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30歲年薪500萬元,存款金額居然是0…她最後悔做錯這3件事,錢賺再多都不夠花

許雅綿

聰明理財

達志

2019-12-09 18:22

明明年薪有500萬元,屬於高資產族群,為什麼錢就是存不下來?

30歲的小M在中國大陸擔任外商品牌主管的工作,單身族的她,不用負擔家計和保費〈父母規劃處理〉,年收入將近500萬元的她,換算下來,每個月有40萬元左右的收入,但目前卻還是「零存款」,讓不少友人覺得訝異!究竟小M的理財和消費習慣,出了什麼問題?

月支出表

 

由於小M在中國大陸工作,若以當地的消費水平來看,根據中國國家統計局最新發布的2019年上半年居民收入及消費支出來看,中國大陸居民人均可支配收入人民幣15294元〈約新台幣67308元〉、中位數為13281元〈約新台幣58449元〉,而人均消費支出為10330元〈約新台幣45462元〉。

 

以小M每月平均超過40萬元的薪資來看,已經是中國大陸居民平均的6倍之多,為什麼高薪的她,存款金額還是零?其實,若仔細觀察小M單月的消費支出表會發現,小M是不折不扣每個月把錢花光光的「月光族」。

 

若進一步觀察小M的消費細項,除了交通費和醫療費之外,光是她個人伙食費、衣服、鞋子、包包、美妝保養和健身課程等吃喝玩樂的費用,單月就高達25萬元;另外,居家的小物,包括床墊、坐墊和居家裝飾品等費用,也累積了10幾萬元的消費,支出高得嚇人。

 

犯3個理財錯誤,高薪族比低薪族更難存到錢

 

「像小M這類的高薪族,通常比低薪族更難存到錢,」獨立理財規劃師廖義榮觀察,一般而言,低薪族收入較低,在消費和理財上會比較理性、節制;而高薪族一般在理財和消費上,很容易做錯以下3件事,導致高薪卻存不到錢的窘境。

 

第一件事:高估收入會維持不變

 

廖義榮表示,很多高收入的菁英分子,例如行銷顧問、外商公司主管等,他們薪水很高,但都沒有做長期的財務規劃,「習慣賺多少錢就花多少錢,因為他們都高估自己的工作環境,以為收入會一直維持不變。」

 

他觀察,像小M一樣的高薪族,很多都會輕忽工作上的風險,例如萬一公司突然裁員,需要重新找工作,中間的工作空窗期,財務該怎麼辦?或是忽略未來退休生活財務的重要性,導致沒有事先存錢或做縝密的財務規劃。

 

以小M的支出來看,因沒有設想未來可能的風險,所以沒有「儲蓄、理財」的概念,才會成為所謂的「月光族」。廖義榮建議,不管薪資多高,建議每個月都要設定存錢的目標,「透過儲蓄、投資,把一部分的錢,留給未來的自己。」

 

第二件事:衝動投資、偏好高財務槓桿的操作

 

至於很多高薪族,因為沒有金錢的壓力,不太會精打細算,包括投資也是。以小M的例子來看,她沒有固定投資的習慣,偶爾看到新聞報導,公司看起來不錯,就進場買一些股票或基金,目前持有不到十檔的股票、基金標的,但投資之後就放著,並沒有定期追蹤收益,屬於衝動投資類型。

 

此外,廖義榮也指出,財務狀況佳的人,喜歡高財務槓桿的操作,例如同時貸款買四間房子,即便薪水可以支出,但忽略的是,房地產的流動性低、房貸佔收入比重太高,以及資產分散的重要性。

 

第三件事:分不清楚「需要」和「想要」

 

從小M的單月消費支出表來看,收入的一半以上都花費在吃喝玩樂、居家相關的裝飾上,而交通費的部分,大眾運輸工具僅占少數,出門主要都以計程車代步。

 

廖義榮表示,高薪資所得的人,很容易產生高支出的行為,因為常常分不清是「想要」還是「需要」,這類的人一般都不會設定消費目標,每個月拿到一筆收入看到想要的就馬上消費。

 

以小M來看,光是名牌衣服、包包都一次花了超過10萬元,美妝保養費用也花了2萬多元,這部分其實是可以設定消費目標,並將一半的錢省下來;另在交通費支出上,可增加搭乘大眾運輸的次數,減少計程車費用,長期下來,也能累積一筆可觀的費用。

 

廖義榮建議,小M可以「先存錢、再消費」,也就是先存錢目標,再來針對大筆開銷設定年度預算。例如每年設定存下150萬元,每個月存12.5萬元;另大筆開銷,例如旅行、買名牌包包等就可編個年度預算,每個月固定存下幾千元的,累積成一筆可動用的金額。

 

想穩穩存到第一桶金,善用「5122法則」

 

「雖然小M屬於高薪資所得,但她犯的理財錯誤,同時也是很多年輕人的理財通病,」廖義榮表示,年輕人若不想成為「月光族」,每個月想要穩穩存到一筆錢,建議可善用「5122法則」。

 

也就是,將每個月薪資分成4筆,分別是日常生活開銷〈含貸款〉50%、年度支出費用〈保費、稅〉10%、儲蓄投資20%〈先儲蓄、再投資〉、生活品質上的開銷〈旅遊、學習計畫〉20%。

 

廖義榮也觀察,很多年輕人存不到錢的原因主要有三個,包括第一、保單規劃不合理,買太多終身險,導致高保費、低保障。他建議可以買低保額〈例如保額20萬〉的終身險搭配定期壽險〈例如保額400到500萬元〉,用此方式就可提高保障並壓低保費。

 

第二、支出等於收入,沒有整體財務規劃的概念。他建議,可以先設定財務目標,再來透過記帳整理收入和支出,並依個人財務狀況,以「5122法則」將支出控制在一個合理範圍內,用此方式來做初步的財務規劃。

 

最後是沒做功課就投資。廖義榮認為,投資應該要有基本觀念、投資前要先搞懂想要投資的金融商品。他建議,年輕人不要因為害怕風險,一窩蜂跟著買配息型的商品,因為年輕人工作時間長,可承擔較高的風險,因此,可選擇較高風險性的投資標的,以獲取較高的投資報酬率。

 

而即便是投資配息型的高收益債基金等,也可以改選累積型,也就是獲利、配息可以持續滾入再投資,長期獲利會比較好。

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