說,在標的風險相對較低下,親身感受一下這三種基金的波動度,有助釐清自己真實的風險屬性,頗值得一試。

 

專案推動諮詢小組委員朱漢強指出,以十年預期年化報酬率來看,積極型年化報酬率應不低於6.5%、穩健型不低於4%、保守型則不低於2%。但投資新手若沒有相關布局經驗,對市場波動及個人風險承受力將毫無想像,透過這項實驗專案,也能幫自己找到長期最速配的退休金理財方案。

 

另外「目標日期型」基金,一般又稱為「人生周期基金」,則可視為「理財懶人」的好幫手。其操作概念,類似股債平衡基金,不同之處在於,基金管理者會依據「目標日期」,來調節股債投資比例。舉例來說,目標日期型又可分為「十年後到期」、「二十年後到期」及「三十年後到期」三種基金。

 

假設若買進一檔名為「2039」的目標日期基金,就意味投資人將在這一年退休、或開始使用退休金,基金資產配置即會隨著時間逼近,而逐步降低風險性較高的股票部位,並增加波動相對和緩、具有固定收益的債券部位。

 

投資人省去自行手動調整股、債配置比例的麻煩,可當作「一次滿足退休金理財」需求的懶人產品。目前國內核備的目標日期基金不多,像富達投信、富蘭克林華美投信及貝萊德投信旗下就有推出。

 

更明顯的誘因,還是基金交易免手續費,管理費部分又能比一般共同基金更低;相較銀行每次收取1.5至3%不等的費用,長期累積下來也很可觀。

 

目前專案預計將在三月中旬前,接受符合遴選標準的投信公司遞件申請,投信需從「目標風險類型」及「目標日期型」類型中二擇一,選定後再推出三檔組合基金,預期將入選三家投信,即實驗專案共有九檔基金供投資人布局。

 

要注意的是,專案中每檔基金、每月最低扣款金額3000元,沒有上限,實驗專案為期兩年,兩年過後投資人仍可持續享有零手續費、低管理費優惠,不過一旦停止扣款後再投入,就會喪失優惠資格。透過投信公司篩選、產品篩選機制,在交易成本折扣誘因下,趁機啟動退休金理財長跑,對不善於自己理財的上班族來說,或許可試著了解。

 

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