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退休後生活費也跟著通膨,只靠股利不夠花,如何提領本金不縮水?

退休後生活費也跟著通膨,只靠股利不夠花,如何提領本金不縮水?
退休金提領法則

A大(ameryu) - 退休財務自由特訓班超級講師

聰明理財

2022-09-20 20:48

開始退休後,通膨還是會繼續,60歲時,一年領60萬投資回報是足夠,但到了80歲,還是領60萬的話,怎麼辦?

 編輯來信說,A大老師您好,有粉絲提問說

 

開始退休後,通膨還是會繼續,60歲時,一年領60萬投資回報是足夠,但到了80歲,還是領60萬的話,怎麼辦?是否如果你一年領5% 股利,但只花4%,就有機會打敗通膨,另外因為股價及股利漲幅,一般會超過通膨,所以只要股利不要全部用完,還能持續投入,是不是就可以達到對抗通膨的效果了。
                           

A大的回覆:

個人覺得,這位粉絲問了一個很簡單,而且是非常好的問題,充分的表達出多數投資人對於退休生活的隱憂。

 

這個問題想表達的想法如下

1)萬一現金股利不足以負擔基本生活支出的時候,該怎麼辦?

2)對於通膨的擔憂

3)要如何打敗通膨?

4)擔心人還在,但是錢卻花光了(長壽風險)

5)希望知道該如何規畫,好讓這個困擾消失。

 

這題目,說實在的可以簡單回覆,也可以追加做一些深入的討論。先單就粉絲最焦慮的部分來進行回覆。

簡單回覆

困擾1)假設目前60歲,萬一到了80歲,還是領60萬,該怎麼辦?

解:關於這個問題,我們需要先畫一條時間軸來進行解說輔助。

 

 

假設我們在60歲~80歲這段期間,都只靠現金股利來過生活,每年皆領取「現金股利60萬」來支付生活開銷,維持生活品質,萬一到了80歲,還是只有領到60萬的最簡單解決方案,就是看看生活費的資金缺口有多少,然後賣掉相對應是市值的股票股數,來補足日常生活所需。

 

有一個專有名詞叫「提領法則」在此處,我們是借用其中一部分的概念,來修正我們生活費不足的部分。

 

單純講理論,可能很多人會聽的霧煞煞,我們先假設生活費的資金缺口是20萬元,那麼在領完現金股利後,待填權填息完成後,或者是等他有再多漲一些些,再賣出大約是20萬元的股票來變現,而股票市值依舊維持在1000萬。

 

 

     

 

方法一 :把股票漲價部分賣掉補生活費

以本金1000萬來討論,假設配現金股利60萬,您可以等到股票市值來到1020萬的時候,再把股票賣掉大約20萬元的部分,來取得生活費。

 

你可以將其視為「部分提領本金」,畢竟股價不可能完全不動。如果怕自己會忘記什麼時候該賣掉股票來換生活費,可以透過股票軟體、APP來設定警示提醒,提醒自己該賣股票了。

 

方法二 60歲當下生活開支的1.5倍,約為80歲開銷

那「方法二」的部分,就會稍微複雜一點,因為要記帳以及預估生活費。

 

預估生活費的簡單方式,就是條列出您目前的

a. 居住總支出(房貸、房租、水電、天然氣、管理費、網路費、收視費⋯⋯)

b. 生活開銷(餐費、交通費、電信費、娛樂費、醫療費⋯⋯)

c. 年度稅金與保險支出

d. 年度開銷的月平均

以上就需要長年記帳之後所得到的數字

 

在獲得總計的數字之後,再乘以 1.50倍,就是(從60歲起算)80歲的時候大概的開銷。假設我們計算出來的數字是90萬元,那在領到現金股利後,再伺機賣掉大約30萬市值的股票,將其變現成我們的生活費。

 

 

加碼資金規劃Tips : 按月到期定存

在這邊A大可以追加一些資金規畫的方式,如果領到的現金股利,沒打算取一部分直接投入股票市場,可以利用網路銀行的定存功能,將資金分配成每個月到會到期一筆定存,有點類似自己發零用錢給自己的概念,但我們是透過定存來規畫。

 

規畫流程如下

領到現金股利後,就將資金分配成12筆,第一筆是這個月的生活費,所以不用轉定存。至於第二筆開始,就能夠依序設定一個月之後到期,第三筆錢就設定成二個月之後到期⋯⋯依此類推,讓自己每個月都有一筆定存到期,也比較不用擔心會有花超過的問題。

 

至於為什麼要做定存?就很簡單啊,多賺一點利息錢。

 

90萬元的規畫流程參考列表

假設該網路銀行可以設定「定存指定到期日(註)」,您可以就直接設定每個月1號、5號、或其他日期有一筆定存到期。

 

假設我們是 2041-08-31拿到現金股利,以及賣股票的款項,90萬元/12 = 75,000


75,000 定存一個多月,設定為 2041-10-01定存到期。
 

75,000 定存二個多月,設定為 2041-11-01定存到期。
 

75,000 定存三個多月,設定為 2041-12-01定存到期。 

 

依此類推,讓自己每個月的生活費,又會多一點點的利息收益,但最主要的目標,是為了控管資金,避免自己花過頭,以上是想法一的解說與實務規劃方式。

 

再來,這樣又能討論一個議題

 

如果你一年領5% 股利,但只花4%,就有機會打敗通膨?

 

 

 

而且還可以追加思考一個問題,這樣我這些錢可以用到幾歲?可以提領幾年呢?

可以提領幾年的問題,我們下一篇再來詳談。

 

第二篇_退休後三套提領劇本,試算錢越花越少?不多不少?越花越多? 

 

 

我是A大(ameryu) 今周刊退休財務自由特訓班超級講師,希望本期的專欄能對您有幫助讓您有所收穫。

 

 

課程報名連結,請點下圖 ⬇️

 

 



本文作者:A大(ameryu),著有《A大的理財金律》這是一本溫柔陪伴你理財的書,新手需要知道的事情,都寫到了,你將學到如何分配收入,整理財務,累積財富,創造理財收入,珍惜現時,享受人生,計畫將來。跟著A大從生涯規畫、寫下夢想開始,用存錢打造理財的防禦工事,學會從零存款逐步打造自己的財務大樓與資產的累積,持續學習,就能把日子越過越好。

 

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