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月底收到帳單,你最後悔的消費是?調查顯示:除了預借現金!凌遲存款最大元兇,竟是「它」

月底收到帳單,你最後悔的消費是?調查顯示:除了預借現金!凌遲存款最大元兇,竟是「它」

創新拿鐵 / 陳蔚銘

聰明理財

shutterstock

2020-12-18 15:59

處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們,又該如何開源節流?以下是Rosa博士的3個建議...

 

Wendy de la Rosa是行為科學家,在杜克大學主持「Common Cents Lab」,主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康。Rosa博士和研究團隊在2017年做過實驗,把美國領取食物券(SNAP food benefits,美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券)的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同,按週領取組總有餘裕,按月領取組總是透支。

 

他們分析,一次領一個月的人手頭突然變得寬裕,財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時,花起錢來感覺大大不同。而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們,又該如何開源節流?以下是Rosa博士的3個建議。

 

1. 讓花錢變得困難,存錢才會變得容易

 

Rosa博士曾主持過一項計畫,調查人們每個月收到帳單後,最後悔的消費行為有哪些。調查結果發現,除了預借現金之外,大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心,這些零碎的小額消費累積起來,就是「凌遲」存款的最大元凶。而住在大都市的Rosa博士也檢視了自己的帳單,發現他每個月使用Uber、Lyft等共乘服務的開銷竟然高達2千美金,比一個月的租車費用還要貴!

 

雖然他下定決心要減少這筆支出,但過了一個月後,搭車費用仍無法有效減少。這讓Rosa博士意識到省錢光靠意志力還不夠,他需要讓花錢的過程變得「困難重重」,於是他做了兩個改變:

 

A. 解除乘車APP綁定的信用卡,改成「存多少用多少」的簽帳金融卡;同時,設定300美金的額度,只要用完就必須重新儲值,而這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄。

 

B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰,要記住這個月「花了多少錢」有點困難,但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此Rosa博士把目標從「一個月不能超過2千元」改成:「一週只能搭3次」或是「一個月只能搭12次」。

 

如此一來,Rosa博士以往每月動輒50~75次的搭車頻率下降許多,順利達到「節流」的目標。

 

除了日常消費,若你是沈迷網購的「剁手黨」,Rosa博士也建議你可以刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能,之後的每次購物都得重新填寫整張表單,增加消費過程的阻力;或是刪掉購物APP、移除信用卡綁定改用ATM付款等等,都是可以有效守住錢包的小動作。

 

2. 對「未來」的自己好一點!「預先承諾」讓你多出10%存款

 

心理學家發現,人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向:覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。於是,「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己,專心享受當下。

 

對美國人來說,最佳的存錢時機是領到退稅支票時(在台灣,或許是領年終的時候),但大部分人卻選擇把這筆「意外之財」花光而不是儲蓄。因此,Rosa博士和團隊設計了一項實驗,把受試者分為「現在」和「未來」兩組,所有人都被問到相同的問題:「如果你領到退稅,你想把其中的多少比例存起來?」。

 

兩組的差別在於提出問題的「時機」;「未來」組還沒申請退稅,不知道自己會領到多少錢;「現在」組則是已經領到退稅支票,知道金額有多少。實驗的結果是:「現在」組平均願意存下17%,而「未來」組則是27%,整整高出一成。因此,Rosa博士建議,每當你知道有一筆薪水或獎金即將入帳,不妨預先做好運用規劃並直接轉進儲蓄帳戶,對未來的自己好一點,也避免錢到手太開心,一個不小心就花光光。

 

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