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年收入2千萬還是哭窮...真實故事告訴你:為什麼醫師很少是有錢人

湯瑪斯・史丹利, 威廉・丹柯

聰明理財

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2019-07-16 18:23

這本書是作者根據過去20年所做的研究與統計,跟超過500位富人面談,以及與11,000名高收入或高資產人士所做的問卷調查。

透過研究,作者開始找出有錢人是什麼樣的人?有什麼共同特點?例如,有錢人開什麼車?住什麼房子?穿什麼衣服?日常的消費習慣如何?從這些調查中,找出有錢人的特徵,繼而使讀者可以從中學習,靠著自己的力量,翻身做個有錢人。

在訪問中,哪一類人最近告訴我們,他擔心害怕以下兩種問題? 

1. 遭遇到生活水平大幅下降。

2. 收入不足以滿足家庭的消費習慣。

 

真正表達對這些恐懼擔憂的受訪者,是位50多歲的外科醫生,我們暫且稱呼他為南方醫生。他已婚,有4個小孩。

 

為什麼他會擔心他的收入和生活水平?

 

事實上,在我們訪談之前一年,南方醫生年收入超過70萬美元(約台幣2170萬元)!然而儘管他收入很高,但他實際上的資產淨值正在下降中。他的擔憂和害怕是有跡可循的。

 

另一位受訪者北方醫生,他和南方醫生在年齡、收入,家庭成員組成方面都十分類似,但北方醫生是個超優理財族。北方醫生就不像南方醫生這麼擔心,他不怕哪天被迫降低他的生活水平;他不像南方醫生那樣,會去擔心他的收入有一天會滿足不了家人的消費習慣。

 

超優理財族和超遜理財族的醫生

 

平均來說,醫生們賺的錢比一般美國家庭要高出4倍以上:14萬對上33,000元。但是南方醫生和北方醫生不算是一般醫生,他們是醫術高超,受過嚴格訓練的專家。事實上,在他們專業領域中的醫生,平均年收入大概超過30萬美元(約930萬台幣)。但再一次,就算在他們那群人當中,這兩位也算特別傑出,去年他們的年收入分別都高於70萬美元(約2170萬台幣)。

 

雖然有這樣的收入,南方醫生累積的財富相對來說並不算多。他開銷很大,投資很少。我們的研究發現,醫生通常都不太會累積財富。事實上,在所有主要創造高收入的職業中,醫生極少有累積龐大財富的傾向。每有一位醫生是超優理財族,就同時有兩位屬於超遜理財族。

 

為什麼醫生們在財富等級上落後這麼多?這裡有幾個原因。最重要的原因是,財富和教育的相關性,這兩者的關係可能會讓某些人難以置信。

 

所有高收入的創造者(年收入至少10萬美元),教育和財富累積的關係呈現負數。高收入的超優理財族遠遠不像超遜理財族那樣有大學畢業,擁有法律或醫學學位。富人們通常會在我們的問卷調查上註明「公司老闆」、「上過幾年大學」、「四年大學教育」,或「沒上過大學」。

 

注意:父母不應該建議他們的子女輟學來開創事業。大多數事業會在成立幾年後就夭折,只有一小部分事業的經營者曾經賺到6位數收入。那些有可能累積比別人多財富的人,通常也在同樣的收入群組。

 

那些「上過幾年大學」、「大學畢業」,和「沒上大學」這一型且收入高的人,通常比許多受過良好教育的社會人士更早起步。醫生和其他受過良好教育的專業人士,通常比別人晚開始賺錢。在校生很難累積財富。一個人在學校的時間越長,他要創造收入和打造財富的起步也越晚。

 

多數理財方面的專家同意,一個人越早開始投資他的所得,他累積財富的機會就越高。舉個例,登其(Denzi)先生自己經營一家公司,他曾在技術學校唸過兩年資料傳輸。他在22歲那年就開始工作和打造財富。30年後的今天,他因為退休計畫的快速增值而有大有斬獲。

 

另一位多克(Dokes)醫生的情況與他正好相反。多克醫生和登其先生同一年從高中畢業。在登其先生創業的十幾年以後,他的同學,多克先生的私人醫療診所才開張。在這12年間,多克醫生的時間都花在念書、花自己的存款、父母的存款,和借錢來付學費及生活費。同一時期,登其先生說自己「不是讀書的料」,將他的資源專注於創立自己的事業,並且達到經濟獨立。

 

落在超遜理財族類型的是哪一位?是那位「不是讀書的料」的公司老闆登其先生,還是高中畢業時代表致辭的多克醫生?答案很明顯。登其先生是超優理財族的原型,而多克醫生是個超遜理財族。有趣的是,他們兩個人去年的收入差不多(將近16萬美元)。但登其先生的財富是他高中同學的5~6倍,而且他無債一身輕。

 

登其先生可以教導我們大家該怎麼累積財富。長大成人後,早點開始賺錢,早點開始投資。這麼做可以幫助你財富累積的速度,比高中班上那些所謂會念書的孩子更快。

 

記住,財富是盲目的,它並不在乎它的客戶是否受過良好教育,要不然本書作者就會有藉口。兩位研究財富的專家一點也不有錢,該怎麼解釋得過去?部分原因是,他們倆花了將近20年時間追求更高的學問!

 

這些學問很高的人在財富累積上落後,和社會認知的形象有關係。醫生跟其他比較高的學位,必須扮演符合人們期望的角色。登其先生是個小公司老闆,儘管他很有錢,社會並沒有期望他住在豪宅。他住的房子很普通,開著毫不起眼的房車,也不會讓人覺得擺錯位置。他的家用開銷比多克醫生低了許多。

 

很多人告訴我們,你確實能以貌取人,意思是,高級的醫生、律師、會計師……等等,人們預設這些人會住在豪宅裡。人們也期望他們的穿著、他開的車,和他們在職場上表現的能力相互呼應。

 

你如何判斷那些你經常造訪的專業人士?太多人用表象來判斷他們。那些住高級社區、穿名牌衣服、開豪華轎車的人,會被加分。要是一位專業人士住在普通的房屋,開一輛3年舊的福特維多利亞皇冠,人們會假設他資質平庸,甚至辦事不力。非常,非常,非常少有人用資產淨值來判斷這些專業人士的品質。很多專業人士告訴我們,他們必須看起來很專業,才能讓客戶相信他們真的專業。

 

當然凡事都有例外。只是,花很多時間念大學、專業學校,或碩士的人,他們的家庭支出大多高於教育程度較低的人。一般來說,醫生的家用支出又特別高。許多這類家庭的問題在於消費,而不是投資。

 

醫生們通常會覺得,住在高級住宅區也有壞處。高級社區的人們常常會遭受那些投資專家用「促銷電話」轟炸,跟你要生意。多數打電話來的專員,會假設高級社區的居民有錢可以投資。事實上,很多住在豪華房屋的人,在支付他們高消費的生活所需之後,根本沒剩下多少錢可以投資。

 

有些無知的電銷專員專門收購符合兩項標準的潛在客戶名單。第一,這些人必須是醫生;第二,他們必須住在豪華社區。難怪,醫生會是美國許多積極推銷投資想法的業務員最愛的目標。那些接到業務員電話拜託他投資的醫生們,常常會假設打電話來的那些人「像醫生一樣專業」。

 

許多醫生透露,他們曾經因為這些電銷業務員而有非常糟糕的投資經驗。事實上,他們正因為有過慘痛經驗,以致永遠不會再投資股票市場。在股市的實際價值整體成長之際,這麼做很可惜。況且,拒絕股市之後,他們發現自己有更多錢可以花。有這種想法的人並不像一般人想的那麼少見:

 

有位整形外科醫生補充道,他有3艘船、5輛車,但是還沒有組合好一個退休計畫。金融投資?也沒有。提到他的同事,這位外科醫生說:「我還不知道有哪個人不曾在金融市場上跌個鼻青臉腫的。所以,他們什麼也不投資。至少我打算好好享受花錢的樂趣。」

 

稍後,這位醫生總結了他的財務哲學:「錢嘛,」他邊說邊擺手:「是最容易再生的資源」。

 

還有哪些因素可以解釋為什麼醫生會是超遜理財族的一員?我們的研究顯示,他們通常具有無私性格。平均說來,與其他高收入人士相比,他們所得當中有比較高的百分比用來貢獻給慈善用途。

 

況且,醫生通常屬於最不可能繼承父母遺產的一群。他們那些教育程度較差的兄弟姐妹繼承遺產的可能性比較大。某些情況下,醫生會被他們的年邁雙親要求,「當父母沒能力再給予其他兄弟姐妹金錢援助時,施以援手。」

 

醫生通常花大量時間治療病人,他們每天的工時很少低於10小時,他們的多數時間、精力,和智慧都花在病人身上。這樣一來,他們通常會忽略經濟方面的狀態。有些醫生認為,努力工作可以換來高額收入,所以沒有必要去規劃家庭預算。

 

有些醫生問我們,他們賺那麼多,為什麼需要浪費時間去規劃家庭預算跟投資。許多創造高收入的超遜理財族都有同樣的想法。

 

超優理財族經常有相反的感覺。對他們來說,金錢是一種絕對不能浪費的資源。他們了解規劃、制定預算、節約度日,這些對打造財富來說都相當重要,就算是非常高收入的人也不例外。即便是創造高收入的人,如果想達成經濟獨立,也必須量入為出。要是你做不到經濟獨立,你就會花費越來越多的時間和精力擔憂你未來的社經情況。

 

不管你賺多少錢,務必花時間和精力做好財務規劃

 

投資規劃和財富累積之間存在強烈的正相關。超遜理財族跟超優理財族比起來,比較少花時間在諮詢專業投資顧問,或尋找合格的會計師、律師,或投資顧問;也比較少參加投資規劃研討會。平均來說,超優理財族比較不會花時間擔心他們的經濟狀況。我們確定,與超優理財族相較,超遜理財族比較憂慮這幾個面向:

 

◆ 財富不足以輕鬆地退休。

◆ 從來就累積不到可觀的財富。

 

他們這些擔憂有必要嗎?的確有。然而超遜理財族花比較多時間在擔心這些問題上,而不是主動採取步驟去修正他們過度消費和投資不足的習慣。

 

效率是財富累積最重要的元素之一。

 

變有錢的那些人,他們的時間、精力和金錢總是用來提高他們的資產淨值。雖然超優理財族跟超遜理財族有類似的目標,都想變身成有錢人,這兩組人在打造財富活動的時間分配上,卻是完全不同的走向。

 

超優理財族花在規劃他們財務投資上的時間,幾乎是超遜理財族的兩倍。

 

本文摘自《原來有錢人都這麼做:效法有錢人的理財術,學習富人的致富之道》

 

 

作者簡介

 

湯瑪斯・史丹利(Thomas J. Stanley)

作家、演講人,自1973年開始研究富人的研究者。現居喬治亞州亞特蘭大市。

 

威廉・丹柯(William D. Danko)

紐約州立大學阿爾巴尼分校商學院副教授,教授行銷學。

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